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一、征信简介 征信基本概念 征信的内涵与外延 征信的作用 征信体系及其构成 征信行业的特点 五、征信市场发展远景 * * 1.管理制度与工作规范 征信业务的制度规范 征信机构的制度规范 征征信人员的制度规范 2.工作作风与行为表现 管理部门依法行政 市场主体恪守职业道德 爱岗敬业的工作作风 积极健康的生活方式 3.文化创造与文化展现 “征信组歌” 征信文化出版物 创新征信文化的表现形式 * * 上图显示了国外七个地区私营征信机构数量的增长变化情况。从1974年的约20家，增长至2011年的近110家。其中，增长最快的区域为欧洲和中亚地区。 据国际金融公司数据显示，183个国家中，有89个国家中存在私营征信机构。 * 上图显示了2011年底各地区的私营征信机构人口覆盖率情况。其中，OECD地区私营征信机构所收录的公民信息占到该地区人口总量的63.9%，为上图所示各地区中最高的。 * 上图显示了中东与北非、拉丁美洲、欧洲与中亚、亚洲、非洲、OECD等地区公共征信系统的数量变化。1964年前，全球约有十余个国家建立了公共征信系统，到2011年，全球183个国家中，有85个国家建立了公共征信系统。 * 上图显示了国外公共征信系统在该地区的人口覆盖率情况。 截至2011年底，人口覆盖率最高的为欧洲与中亚地区的公共征信系统，人口覆盖率约16%。 * 1841年商人Lewis Tappan创立了商业服务所，主要在全国范围内与众多的代理人和记者签订合同，采集地方企业主的偿付能力和性格特征信息。商业服务所后来变成了R.G.邓白氏，1933年与邓白氏公司（Bradstreet Company）合并组成邓白氏公司（Dun Bradstreet）,至今仍统治者企业征信领域。 美国共有各类征信机构200多家。美国是世界上最发达的征信国家，覆盖范围广泛、功能齐全的征信体系。 从1830年第一家私营征信机构在英国出现，到1934年德国建立了第一家公共征信机构，随后法国、意在利、西班牙等效仿。全球共有42个国家建立了公共征信系统,其中欧洲12家。（拉美16家、亚洲7家、非洲7家）到如今，欧洲的征信业已经发展了1百多年的时间，大多欧洲国家都已建立了征信机构，不少机构的雇员人数达到了300人以上， 征信机构的服务范围也从信用报告，扩展到信用评分，咨询服务、各类解决方案类产品的开发等等。 * 注：欧美从事个人征信业务的主要征信机构，大多也从事小微企业征信服务。 * 美国：联邦贸易委员会、联储等部门制定的针对某些条款的实施条例，以及与条例配套的操作指引，规范征信机构、报数机构、查询用户的行为，使得法律要求易于操作和落实。 由美联储制定，并于2010年7月1日正式生效的《最终规定：提高征信信息报送机构信息准确性和完整性的有关措施》和《个人征信信息报送方指引》要求报告机构制定保障报告信息准确性和完整性的合理政策和程序。 2008年金融危机以后，于2010年通过了《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》，将全国性消费者信用报告机构纳入该法管理，正在对全国性消费者信用报告机构进行牌照管理的研究。 英国：1998年的《数据保护法》规范了征信机构个人数据的取得和使用等行为。2006年对《消费信用法（1974年）》进行了修订，明确规定个人征信业务是消费信用行业的业务之一，从事个人征信业务的机构在工商管理部门注册登记后，必须获取消费信用许可证。 2006年的《消费信用法》修订案将消费信用许可证的许可业务分为消费信贷业务、消费租赁业务、信用经纪人业务、债务催收业务、征信机构业务等9类，征信机构业务是第9类需要获得许可的业务类型。 公平贸易办公室负责消费信用许可证的颁发、变更、暂停，以及撤销管理。 * * 据不完全统计，我国有中国人民银行征信中心、具有政府背景的征信机构及社会征信机构等各类征信机构74家，从业人员约2700人，收入约11亿元（含中心300人、收入4.7亿)。 发展背景 金融改革的深化，企业可以从多家银行借款；企业尝试直接融资； 银行间产生了共享信贷信息的需求； 选择政府推动模式 发展特点 多种征信机构并存，公共征信机构发展迅速 企业征信机构起步早，个人征信机构发展相对滞后 市场化运作模式逐步形成 * 截至2011年底,地方政府背景的征信机构24家,从业人员296人,省级及计划单列市12家,地级市12家,仅有少数几家对外收费,2011年收入378成元。地方政府背景的征信机构是否属于《条例》规定的“征信机构”需要进一步确认。上述机构若继续从事征信业务，需按照《条例》的规定，办理审批或备案。 20