浅谈当前农村民间借贷存在问题及对策.docVIP

PAGE PAGE 1 浅谈当前农村民间借贷存在的问题及对策 民间借贷作为正规金融机构借贷的补充，既弥补了农村正规金融机构借贷不足给农民需求带来的矛盾，也缓解了农村借贷资源的匮乏问题，对促进农民增收、农业发展起到了积极作用。但由于民间借贷始终处于地下状态缺乏担保和监管，操作不规范，一直存在较高风险，很容易发生经济纠纷。在当前新农村建设的实践中，深入查摆农村民间借贷存在的问题，深刻剖析背后的原因，积极寻求解决办法并正确加以引导，对于搞活农村经济，发展农业生产，加快新农村建设步伐，有着十分重要的现实意义。 我国农村借贷主体是农业银行和农村信用社，而作为活跃在农村借贷市场的民间借贷，长期以来，不仅一直存在，而且大有市场。农村民间信贷有着不能忽视而又不可取代的地位，它对农村经济的发展起着促进作用，但在其发展过程中也存在着诸多问题。本文阐述了农村民间借贷的特性、发展的现状，并分析其存在的问题和民间借贷效力的认定，最后提出促进民间借贷规范运行的对策建议王利明 著 《民法学》 复旦大学出版社 2004年版 王利明 著 《民法学》 复旦大学出版社 2004年版 民间借贷是指自然人之间、自然人与非金融机构的法人、其他组织之间，一方将一定数量的金钱转移给另一方，由另一方到期返还借款并按照约定支付利息的民事法律行为。当前，市场经济环境下的民间资本流通趋向频繁化多样化，因借贷纠纷引发的诉讼也越来越多，笔者从以下几点谈谈对民间借贷的认识。 一、民间借贷的特性 民间借贷不同于银行借款合同，它是自然人之间借款而形成的一种债权债务关系。其特征主要表现如下程世祥 主编《 程世祥 主编《身边的法律顾问民间借贷纠纷》 中国人民大学出版社 2009年11月版，第18页 1、民间借贷的贷款人只能是自然人，企业法人或其他组织不能成为贷款人。 2、民间借贷的当事人之间既可以约定借款利息，也可以不约定利息，即可能是有偿的，也可能是无偿的。 3、民间借贷不是以要式为原则，当事人可以采用书面形式，也可采用其他形式。 4、民间借贷为实践性合同，即以标的物（金钱）的交付为要件，自贷款人提供贷款时生效。 二、农村民间借贷的现状 目前，农村借贷主要有两个方面，一个是以银行和信用社为主体的正规借贷机构发生的借贷，另一个是相对于官方借贷而言的民间借贷。民间借贷是指那些没有被官方监管、控制的民间金融活动。改革开放后，尽管由于认识上、政策上的原因导致农村社区民间借贷发展的波折，但随着农村多种经济成分的崛起和农村金融体制改革的深入，民间借贷逐渐活跃，形式也多样化，融资范围和内容也不断扩大。总体来看，当前农村民间借贷的现状是童全康 主编《 童全康 主编《民间借贷法律实务作者》宁波出版社 2000年9月版，第66页 （一）民间借贷活动规模大、数额多 1996年开始的新一轮农村金融体制改革，国有商业银行逐渐退出农村，行社脱钩后的农村信用社整体还没有走出亏损，发挥的作用远远不能满足农村经济增长对资金的需求，因而近几年农村中民间金融活动日趋活跃。 （二）民间借贷方式多样化 一是口头约定型。这种情况大都是在亲戚朋友、同乡、同事、邻居等熟人中进行，他们完全靠个人间的感情及信用行事，无任何手续。二是简单履约型。这种借贷形式较为常见，双方只是简单履行一下手续，大都是仅凭一张借条或一个中间证明人即可成交。借款期限或长或短，借款利率或高或低，凭双方关系的深浅而定。三是高利贷型。在利率下调和开征利息税的情况下，个别富裕农民把目光投向了民间借贷，他们以比银行贷款利率高出许多的利率将款项借给急需资金的人或企业，从而获取高额回报。 （三）民间借贷服务对象复杂 以个体工商户、私营业主为主。由于商业银行对个体工商业贷款审批非常严格，而农村信用社又以农户小额信用贷款为主，导致个体工商户和私营业主基本上成为信贷支持的盲区，因此，只有从民间寻求支持，这也是民间借贷主要倾向个体工商户和私营业主的主要原因之一。 （四）民间借贷资金投向领域宽，用途广泛 其主要用于生产投入，建房投资，婚丧嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生产经营性借贷为主。 （五）民间借贷手续简便，以信用方式为主 大多数借款人向债主写下借据、签字或盖章后．再由担保人签字，即可获得所需资金；较之金融机构目前信贷管理体制下的贷款操作程序，其时效性比较强，手续也比较简单。 （六）民间借贷期限较短，利率较高 借款期限一般在2～8个月内，最长不超过一年。利率一般都是在银行贷款利率的基础上按一定上浮幅度确定的。 三、农村民间借贷的效益及存在的问题 （一）农村民间借贷的效益 民间借贷作为金融机构借贷的补充，既弥补了农村正规金融机构借贷不足给农民需求带来的矛盾，也缓解了农村借贷资源的极重匮乏，其积极的一面是不容置疑的。 1．有利于农民发展生产。在