小额贷款公司可持续发展的法律保障.docVIP

PAGE PAGE 1 小额贷款公司可持续发展的法律保障 　　[提要]“三农”经济发展和民营中小企业融资问题备受社会各界关注。作为民间金融的小额贷款公司的出现给我国农村经济和中小企业融资带来新的力量。但因小额贷款公司“只贷不存”的政策及自身原因，给小额贷款公司的可持续性发展带来困扰。本文总结小额贷款公司发展背景及意义，分析小额贷款公司发展中存在的问题，提出相关的对策。 　　关键词：小额贷款公司；可持续发展；法律保障 　　中图分类号：D9文献标识码：A 　　原标题：小额贷款公司的可持续发展之法律保障 　　收录日期：2013年1月29日 　　一、小额贷款公司发展的背景及意义 　　（一）小额贷款公司发展的背景。第二次世界大战以后，许多获得政治独立的发展中国家，为了摆脱对西方国家的经济依赖，陆续实行了“赶超式”的经济发展战略，这一战略对农村经济和微小企业的关注，表现为大量的补贴性信贷资金被源源不断地通过各种政策性金融机构投放到农业部门和中小企业中。然而，这种政策性贷款虽然起到了一定的推动作用，但是在实际操作中并没有获得成功，当政策性信贷资金被更多的视为一种补贴性拨款或贷款的时候，必将导致还款率的降低，进而造成信用环境的破坏；低利率信贷资金并没有使普通企业和农户真正受惠，而是常常被那些乡镇社区中的有权阶层获得。在这种历史背景下，强调政府作用的传统发展经济学逐渐被强调市场力量的发展经济学所取代。信贷政策的转型迫在眉睫，而其转型的关键在于突破具有深刻“金融压抑”色彩的传统政策性金融体系，实行以开放市场为基本特征的农村金融改革。 　　自2005年以来，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会与我国财政部、商务部、农业部、国务院扶贫办等部门就开展小额贷款组织试点问题多次进行专题调研和政策研讨，并在山西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省各选一个县（区）进行小额贷款公司试点，五个试点县（区）的选择，坚持“投资者自愿、地方政府自愿”的原则，严格按照《公司法》有关规定设立和运作公司法人。2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会和中国人民银行又联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，明确了设立小额贷款公司进行农村金融多种形式的创新，特别是在本次全球金融危机的影响下，中小企业融资难、贷款难更加引起了中央的高度重视，在2009年的中央一号文件中，明确提出要“增强农村金融服务能力”，抓紧制定鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法，建立独立考核机制。 　　（二）小额贷款公司发展的意义。首先，小额贷款公司具有手续简单快速、放款时间迅速、利率相对民间借贷公司合理的有利优势，是对官方金融的有效补充。我国农村经济增长缓慢，特别是中西部地区，城乡差距不断扩大。其中部分原因是农村可利用资金有限，能从商业银行贷款资金太少。而小额贷款公司在缓解农村资金短缺、支持农村经济建设等方面有着巨大贡献；其次，对于我国大部分民营中小企业来说，小额贷款公司的发展对中小企业如同雪中送炭。目前，中小企业融资难已在一定程度缓解，但随着劳动力成本提高、原材料上涨等因素，中小企业出现经营困境，需要资金支持。小额贷款公司能对可抵押财产较少、信用担保制度尚未健全的中小企业增添更多的力量。 　　二、我国小额贷款公司发展现状及存在的问题 　　（一）我国小额贷款公司发展现状。小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款在我国发展最早追溯到20世纪九十年代。小额贷款在我国发起，最初目标是为了改变农村贫困现状，提高农村经济水平。至今，小额贷款公司的还款率较高，取得了较好成绩。小额贷款公司是面向农民、小企业提供金融服务，而“三农”经济与中小企业也有自身缺陷，给小额贷款公司运营带来风险。因此，我们必须更多关注小额贷款公司生命周期的延续，即可持续发展。企业可持续发展是指企业在追求自我生存和永续发展过程中，既要考虑企业经营目标的实现，又要保持企业在已领先竞争领域和未来扩张的经营环境中始终保持可持续的赢利。 　　（二）我国小额贷款公司发展中存在的问题。首先，小额贷款公司后续发展资金不足，风险控制能力较弱。小额贷款公司“只贷不存”，资金来源渠道狭窄，后续资金严重不足。这样，小额贷款公司的持续发展就受到影响。小额贷款公司的风险控制能力较弱。由于其内控约束管理机制不健全，在管理上家长制及个人倾向色彩严重，管理方式粗放。小额贷款公司是由其他一些非金融企业组建的，从业人员素质较低，专业知识缺乏，容易造成风险失衡。其次，公司的经营特点是“小额、分散”，在风险控制上缺乏规模分散优势，而且贷款对象的信用水平相对较低，信贷风险会进一步加大。再次，监管体制不健全，政府扶持力度不够。一方面监管体制不健全，多部门共同监管，可能