保险业务经营 .pptVIP

第五章 保险业务经营 第一节 保险业务经营概述 一 保险经营的基本原则 （一）风险大量原则 是指保险人在可保风险的范畴内，根据自己的承保能力，应承保尽可能多的风险单位，以保证损失概率计算的准确性和可靠程度。 风险同质 (二)风险选择原则 是指对要保的投保人和保险标的不是来者不拒，而是要进行选择。 防止逆选择。 (三)风险分散原则 是指保险人对所承保的风险尽可能地加以分散，并使之平均化，避免风险的集中。 二 经营保险业务的组织形式 股份有限保险公司 国有独资保险公司 相互保险公司 保险合作社 个人保险组织 相互保险公司与保险合作社 1、保险合作社是由社员共同出资入股设立的，社员必须缴纳一定金额的股本；而相互保险社却无股本。 2、只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险人，但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系；而相互保险社与社员之间是为了一时目的而结合的，如果保险合同终止，双方即自动解约。 3、保险合作社的业务范围仅局限于合作社的社员，只承保合作社社员的风险。 4、保险合作社采取固定保险费制，事后补缴；而相互保险社保险费采取事后分摊制，事先并不确定。 第二节 直接保险业务的经营环节 一 保险展业 保险展业就是争取客户，推销保险单的过程。 （一）主要内容 （二）方式 直接展业 间接展业 保险代理人展业 保险经纪人展业 二 保险承保 承保是指保险合同的签订过程，是保险公司的承保人员根据投保单及其他方面关于保险标的的信息，对投保申请进行审核，以决定是否接受投保并签发保险单的过程。 承保业务的流程 　　接受投保申请→核保→接受业务→缮制单证 核 保 （一）核保的含义 　所谓核保，就是对投保人的投保单进行审核，对风险进行评估和选择，以决定是拒保还是承保以及以什么条件及费率承保的过程。 　 核保的关键是衡量申请人的预期损失是等于、大于还是小于保险人在费率表中的预计损失。使保险人所承保的风险适度,即保险标的的风险损失频率和损失强度在保险人精算预测的范围内。 （二）核保的意义 ▲防止逆选择和道德风险，稳定保险经营。 ▲提高保险经营的承保利润。 ▲体现费率的公平性。 被保险人带病投保案例 1998年8月9日，已经极度羸弱的的被保险人钱某，在其母亲的陪伴下来到中国人寿保险公司某分公司营业部报案，称其2月份患感冒后被友谊医院确诊为“慢性肾功能不全（尿毒症）”要求保险公司按照合同约定给付重大疾病保险金10万元。并提交了相关诊断证明。 经核实，被保险人钱某在1998年6月21日购买了重大疾病保险。年缴保费1150元，在投保单的健康告知中无任何患病记载。 在审理此案时，保险人产生了几个疑点（1）患病半年身体状况竟发展到这种地步；（2）刚过免责期就住进了医院；（3）所提供的门诊记录大多没有医生签字。 保险人经过缜密调查，结果发现，被保险人钱某在1993年3月就因患乳腺癌在友谊医院就诊，实施外科手术后进行化疗，身体各脏器每况愈下。至此，被保险人带病投保，骗取保险金的阴谋暴露无遗。 （三）核保的内容 １、核保选择 　 保险人按照一定的标准对投保人与投保标的进行审核和评估，以排除不合格的投保人和保险标的。 ①对投保人、被保险人的选择 　　 审核投保人是否对保险标的具有保险利益；对投保人、被保险人管理投保财产状况的选择；对投保人、被保险人品格、行为的审核。 ②对保险标的的选择 在财产保险中，选择的重点集中在保险标的本身所发生的损失的可能性大小上，尽量选择能使保险业务平衡的保险标的进行承保。 如火灾保险审核建筑物的坐落地点、建筑结构，防护等。人身保险要对被保险人的健康状况、年龄、体质、个人病史、家庭病史、职业、生活习惯和嗜好、经济状况等进行选择。 案例分析：1999年12月，郝守礼在P保险公司的业务员的宣传下，为其3岁女儿郝婷婷投保了一份康宁终身保险，一份子女教育保险和一份绿荫保险，保险金额共计8万元。在正式合同签订前，由P保险公司得核保人员将郝婷婷带到其定点医院进行了例行体检，医生当时未查出小女孩患有任何疾病， P保险公司于是同意承保。 2001年5月，平日活泼可爱、没有病态反应的郝婷婷突然因先天性心脏病不治而亡。郝守礼向P保险公司提出给付保险金请求， P保险公司以投保人在投保时未履行如实告知义务为由拒绝赔偿。郝守礼一纸诉状将P保险公司告上法庭。 法官认为，原告不存在任何欺诈行为，而被告提出的拒赔理由多为臆测之词，缺少事实依据。无可回避的事实是，造成保险纠纷的主要责任在于P保险公司核