第五章4损失补偿原则.pptVIP

第五十五条 投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载 明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。 投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失 时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。 保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保 险人应当退还相应的保险费。 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金 额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。 损失补偿的方法 保险人通常选择的赔偿方式有现金赔付、修复和换置 三种。采用哪一种合适，保险人要根据具体情况选择确定， 并在财产保单上予以注明。 1.现金赔付 由于被保险人的损失是可以用货币来计算估价的，所以 保险人可以通过计算估价保险财产的损失来确定应赔付的金 额，并支付相应的价值的货币。在实务中，保险人大都采用 这种方式。 2.修复 修复，即对保险财产受损部分进行修理。当保险财产的 损失相对来说不很严重，或者可以通过修理恢复它的原有形 态和使用功能时，修复会成为保险人选择的赔偿方式。 例如，在机动车辆保险的理赔实践中，保险人常要求被 保险人将遭受保险事故造成部分损失的保险车辆送到指定的 修理厂去修理，恢复原有的行驶功能。 3.换置 换置，即对受损保险财产的组成部分进行更换。如果受 损的保险财产有同一类的物品，保险人一般会采用换置的方 式，也就是赔偿一件与受损财产同等规格、型号、性能的物 品。不过，有时候保险财产原先就是旧的，受损后用新的去 换置，会使被保险人得到额外好处，有悖于损失补偿原则， 因此在这种情况下，保险人便会考虑财产的折旧，作一定的 扣除。 §5.4 损失补偿原则 §5.4.1损失补偿原则的含义 损失补偿原则（Principle of Indemnity）是指当保险标的发生保 险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿， 用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。 损失补偿原则主要适用于补偿性保险合同（财产损失保险、责任保 险、保证保险、信用保险、健康保险中的一些险种 ），而对给付性的 保险合同（人身保险中除健康保险中的一些险种，最为典型的是人寿保 险），在实务中并不适用。 补偿性保险合同： 是指当保险事故发生时，保险人根据被保险人的要求并对保险标的 的实际损失进行核定后支付保险金的合同。大多数的财产保险合同都是 补偿性保险合同，尤其是不定值保险合同。 给付性保险合同： 是指保险人与投保人协商一定的保险金额，待保险事故发生时，保 险人负有支付全部保险金义务的合同。该类保险合同多为人身保险所采 用。 §5.4.2 损失补偿原则的基本内容 【一】损失补偿原则的补偿限度 1. 以实际损失为限 实际损失是根据损失当时保险标的的实际价值来确定的，而标的的 价值与市价有关，所以实际损失通常要根据损失当时的市价来确定。 2. 以保险金额为限 保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额。因此，保险人的损失 赔偿也必须以保险合同中约定的保险金额为限，保险赔偿金额只能低于 或等于保险金额而不应高于保险金额。 3.? 以可保利益为限 保险利益是保险保障的最高限额；保险人对被保险人的赔偿以被保 险人对保险标的所具有的保险利益为前提条件和最高限额。 在具体的保险实务中，上述三个限额同时起作用，并且以金额最低 的限额为保险赔偿的最高限额。 案情1 某企业将其所有的一台机器投保火险，保险金额为 100万元。在保 险期限内，因发生保险事故致使其全部损毁，损失时机器的市价为 80 万元。保险公司应赔偿多少？  虽然保险金额为100万元，但由于实际损失只有80万元。根据损失补 偿原则，保险公司应赔偿80万元。 某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月30日。银行于同年11底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。问银行能否获得保险公司的赔偿？房屋的所有权人——借款单位能否获得保险公司的赔偿？ 分析 因为银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险 利益，所以它不能获得保险公司的赔偿。 某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保 险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁。 问题 （1）当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？ （2）如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？ （3）如果在保险事故发生前，屋主已将