第十二章电子付费系统.pptVIP

第十二章電子付費系統 電子付費系統，學到什麼? 明瞭非現金的線上付費技術所帶來的轉變。 探討線上使用信用卡之相關參與者與流程。 探討不同類型的智慧卡與其潛在應用。 探討各種線上活動使用信用卡付款的可能，並釐清最佳的使用時機。 說明電子支票之相關流程與參與者。 說明企業對企業電子商務的付款方式（含國際貿易付費機制）。 探討帳單電子化及發票傳送和付款。 明瞭電子付費所隱含的營業稅課題。 付費機制革命 1/3 根據Sapsford (2004)所述：「貨幣可以是一個社會所有成員所共同認同的各種形式。」在西元前10世紀以前，貝殼、金屬製成的硬幣西元前10世紀至16世紀之間。中世紀時代，義大利商家開始使用支票；美國，紙張形式貨幣首先於1690年於麻州發行。1950年時，Diners Club開始於美國採用信用卡。直到最近，現金仍是主要的主導者（尤其是店內交易付費），而支票則主導非現金付費。 付費機制革命 2/3 於2003年時，信用卡與轉帳卡應用於店內交易付費的總額首度超越採用現金與支票所對應之總額。2005年以前，轉帳卡與信用卡約占店內交易付費的55%，其餘則為則為現金與支票交易。1999年至2005年間，轉帳卡於店內交易付費的比例由21%成長至33%，而現金交易則由39%降至33% 。 付費機制革命 3/3 一項電子付費機制能否達到高度接受度的影響要因甚多： 獨立性 可互操性與可攜性 安全性 匿名性 可分割性 易使用性 交易費用 法規 線上使用付費卡 付費卡為內含用於付款用資訊的電子卡，其一般有以下三種形式： 信用卡：信用卡乃提供持卡人進行某種信用額度（由發卡銀行決定）的購物信用憑證。 轉帳卡：轉帳卡上的帳款必須在消費者收到每月明細時全額給付，在30天至45天後，轉帳卡的持有人必須給付帳款等額之債款。 預付卡：使用預付卡，購物所需給付之金額直接由持卡人之帳戶扣除（稱為活期性存款帳號） 線上處理卡片1/4 處理線上付費的基本類型可區分為三種，電子商務商家可能： 持有付費軟體 使用由收單機構營運的銷售點系統 使用由付費服務供應商營運的銷售點系統 線上處理卡片2/4 在線上負責處理卡片付費的主要參與者包括： 需求銀行 信用卡機構 顧客 發卡銀行 商家 付費處理服務 處理器 線上處理卡片3/4 CyberSource針對404個網路商家所做的研究呈現以下趨勢： 2006年因詐欺行為所引發的總損失已顯著地由19億美元增加至30億美元。 2006年時，商家估計他們的訂單平均有1.1%為詐欺訂單。 61%的受調查的商家接受美國與加拿大等地以外的國際訂單，而這些訂單詐欺的比例約2.7%，為國內訂單詐欺比例的兩倍以上。 線上處理卡片4/4 大型公司比小型公司較不受詐欺行為所影響。 大約半數受調查商家預期線上付費的詐欺行為於未來年度仍將持續成長。 一般用以對抗詐欺行為的重要工具包括： 地址驗證系統 人工審閱 詐欺行為隔絕與自動決策模式 卡片驗證碼 卡片機構的付款者授權服務 黑名單檔案 虛擬信用卡 許多消費者仍對於在線上提供信用卡卡號抱持懷疑態度；虛擬信用卡即考量此疑慮而設計。線上消費者在購物行為發生時可透過卡片公司取得一個隨機產生的信用卡卡號。購物者僅需輸入此號碼（而非實際號碼）即可完成購物。 雖然一次使用卡號可以對抗特定類型的詐欺行為，但亦有其缺陷。以一次使用卡號進行的購物行為在日後無法被確認。 智慧卡 智慧卡是一個看似任何塑膠外型的付費卡片，但其外觀有一內嵌之微晶片可供辨別。 智慧卡種類 1/5 第一種類型為接觸式卡片，此類卡片被插入智慧卡讀取機中後才被驅動；第二種類型智慧卡為非接觸式（感應式）卡片，卡片僅需於一特定距離內靠近智慧卡讀取機即可被感應而進行交易。 接觸式卡片前方有一小型金色平板，當卡片插入讀卡機時，該平板建立電子化連結，資料即可傳入晶片或自晶片匯出。 智慧卡種類 2/5 非接觸式卡片尚有一內嵌天線。資料與應用系統乃透過卡片天線與讀取機（或其他設備）天線匯入卡片或自卡片匯出。 複合式智慧卡內嵌兩個獨立的晶片，即接觸式與非接觸式；雙模智慧卡有一組單一的晶片可同時支援兩種通訊介面。此兩種類型卡片的好處在於其可以減少攜帶多張卡片來支援多種智慧卡讀取器與應用的需求。 智慧卡種類 3/5 智慧卡讀取器是個可讀取、寫入資料的設備，其主要目的是作為卡片與管理系統間的媒介。亦可分為接觸式與感應式兩種，分別適用於兩種類型的卡片。智慧卡讀取器是影響智慧卡技術應用整體成本的關鍵要素。 智慧卡種類 4/5 如同電腦一樣，智慧卡亦具有一內含之作業系統，智慧卡作業系統主要處理檔案管理、安全性、輸入／輸出、指令執行等工作，並提供應用程式介面。 智慧卡種類 5/5 在大部分情況下，智慧卡比信用卡安全，並可拓展其他付費服務。在零售業，許多這類