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二、担保分析 抵押分析 （三）抵押风险分析 2、抵押风险防范 2.1 对抵押物进行严格审查 2.2 对抵押物的价值进行准确、严格的评估 2.3 做好抵押物登记工作，确保抵押关系的效力。 2.4 抵押合同期限应覆盖贷款合同期限。 二、担保分析 质押分析 质押是担保方式之一，它是债权人所享有的通过占有由债务人或第三人移交的质物而使其债权优先受偿的权利。不同于抵押之处在于债权人取得对担保品的占有权，而借款人保留对该财产的所有权。 设立质权的人称为出质人，享有质权的人称为质权人，债务人或第三人移交给债权人的动产或权利为质物。 二、担保分析 质押分析 （一）质押与抵押的区别 1、质权的标的物与抵押权的标的物的范围不同。 2、标的物的占有权是否发生转移不同。 3、对标的物的保管义务不同。 4、受偿顺序不同。 5、能否重复设置担保不同。 6、对标的物孳息的收取权不同。 二、担保分析 质押分析 （二）质押设定条件 1、质押的范围 2、质押材料（资格证明、质物证明、决议、公司章程、共有人同意函） 3、质物的合法性 4、质押价值、质押率的确定 有市场价格、无市场价格 质押率=（担保债权本息总额/质押评估价值额 ）*100% 5、质押合同（案例：股票质押合同.pdf） （案例：收费权质押合同.PDF） 二、担保分析 质押分析 （三）质押风险分析和风险防范 1、虚假质押风险 2、司法风险 3、价值风险 4、操作风险 二、担保分析 保证分析 保证是指保证人和债权人约定，当债务人 不履行债务时，保证人必须按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证是债权债务关系当事人以外的第三人担保债务人履行债务的一种担保制度。保证担保成立后，如果债务人不履行债务，由保证人代为履行或承担连带责任，以满足债权人的清偿要求。 二、担保分析 保证分析 （一）保证人资格与条件 《担保法》对保证人的资格作了明确规定，只有那些具有代主债务人履行债务能力及意愿的法人、其他组织或者公民才能作保证人。 包含两层含义：1、必须具有民事行为能力；2、保证人必须具有代为履行主债务的资力。 二、担保分析 保证分析 保证人不仅要满足上述两个要件，还要受下述条件限制。 国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。 企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。 任何单位和个人不得强令银行等金融机构或者企业为他人提供保证；银行等金融机构或者企业对强令其为他人提供保证的行为，有权拒绝。 二、担保分析 保证分析 （二）保证人评价 1、审查保证人的主体资格 2、评价保证人的代偿能力 3、保证人保证限额分析 保证限额是指根据信用评级办法测算保证人信用风险限额减去保证人的负债得出的数值。 4、保证率的计算（保证率=保证本息/可接受保证限额 *100%） 二、担保分析 保证分析 （三）保证风险分析 1、主要风险要素 不具备担保资格； 不具备担保能力； 虚假担保人； 公司互保； 保证手续不完备，保证合同产生法律风险； 超过诉讼时效，丧失胜诉权。 二、担保分析 保证分析 （三）保证风险分析 2、保证担保的风险防范 2.1 核保 2.2 签订好保证合同（案例：保证合同.doc） 2.3 贷后管理 三、项目立项审批 （一）项目评估 主要依据为项目的尽职调查报告 1、项目非财务分析 2、项目财务分析 三、项目立项审批 （二）资金用途审查 主要依据《贷款通则》 第二十三条 借款人使用贷款不得用于以下用途： （一）生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目; （二）违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股； （三）违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资； （四）财政预算性收支； （五）国家明确规定的其他禁止用途。 三、项目立项审批 （三）不得发放贷款的情形 经贷款人调查了解，借款人有下列情形之一的,贷款人不得对其发放贷款: （一）建设项目贷款按国家规