刍议银行存款中“存单变保单”的法律定性.docVIP

刍议银行存款中“存单变保单”的法律定性.doc

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刍议银行存款中“存单变保单”的法律定性 尹柱 近年来随着保险业务的发展,我国出现了银行代理保险业务的现象。而且这一现象已经渗透到许多中小城市的大多数银行营业网点,由于部分银行受到利益的驱使,纷纷开办和代理保险业务,这就形成了银行和保险公司共同开展这项银保业务。但在银行办理保险业务的过程中,一些隐瞒保险风险,虚假宣传、模糊关键字眼,甚至误导消费者的伎俩层出不穷。这不仅影响到部分储户的切身利益,也严重破坏了正常的金融秩序和市场环境,与此同时,也加重了社会不稳定因素的出现。为此,及时妥善的处理好银行代办保险的现象,具有重要意义。 2010年8月22日,魏某在县城一家银行办理存款业务。此时,一名身着制服的工作人员迎上前来,向魏某介绍了一项所谓的“新业务”。这位工作人员极力向魏某介绍该种业务的收益可观,而且办理此项业务后还可以参加分红。魏某在工作人员的劝导下,办理了此项业务。后来2011年4月份,魏某因急需用钱就到该银行支取现金,但却遭到银行方面的拒绝。银行工作人员称:“由于当时魏某办理的是一种分红性质的人寿保险,如现在提前支取现金将导致魏某违约,这样将扣除2781元得违约金。”魏某对于银行的说法感到不解,自己在当时办理的应该是存储业务,怎么会变成了寿险,魏某对此十分纳闷。银行方面当时也没有向他表述如果提前支取现金需扣除违约金的事项,银行单方面的只向其强调了此项业务的收益,并没有向他说明风险,魏某感觉自己有种上当受骗的感受。随即魏某向消协投诉,要求退还38000元存款,并支付8个月的银行同期利息。后经消协工作人员与银行方面的沟通与调解,银行方面退还了魏某38000元存款,并按着银行同期6个月定期存款利息支付了8个月的利息共501元,双方和解。 针对银行与保险公司进行的银保业务,早在2003年,中国保监会就下发了《加强银行代理人身保险业务管理的通知》,要求保险代理人不得将保险产品作为储蓄产品介绍,不得套用本金、存入等概念,不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比。在宣传时应当全面介绍保险产品,尤其是其保障功能、保险利益的产生基础,并进行风险和费用提示。应当按保险条款对重要事项进行如实告知,不得夸大或变相夸大保险合同的利益。必须对退保费用、保单现金价值、犹豫期等事项进行明确告知。在向投保人解释时,不得承诺不确定收益或进行误导性演示,不得有虚假、欺瞒或不正当竞争的表述。2009年2月,中国保监会发布的《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》中明确规定,自当年3月15日起,保险公司委托银行代理销售投资连结保险的,严格限制在银行理财中心和理财柜销售,不得通过银行储蓄柜台销售投资连结保险。2009年6月3日,中国保监会发布了《人身保险投保提示工作要求》和《人身保险投保提示书基准内容》,对保险销售和投保提醒进行了细则上的规范,并明确要求营销员必须对分红型、万能险和投资连接型保险提示一定风险。2010年11月1日中国银监会发布了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》,通知对银行代办保险业务做出了更为明确的规定,并且要求通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员,应当是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员;商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。可以看出,对于银保业务中国保监会、中国银监会都出台了相应的规范文件,对于这些文件无论是保险公司还是商业银行都必须严格遵守。一旦实际操作中出现偏差,那么该代办银行及保险公司的销售行为将涉嫌违规销售,受害储户可以向有关部门寻求帮助或者投诉。 对于储户在银行存款“存单变保单”的问题,我们也要多角度全方位的分析,考虑在整个业务过程中的实际情况,那么对于储户到银行办理存款业务遭遇的“存单变保单”这一现象,储户如何在这一过程中,如何提高防范鉴别能力,防患未然。针对这一问题法律是如何规定的?又该如何定性?笔者将从以下几个方面进行探讨。 首先,如果储户在银行存款遭遇银行或者保险公司虚假宣传,假借订立合同,故意隐瞒与订立合同有关的重大事项,或者违背诚实信用的原则,在储户对其所办理的业务不知情的情况下,将储户的存款办理成保险业务,那么银行或保险公司给对方造成损失的,应当承担损害赔偿责任。根据《中华人民共和国合同法》第54条规定下列合同,当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销:(一)、因重大误解订立的;(二)、在订立合同时显失公平的。因此,也就是说如果在储户不知情的状态下,银行代办人员将储户的存款办成保险业务,涉嫌侵犯了储户的知情权以及其他的合法权益。就保险业务的办理非出于储户的真实意愿,不构成合同法意义上的真实意思表示。那么储户可以以此向人民法院或者仲裁机构申请变更或者撤销保险合同。由此看来储户此种情况下储户并不承担

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