商业银行经营学-第5章-贷款业务.pptVIP

6. 贷款的授权：确定每位贷款人员的最高贷款额度 一般信贷员：部门经理 贷款委员会或高级管理层 董事会 7. 贷款档案管理政策 贷款档案结构：法律文件、信贷文件、还款记录 对所缺内容及原因做书面记录 明确保管地点 明确贷款档案存档、借阅和检查制度 8. 贷款的日常管理和催收 正常 关注 次级 可疑 损失 9. 不良贷款的管理 贷款五级分类法 贷款五级分类法--《贷款分类指导》 * 正常 借款人能够履行合同，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素 损失概率0 关注 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响。 损失概率 5% 次级 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。 损失概率30%-50% 可疑 借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不确定。 损失概率50%-75% 损失 指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失，或者只能收回极少部分。 损失概率95%-100% 不良贷款的处置 产生原因 银行自身 借款人自身 借款人外界的因素