《支票在atm上的应用问题研究》-毕业设计（论文）.docVIP

PAGE w 支票在ATM上的应用问题研究 新的《人民币银行结算账户管理办法》将于2003年9月1日起在全国施行该办法提出的“存款人可以凭个人身份证件以自然人名义开立个人银行结算账户”的规定引起社会关注这一规定实质上是方便并鼓励个人因购房、买车、支付水电费等投资、消费需要而使用个人支票、信用卡等信用支付工具办理转账结算作为一种方便灵活的支付结算工具支票广泛应用于企事业单位甚至个人的商品购买和劳务消费其支付结算功能的实现是通过同城票据交换和资金清算来完成的现有支票结算流程一般包括出票人签发支票、持票人（或出票人）送交支票、开户银行审核并提出交换、人民银行票据清分中心进行支票清分、对方开户银行提入支票并审核最后实现款项的收妥入账这种结算流程大大促进了商品的流通和贸易的活跃支票作为一种信用工具如何更好地发挥其方便支付的作用能否使银行的机器柜员（ATM）替代人工完成支票传统结算流程的业务处理这些思考引发出本文的设想希望同大家共同研究和探讨一、现有ATM功能的局限性从1986年我国银行业引进第一台ATM起ATM家族逐步发展壮大据统计如今已有5万多台ATM遍布全国各地客户越来越习惯于接受ATM所提供的方便快捷、全天候的金融服务银行业也日渐受益于ATM所带来的人力成本的节约以及服务时间和空间的扩展但是我们也应该看到ATM在我国银行业中的应用还存在许多问题其中比较突出的一个问题就是ATM的功能太过单一、利用率太低目前我国商业银行推出的ATM主要为客户提供取款、转账、余额查询和密码修改等几项功能远远不及国外银行ATM功能的多样化和个性化一台ATM动辄几十万元却只能为客户提供几项服务银行的投资不能得到最大限度的回报这本身就是一种巨大的资源浪费面对银行同业竞争的日益加剧ATM不但是银行展示其高科技新形象的工具而应成为银行新的利润增长点；不但是一个服务终端也应该成为银行的经营网点也就是说ATM应该实现从成本中心向利润中心的转变这就需要进一步拓展ATM的服务功能一个可行思路是把银行的一些低技术含量、低附加值的传统业务嫁接到ATM上这样既能改进原有的业务流程又可以节约银行的人力成本还可以拓展ATM的服务功能促进ATM从成本中心向利润中心的转变正是基于这种思路本文提出了将支票结算流程运用到ATM上的设想二、支票在ATM上应用的可行性分析将一项原来主要由人工完成的业务嫁接到ATM上就不像在ATM原有功能的基础上增设一些附加功能那么简单而是对ATM服务功能的全新变革是一项复杂的系统工程此时ATM作为银行的机器柜员要完成支票的出票、背书、审核等环节因此银行不仅需要对ATM的软件和硬件进行扩充还需要相应增加一些新的管理功能（一）银行管理功能的扩展在ATM上实现传统支票结算流程的关键是使用智能卡作为支持工具并且使用支付密码作为审核支票付款的依据在这里先对智能卡和支付密码作一简要介绍智能卡是指用硅片代替磁条作为媒介来存储信息并与终端相互联系、认知的银行卡与磁条卡相比其更具安全性因为存储在上面的信息很难被复制即使信息被复制了但该信息是经过特别加密后存储在硅片上的伪造者难以认读智能卡的另一优势在于硅片比磁条能够存储更多信息正因为如此本文设想将智能卡作为在ATM上实现支票的出票、背书、审核的支持工具智能卡上存储出票人名称、开户银行、账号等信息这部分功能等同于目前银行留存的预留印鉴卡此外智能卡上还存储账号密钥以生成支付密码客户在支票上的签章是银行审核支付的重要依据由于签章容易伪造银行难以识别犯罪分子伪造签章诈骗资金的案件时有发生造成了银行和客户的资金损失为保障银行和客户的资金安全目前已有少数人民银行分支行和商业银行在一些地方试点由开户银行与客户约定在支票上使用支付密码支付密码与人工核对印章相比具有安全性较高、保密性较强、伪造困难等特点对于便利银行审核支付防范支付风险发挥了积极作用支付密码是票据上应记载事项的单向函数用以对票据要素的完整性和签发人身份的真实性进行再认证支付密码识别的过程是客户签发支票时首先通过对称密码算法及非对称密码算法对票据要素进行运算然后用账号密钥加密产生一组支付密码记录在支票上相当于盖章；银行收票时对票据要素以同样的算法进行运算得出一个结果；同时用预留的验证密钥对支票上的支付密码进行解密也得出一个结果；然后比较这两个结果是否相符相当于识别图章印鉴由此可以看出支付密码与支票是一一对应的具有惟一性与一成不变的图章相比其难以被伪造更加安全可靠而且计算机容易传输和处理所以本文设想使用支付密码作为ATM机器柜员审核支票付款的依据如前所述生成支付密码需要两个工具一个是账号密钥一个是支付密码算法因此应该在ATM上加载算法芯片而在智能卡上存储账号密钥1.智能卡的管理出票人到银行开立支票存款账户同时申领智能卡并申请使用支付密码银行将支付密码核验服务器生成的账号密钥存储