我国农村信用社农户小额贷款的问题研究.doc

我国农村信用社农户小额贷款问题研究 摘要：小额信贷是农村信用社面向新农村建设而推出的重要贷款产品，对解决农民贷款瓶颈问题起到了积极的作用。本文从当前我国农村信用社小额信贷的运行情况分析入手，对农村信用社在实际办理发放农户小额信用贷款中所出现的问题进行了探究，有针对性地对提出相应的解决对策。 　　关键词：农村信用社，小额信贷，运行模式 农业是国民经济的基础，“三农”问题是我国实现小康社会目标不容回避和必须加以解决的重大课题。长期以来我国一直把农业的发展、农村的稳定和农民的增收放在国民经济的重要位置。推广农村小额信用贷款管理体制的重大改革，又是贯彻落实“三农”政策，不断提高金融服务水平的必然结果。在我国，目前已经广泛推行的小额信贷模式是农村信用社小额农贷，其发展已经取得了一定的成效，但仍然难以满足社会经济发展的要求。在此形势下，对小额信贷特别是农村信用社农户小额信用贷款进行研究，不仅可以丰富小额贷款的理论内涵，而且通过不断的研究来指导实践，对于引导农村资金回流、发展农村经济、促进农民增收、农村信用社增效来说，都具有重大的现实意义和深远的历史意义。 一、我国农村信用社小额信用贷款的发展现状 为提高农村信用合作社的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支农作用，从1999年开始，中国人民银行在总结各地实践经验的基础上开始在农村地区大力推进小额信用贷款。制定了《农村信用合作社农户小额信贷管理暂行办法》，又颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，引导农村信用社开展农户小额信用贷款业务。并于2001年12月召开“总结推广农村信用社发放农户小额信用贷款、建立信用村镇座谈会”，对农村信用社开办农户小额信用贷款工作进行部署，要求在全国范围内普遍推行农户小额信用贷款方式。 1.当前我国农村信用社小额信贷的运行模式 为解决农村贫困问题，我国政府从1986年起采取扶贫贴息贷款的办法向贫困地区具有正常劳动能力的群体投放资金，帮助其发展生产。2005至2009年，中国人民银行总行开始向农村信用社提供低利率的支农再贷款，支持全国农村信用社发放小额信贷。2007年开始，在中央政策倾斜和农村消费增长的双重推动下，不少商业银行开始尝试对经济不发达地区的小额信贷业务。但鉴于小额信贷的特殊性，要在这项业务上有所作为，殊不容易，农村信用社依然是办理该业务的主要机构。我国农村信用社运用的小额信贷运行模式是由中央银行提供再贷款资金支持，通过运用建立在个人信用基础上的农户小额信用贷款和建立在群体信用基础上的农户联保贷款这两种创新性金融工具，以适当优惠的贷款利率，由农村信用社进行商业化运作。该模式本质上属公益性质的制度主义小额信贷模式。 2.我国农村信用社开办农户小额信用贷款的基本要求 管理办法：农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。农户小额信用贷款需办理、使用农村信用社核准发放的农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。 申请小额信用贷款的农户应具备以下条件：①居住在信用社的营业区域之内；②具有完全民事行为能力，资信良好；③从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；④具备清偿贷款本息能力。各地在实际操作中还可依据当地的生产经营实际增删贷款条件。 农户小额信用贷款的用途包括：①种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款：②小型农机具贷款；③围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；④购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。?同等情况下依照所申请款项的实际用，排列贷款发放的安排次序：1.种植业、养殖业等农业生产费用贷款；2.加工、手工、商业等个体工商户贷款；3.其他贷款 信用评定和信用额度的确立：信用社应建立农户信用评定制度，并根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标制定具体的评定办法，建立完善的农户经济档案。小组由信用社理事长、主任、信贷人员、部分监事会成员和具有一定威信的社员代表组成。农户资信评定分为：优秀、较好、一般等信用等级。 3.我国农户小额信用贷款的特点 以农户为贷款对象， 是一种自然人贷款。 额度较小。 额度较小。具体额度根据各地经济发展水平的状况有所不同，发达地区优秀等级一般是3—5万；中西部地区大多在10000以内，如在1000元——3000元之间，甚至还有更小额度的几百块钱的贷款。这种小额度的贷款充分考虑了贫困农户的实际经济需要，做到贷得到、用得上、还得起。 利率优惠。 中央银行要求农户小额信用贷款的利率要根据农村信用社的资金成本，尽可能优惠，减轻农民负担。以人民银行支农再贷款发放的农户小额信用贷款不能“一浮到顶”。贷款利率和方式及结息办法由信用社在适当优惠前提下，据小