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第八章 保险经营与监管 第一节 保险市场 一、定 义 保险市场 是保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产生的全部交换关系的总和。 可以有固定的交易场所，也可以是无形市场 二、保险市场的要素 主体 客体：保险商品（无形、非渴求商品） 价格：保险费率 三、我国保险市场现状 基本概况： 2010年前11月的保险数据，显示保险行业保费收入仍然保持强劲上升态势，同比增长30%以上，远高于GDP10%的增长速度。数据显示，今年1-11月保险行业累计实现保费收入1.34万亿元，同比增31.37%。截至今年11月底，中国保险机构投资达3.25万亿元，资产总额达4.90万亿元。其中，财产险保费收入3527.71亿元，人身险保费收入9912.64亿元，同比增幅分别为33.62%和30.83%。截至11月末，我国保险业原保险赔付支出为2812.61亿元，略高于去年同期2804.43亿元水平。 2008年我国的保险深度仅为3．25％，保险密度约为736．74元人民币，远低于2003年的世界平均水平。2003年世界平均保险深度为8．06％，世界平均保险密度为469．6美元，相当于3300元人民币。保险业重量级人物曾预计，我国保险业快速增长的趋势将持续到2025年，那时中国商业保险的保费总收入将达到5万亿元人民币，总量居世界前五位。 2006年出台的保险业“十一五”规划目标，到2010年，全国保险业务收入争取比2005年翻一番，突破1万亿元。保险深度4％，保险密度为750元；保险业管理的总资产达到5万亿元以上。 三、我国保险市场现状 寿险市场 ： 2010年前11月 单位：亿 第一集团： 国寿集团 3120 平安寿险1376 新华882 太保寿险862 泰康817 人保寿险773 第二集团：太平 306 阳光 140 生命 139 民生 76 合众 69 幸福 52 正德 49 嘉禾 42 外资 ：535 其中：友邦76 中意 57 华泰 58 三、我国保险市场现状 财险市场 ： 2010年前11月 单位：亿 第一集团： 人保股份1402 平安财险556 太保财险466 第二集团：中华联合179 大地 125 国寿财险101 阳光97 天安76 永安53 安邦63 太平48 外资 ：39 其中：美亚9.3 第二节 保险准备金与保险投资 一、保险准备金 保险准备金：保险公司为保证其如约履行保险赔偿或给付义务而提取的，与其所承担的保险责任相对应的基金。 主要是保证保险公司的偿付能力 保险准备金的提取 非寿险准备金提取 寿险准备金提取 二、保险投资 保险投资又称为保险资金运用，是保险公司为扩充保险补偿能力，分享社会平均利润而利用所筹集的保险资金在资本市场上进行的有偿营运。 1、保险资金的来源： 资本金 非寿险保险准备金 保险保障基金 寿险保险准备金 资本公积金 未分配利润及盈余公积金 2、保险投资组织模式 A) 专业化控股投资模式 二、保险投资 B) 集中统一投资模式 C）内设投资部门 D）委托外部机构 二、保险投资 3、保险投资的形式 储藏存款 有价证券 贷款 不动产投资 项目投资 第三节 核保与理赔 一、核 保 定义：保险核保就是保险人对愿意参加保险的人所提出的投保申请经过审核，决定是否接受的过程。 核保的环节与程序： 1、制定核保方针、编制核保手册 2、核保信息的收集和整理 3、审核：即核保决策，承保人对有关被保险人或投保标的物信息全面掌握、核实的基础上，对投保申请进行审核，决定是否承保以及以怎样的条件承保。 4、签发正式保单 5、单证管理 二、理 赔 定义：即处理赔案，是在保险标的发生保险事故后，保险人对被保险人所发生的保险合同责任范围内的经济损失履行经济补偿义务，对被保险人提出的索赔进行处理的行为。 理赔的一般程序： 第四节 保险监管 一、保险监管的原因和目标 原因: 1、市场的垄断 2、信息不对称 3、外部效应与公共物品 监管目标： 1、保护保单持有人，防止其遭受欺诈或在保险公司偿付能力不足时遭到损失。 2、审慎监管保险业整体稳定性，防止保险机构过度集中，确保其适度竞争. 3、引导保险业在整个经济发展中充分发挥其作用，促进社会福利的提高。 二、保险监管的体系 外部监管: (一）国家监管 1