电子商务支付系统研究.pptVIP

* * * * * * * * * * * * * * * * 传统的支付结算系统是以银行的金融专用网络为核心，以手工操作为主，实现货币的支付结算。其中使用的支付工具不论是现金，还是支票、传单都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，虽然存在效率低、成本高等问题，但传统的支付结算系统管理运行模式已经比较成熟的。而电子商务带来的网络化让有形的东西无形化了，在网上支付系统中，电子现金、电子支票都具有无形化的特征，货币可以是智能卡芯片中的一组数据，网络中的一组二进制流，在一次支付中，甚至可能不会产生任何实体的东西，而只是生成了若干文件而已。网上支付系统因借助于internet而获得了快速。便捷、低成本、全球连通性”等诸多优点，但也引发了安全以及信用方面的问题。一个网上支付系统要实现在公共网络上传输敏感的支付信息就必须采取先进可行的安全技术，就需要建立CA认证体系，这些都是网上支付得以进行的基础。 * * 网上支付系统的基本构成如图9．2所示，主要包括客户、商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、认证机构等。其中，客户是指与某商家有交易关系并存在未清偿的债权债务关系的一方（一般是债务），客户用自己已拥有的支付工具（如信用卡、电子钱包等）来支付，是支付体系运作的原因和起点。商家则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付，商家一般准备了高性能的服务器来处理这一过程，包括认证以及不同支付工具的处理。 客户的开户行是指客户在其中拥有了账户的银行，客户所拥有的支付工具就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中客户开户行又被称为发卡行。 商家的开户行是商家在其中拥有账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方，商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由开户行进行支付授权的请求以及行间的清算等工作。商家的开户行是依据商家提供的合法账单（客户的支付指令）来工作的，因此又称为收单行。 支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。电子商务交易中同时传输了两种信息：交易信息与支付信息，必须保证这两种信息在传输过程中不能被无关的第三者阅读，包括商家不能看到其中的支付信息（如信用卡号、授权密码等），银行不能看到其中的交易信息（如商品种类、商品总价等），这就要求支付网关一方面必须由商家以外的银行或其委托的信用卡组织来建设，另一方面网关不能分析交易信息，对交易信息也只是起保护传输的作用，即这些保密数据对网关而言是透明的。 金融专用网则是银行内部及行间进行通信的网络，具有较高的安全性。包括中国国家现代化支付系统（CNAPS）、人行电子联行系统、商行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。 认证机构则为参与的各方（包括客户、商家与支付网关）发放数字证书，以确认各方的身份，保证网上支付的安全性，认证机构必须确认参与者的资信状况（如通过在银行的账户状况，与银行交往的历史馆用记录等来判断），因此也离不开银行的参与。 除以上参与各方外，网上支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议的结合。其中，目前经常被提及的网上支付工具有银行卡、电子现金、电子支票等。电子现金常被称为全新的网上支付工具，能离线操作，但其实际上是对传统现金交易的模拟。 * 网上支付系统大致分为三类，即信用卡支付系统，电子转账支付系统和电子现金支付系统。 1．信用卡支付系统的特点 也就是说，购物支付是通过银行提供消费信贷来完成的，对信用卡账户的处理还是事后的事情，因此属于“延时付款”一类，这与电子转账有实质上的不同。信用卡支付系统需要采用在线操作，可以透支。 2．电子转账支付系统的特点 在支付过程中由于发起人不同又可分为付款人启动的支付和接收人启动的支付。在此系统中，付款人对支付的确认意义十分重要，这就需要一些确认的手段（如支票）。于是，这一系统又包括直接转账的支付系统和电子支票支付系统。由于涉及账户，此系统也必须在线操作，但不允许透支。 3．电子现金支付系统的特点 何谓网络支付渠道,打个比方,你在淘宝买了件衣服,用什么付款?支付宝,对 这就是网络支付渠道也叫电子支付渠道.关于网络支付渠道,最初只有银行可以提供这样的接口,也就是最初的网上银行.但是由于各家银行提供的支付接口不同,还有各种信用卡的等支付接口,有工商银行的网上银行业务的客户无法在只有招商银行的平台上实现购物付款.反之同理.在这种情形下,整