高净值客户保险配置.pptVIP

2018年8月 金融的核心任务是要解决人与人之间的跨期价值交换问题。跨期价值交换涉及人与人之间的跨期承诺，而跨期承诺是人类社会最难解决的挑战！ ——陈志武《金融通识课》 保险产品的原理及功能 高净值客户保险需求及特点 ● ● （一）保险产品的基本要素（1/2） 保费 保险金额 保险期间 交费期间 保险责任 责任免除 投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用。 保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。 保险合同赛生效力的起迄时间。 投保人与保险公司签订合同时约定的缴费年期。 人身保险金给付的责任。 保险人对某些风险造成的损失补偿不承担赔偿保险金的责任。 （一）保险产品的基本要素（2/2） 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 投保人、被保险人可以为受益人。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 投保人可以为被保险人。 （二）人身保险的分类（1/2） 人寿保险 普通型人寿保险 新型人寿保险 死亡保险 定期寿险 终身寿险 生存保险 两全保险 分红保险 投资连结保险 万能保险 人寿保险 年金保险 健康保险 人身意外保险 （二）人身保险的分类（2/2） 健康保险 年金保险 医疗保险 疾病保险 即期年金 延期年金 人身意外伤害保险 普通意外伤害保险 特定意外伤害保险 （三）从产品设计的角度看保险——定价原则 公平性是相对的 保险公司应根据被保险人的不同年龄、不同性別、不同职业以及被保险人的习惯来区分保费，但实务中又很难做到完全精确、详细地划分被保险人。 （三）从产品设计的角度看保险——保费构成 毛保费 = 纯保费 + 附加费用 纯保费 附加费用 指根据保险标的损失发生率和未来利率计算的由保险公司提供保单给付所需的保费金额，简单说就是保险责任的成本。 · 产品营运成本，如为各种销售渠道支付的手续费、税收、雇员薪资福利以及设立和维持总分机构的费用等 · 手工和电子化操作的薄记成本也是保险公司的一项重要营运支出 （三）从产品设计的角度看保险——定价假设 输出量：需要计算什么 输入量：涉及哪些变量 发生保险事故的可能性多高？——死亡率，意外事故发生率，重疾率等 涉及到的费用有多少？——预定费用率 如何将未来的现金流进行贴现？——预定利率 被保险人相关信息——年龄、性别等 需要花多少钱？——保费 如果退保，能拿回多少？——现金价值 公司为了支付未来赔款，需要提前准备多少资金？——准备金 影响保险产品定价的因素： （三）从产品设计的角度看保险——定价假设 事故发生率对保费的影响（人寿保险、年金保险、健康险、意外险） 中国人寿保险业经验生命表（2000－2003） （非养老金业务） 中国人寿保险业经验生命表（1990－1993） （非养老金业务） （三）从产品设计的角度看保险——定价假设 自然保费与均衡保费 自然保费：就是按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费。自然保费比较适合提供价格相对低廉的短期保障产品的定价。 均衡保费：为使保险期间超过一年的保单每年的保费不随被保险人年龄的增长而提高，寿险采取了均衡保费定价系统。 （三）从产品设计的角度看保险——纯保费计算 1.自然纯保费 案例：以10年期定期寿险为例，假设投保人年龄为35岁，共10000人投保，若死亡则给付保险金1000，按案例中给定的死亡率计算自然纯保费。 年龄 保单 年度 保单年度初生存的被保险人数 死亡率 年度中死亡人数 死亡保险金给付金额 当年度保费 （1） （2） （3） （4） （5）=（3）×（4） （6）=（5）×1000 （7）=（6）/（3） 35 1 10000 0.0010 10 10000 1.00 36 2 9990 0.0011 11 11000 1.10 37 3 9979 0.0012 12 12000 1.20 38 4 9967 0.0014 14 14000 1.40 39 5 9953 0.0015 15 15000 1.51 40 6 9938 0.0017 17 17000 1.71 41 7 9921 0.0018 18 18000 1.81 42 8 9903 0.0020 20 20000 2.02 43 9 9883 0.0022 22 22000 2.23 44 10 9861 0.0024 24 24000 2.43 合计 16.42 （三）从产品设计的角度看保险——纯保费