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中小银行核心系统改造 近来年，我国城乡经济繁荣发展，日益扩容的市场带来了旺盛的金融需求，以城商行、农商行、农信社为代表的中小银行恰逢其时，发挥“灵活、迅速、创新”等服务优势，专注于服务当地中小企业和百姓，成为区域经济发展的重要生力军。 受市场环境变化、政策以及业务发展等因素的推动，近几年我国的中小银行市场异常活跃、变化巨大。越来越多的中小银行开始更名改制，引入外资，跨区域经营，谋划上市；开始重视零售业务的发展，建立中小企业的理财服务能力，贷款业务也越来越多元化。在服务网络方面，中小银行不断加强电子渠道建设，以提升整体的服务能力和市场覆盖；并重视风险管理能力的提升……这一切显示，我国中小银行正迎来空前的发展契机，各类中小银行的经营模式与市场格局正经历很大的变革，依托区域经济优势、建设具有特色的精品银行正成为普遍的追求。 一、中小银行核心业务系统改造背景 业务驱动IT，IT支持战略，银行战略和业务上的变化最终都将转化为对IT的需求，而银行IT系统中最关键的核心业务系统，直接决定了银行的运营效率、创新能力、服务水平和市场竞争力，因此，这几年中小银行更换核心系统的需求空前旺盛。 同时可以看到，中国的经济和金融市场已经开放，在越来越多外资银行进入的同时，我国银行业的国际化已越来越深入，在很多偏远的乡村都有了外资银行的身影。在这样的环境里，中小银行所面临的竞争也已国际化，核心系统所代表的IT支撑能力要足够先进和强大。 二、中小银行核心业务系统改造难点 在保证业务快速发展的同时，建设新一代核心业务系统，被喻为“高速路上换轮胎”，“换核心”有多难？有人把它比喻成“心脏”大手术，稍有不慎可能会导致严重后果，有的银行一个核心换了5年还无法上线，期间所有新需求只能冻结，甚至因此贻误战机，失去市场机会和地位。近年来国际化核心系统在银行业日渐普及，但几年来国外核心产品在银行实施所造成的失败阴影尚未散尽，一个国际化核心系统需要具备与国际同步的先进理念和架构，需要兼顾国内银行的特殊情况和发展需求，需要有科学的实施方法论和经验丰富的本地人才来保障项目交付，需要“国际视野，本土服务”。 目前，我国中小银行的核心系统大部分还处于维持和待更新阶段，对于“以客户为中心”、流程银行、零售银行等新的业务创新还难以支持和适应。可以说，国外银行业IT建设几十年所走过的道路，我国银行业要在几年内赶上，这对于中小银行及其IT部门来讲，将是一个严峻的挑战。 一些中小银行从长远考虑，已提早做了部署。例如晋商银行、成都银行、秦皇岛商行、深圳农商行等，都已顺利进行了“新一代国际化核心系统”的建设，并获得了业务效率与服务能力的显著提升。以深农商为例，新的核心业务系统上线后，业务处理可提速25倍。而他们的建设经验也为其他中小银行的“换心”之举，提供了有益的借鉴。由此看来，经过了几年的实践积累，银行实施一套国际化核心系统的难度和风险已大大降低，更换核心系统已不再是“找死”，反而是业务和管理焕发“生机”的起点。 三、中小银行核心业务系统改造定位 银行核心系统建设虽然持续了几十年，但业界对核心系统的认识并不一致，甚至在很多项目的实施中，核心业务系统应该如何定位，涵盖哪些业务和功能，还需要反复论证。核心系统从原来的“大而全”，用一个系统解决所有IT问题，到现在“以客户为中心”、以产品为基础、以数字化经营为目标，其建设思路和模式都发生了巨大的变化，也由此形成了核心系统在银行整个IT架构中的不同定位。当前，SOA架构已成为IT技术发展的主要方向，基于SOA架构、支持条线化的系统能很好的支撑银行的业务战略转型，国内外很多银行都在进行SOA架构的落地应用，而核心系统对中小银行整个IT架构往往有着决定性的影响。 　　银行新一代核心系统究竟该如何定位？首先，它是一个以处理银行最基本、最核心业务（如存款、贷款、结算、中间业务等）为主的、面向客户和对外服务的IT系统；其次，会计核算是核心系统的主要功能，银行凡是涉及到会计核算的业务，原则上都应该纳入其中；此外，在银行整体IT架构中，核心系统定位于实时的、基于交易的IT系统，应该是一个稳定、被动的服务提供者，只对外提供交易处理功能。另外，需要强调的是，银行核心系统不宜实现变化大、周期短或功能相对独立的业务功能，也不宜过多地进行流程控制和数据分析。这样定位的原因在于，核心系统作为银行最基本和最重要的交易系统，需要保持稳定与高效。参考国外银行的系统建设经验我们会发现，他们的核心系统相对很“稳定”，甚至可以做到几十年不换，而我国的很多银行，核心系统更换的频度往往是5-8年一次。 四、中小银行核心业务系统改造选型 中小银行在进行核心系统选型和论证时，可以重点关注六个方面，即客户、产品、流程、风险、监管和绩效，具体而言，则要关注以下目标的实现： 　　首先，客户方面，新一代核心