浅析“公转私”业务潜在洗钱风险及防范.docVIP

2014年2 2014年2月 第17卷第3期 中国管理信息化 China Management Informationization Feb. ,2014 Vol.l7，No.3 Feb.，2014Vol.l7 Feb.，2014 Vol.l7，No.3 2014年2月 第17卷第3期 中国管理信息化 China Management Informationization 浅析“公转私，，业务潜在洗钱风险及防范 和莉 (中国人民银行大连市中心支行，辽宁大连116001) [摘要]随着各商业银行“公转私”业务的发展，金融风险也逐步增大。本文对“公转私”业务潜在的洗钱风险进行了分析， 并提出了相应的防范对策。 [关键词]公转私；洗钱；风险；防范 doi: 10.3969/j. issn. 1673 - 0194.2014.03.047 [中图分类号]F8322 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194(2014)03-0102-02 随着经济的快速发展，科技的不断进步，我国金融行业业务 规模也在逐渐扩张，在业务交易量与客户规模快速膨胀的同时， 各商业银行“公转私”业务潜在洗钱风险愈加凸显。近年来，虽然 商业银行“公转私”业务为金融消费者提供了便利，但也出现了 小型企业和个体户、法人账户和个人账户混用等现象，为不法分 子进行转账、提现等非法活动提供了可乘之机，应引起髙度关 注。 当前我国对公对私结算账户管理的洗钱风险类型 1.1对公对私账户之间大额款项划转凸显洗钱风险 自2007年7月起，各商业银行开始执行《中国人民银行关 于改进个人支付结算服务的通知》（以下简称《通知》）的规定，简 化了从单位结算账户向个人结算账户支付款项的处理手续。《通 知》中规定，在单笔交易超过5万元人民币时，付款单位只需在 付款用途栏或备注栏注明事由即可，不需要另行出具付款依据， 使企业向个人划款所受的约束大大减少。 在此背景下，公转私大额资金划转的频率和金额呈现大幅 度增长态势。由于放开了对单位账户资金划转到个人账户的相 关审批手续，各商业银行不再审核资金用途的合理性，不再要求 客户提供相关依据，实际上失去了防范洗钱风险的第一道防线， 从而不利于从源头上控制洗钱风险。 1.2个人结算账户反洗钱监管难度大 当前，有关结算管理办法对个人结算账户的开户数量没有 限制，个人只需按规定提供相关的证明资料便可开户，再加上个 人结算账户开立简单、使用方便，各商业银行监管相对宽松些人便在多家银行或在一家银行的多个机构开立多个账户，致 使人均拥有的个人结算账户数量较多，使反洗钱监管存在较大 难度。 13金融电子化服务存在较大的洗钱风险 随着我国经济和社会的迅速发展，各经济主体之间的交易 规模与数量不断扩大，而且随着近年来金融电子化的快速发展， 以银行卡、网上银行为代表的非现金支付结箅工具迅速普及。特 别是非面对面的网上银行交易比其他方式的资金划转存在更大 的洗钱风险。一方面，网上银行突破了时空的局限，资金转移可 以不受时间、空间和地域的限制，客户可以全天候操作，实现资 金划转，加大了商业银行监控的难度。另一方面，从对公账户向 个人账户转账的交易量呈快速增长态势，由于客户申请开通网 银业务条件比较简单，个人和企业都可以在一个或多个银行机 构开通多个网银账户，并在短期内实现资金的转人和转出，通过 频繁变换账户达到洗钱目的。 [收稱日期]2G13-11-25 1.4对公账户利用对私账户进行资金收付现象普遍 对私账户被对公账户使用的现象在各商业银行实际工作中 屡见不鲜，与单位账户相比，个人账户最大的特点在于：一是可 以长期存在，而单位账户的使用限于经营年限。二是现金存入、 支取不受任何限制。三是可以在开户行的全国网点办理业务，使 用范围比单位账户更广泛，因此个人结算账户更易被不法分子利 用。目前，随着储蓄现金收支量逐年递增，不法分子已开始利用 个人结算账户频繁进行资金划转，并通过不同地K的众多个人 结算账户实施洗钱活动。 产生上述洗钱风险的原因分析 2.1银行结算账户管理存在较多漏洞 首先，对公超量账户难控制。除单位基本存款账户有“唯一” 规定外般存款账户、专用存款账户在开立的数量上没有规定， 只要能提供“相关证明材料”，即可在开户行开立银行结算账户， 并且享受“零收费”服务。而开户行为了扩大市场份额，则是不惜 代价拉户、争户、抢户，生怕资源流失。在这种情况下，不法分子 要想在任何一家开户行开立一个或多个银行结算账户都能轻易 得手。此外，账户管理流于形式，开户银行对单位银行结算账户 进行年检往往走过场。 其次,个人结算账户数量更难控制，只要有一张居民身份证 (包括军官证、护照、户口簿等）即可在开户行开立个人结算账户 或储蓄账户。 2.2网上支付业务缺乏反洗钱监控 一是网上