收单流程-公开课件（讲义）.ppt

银行卡收单风险管理 特约商户 信息泄露 银行卡/持卡人 洗钱 套现 洗单 虚假公告 在自助设备上粘贴虚假的升级公告、紧急通知，诱骗持卡人按照虚假公告上的内容操作，将资金划转到不法分子的账户中。 盗卡 即盗用他人银行卡。此类犯罪行为较常见，通常为犯罪分子以偷窃、骗取、抢夺等方式获得他人银行卡，然后假冒持卡人进行消费或与特约商户的工作人员相互勾结，欺诈套现。 银行卡收单风险管理——银行卡/持卡人 伪卡 “伪卡欺诈”也称“克隆卡欺诈”，不法分子利用偷窥、录像、侧录磁卡信息、安装假刷卡设备等手段盗取卡号和密码，仿制出伪卡并利用伪卡消费或取现的行为。 一般的银行卡/持卡人风险主要为利用银行卡行骗，主要为以下6种类型： 商户收银人员银行卡欺诈。 商户收银人员在持卡人用银行卡结账时，通过使持卡人在空白签购单签字或重复刷卡扣账等手段对持卡人进行欺诈，甚至以帮持卡人去收银台结账为借口，进行卡片掉包。 改装自助设备 在自助设备上设置障碍或改装，造成持卡人以为吞卡或设备故障，而后不法分子采用热心帮助或欺骗持卡人拨打公告中虚假的银行值班电话等方式骗取持卡人的密码，待持卡人离开后，取出卡片迅速提现后离去； 银行卡收单风险管理——银行卡/持卡人 窃取他人个人信息申请银行卡 伪造或盗用他人身份证件，使用虚假的申请资料申领银行卡后进行恶意透支，从而致使被盗用身份的人资信受到损害。 操作风险 指商户在受理卡交易过程中由于其操作失误或违反卡组织有关规定等原因，例如挪用机具、分单、未及时结算交易等使商户或收单机构蒙受损失的风险可能性。主要为商户管理人员未接受严格的收单规范培训，受理卡片时未按操作步骤和要求完成（如未要求客户签名，未核对签名等），导致发卡行拒付。同时如果单据保存不完全，将导致调单失败，引起调单风险等。 银行卡收单风险管理——特约商户 经营管理风险 因商户的经营管理不善造成收单方损失的风险。主要表现在短时间内经营倒闭，管理不善导致员工利用职务之便违规等。 信用风险 因商户欺诈或商户协同欺诈导致收单机构卷入司法诉讼，使其声誉受损；或因商户欺诈交易导致收单机构风险指标超标，被监管部门进行行政处罚。主要表现为商户虚假申请，恶意倒闭，泄漏账户及交易信息、名义经营范围与实际不符等。 银行卡收单风险管理——洗钱 “洗钱” (Money Laundering) 是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。 案例: 20世纪20年代的美国，当时芝加哥黑手党的一个金融专家购买一台投币式洗衣机开设了一家洗衣店，在每晚结算当天的收入时。他逐步把自己的非法所得的赃款加入到洗衣收入中并申报纳税，扣去应缴税款外，剩下的非法钱财就成了他的合法收入。 洗钱通常三步：存款、资金合法化、资金回收。银行卡收单业务将为罪犯的资金合法化和资金回收提供渠道。洗钱主要手段包括：古董买卖、寿险交易、海外投资、地下钱庄、各类赌场、证券洗钱等。 银行卡收单风险管理——洗单 洗单是指与收单机构签 署了有效商户协议的商 户，将其他未签约商户 的交易在本商户的POS 机或压印机上刷卡或压 卡，假冒本店交易与收 单机构清算。 委托洗单的多为出于某 些原因不能或不愿意签 署受理协议的商户，如 高风险的电话营销、邮 购商户等，也有可能是 专门受理伪卡、进行伪 冒交易的非法商户等。 银行卡收单风险管理——套现 “信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。常见的有：用信用卡为他人的消费买单来实现免费套现；持卡人与商家或某些“贷款公司”、“中介公司”合作，通过付给商家手续费来获取套现；在某些特约商户处利用退货套现。 案例： 2010年6月18日，余杭区公安局联合中国人民银行侦破一起银行卡套现案。现场抓获犯罪嫌疑人沈某、宣某，缴获涉案POS机具3台，客户托管信用卡60余张，以及交易记录账簿、刷卡交易签购单、存款凭据等作案工具及相关证据资料，该案涉案金额已达一千多万元。 银行卡收单风险管理——信息泄露风险 定义：刷卡交易信息泄露风险主要是指不法商户或商户的不法员工在合法交易过程中将持卡人卡片磁道信息复制下来。 案例：2005年6月美国一家专为银行处理信用卡交易的信息公司CardSystems遭遇黑客入侵，导致全球约4000万张信用卡的客户资料外泄。威士（Visa）、万事达（Master）、运通（American Express）等众多全球知名信用卡品牌均在受害者之列。