P2P行业基础知识（改）(1).pptx

P2P行业基础知识凤凰振翅，财富扬帆 什么是P2Ppeer to peer lending个人对个人的借贷模式P2P贷款模式 P2P贷款俗称人人贷，是目前互联网金融模式比较完善的一种，2007年进入中国，在发展中逐渐本土化，特别是2013年10月以来，甚至以每天新增3家的速度发展。 简单来说，P2P就是一个平台，为筹资者和投资者搭建的资源匹配合作平台。P2P模式刚好可以解决我国目前小微企业融资难，个人发展贷款难的问题。P2P模式简介P2P信贷平台信用咨询借款需求展示协议制定还款管理推荐优质借款人协议制定收款管理商帐催收P2P的社会意义A country is poor because it is poor一国穷是因为它穷外部资本P2P信贷模式在中国的发展P2P在中国的运作模式1、全线上模式模式名称： 无抵押无担保模式、全线上模式；模式介绍：借款人和投资人都来自线上，借款人线上提供借款信息和资信证明，通过线上形式审核，发布借款消息，投资人线上选择认证和进行出借投资，机构只是作为纯线上交易和撮合平台，不负责承担借款方的资质审核；优点：利于积累数据，品牌独立，借贷双方用户无地域限制，不触红线；不足：如果没有用户基础，则很难实现盈利；机构代表：拍拍贷线上模式：P2P模式案例分析P2P在中国的运作模式2、线上+线下模式模式名称： 线上+线下，以线上为主，线下为辅；模式介绍：在互联网上获取资金，线下用传统方式获取借款项目、审批项目，平台或第三方机构提供担保，P2P平台线上销售贷款；根据大数定律逐步将客户风险进行分散，再在单一借款人风险上进行一定控制，最终使得总体风险可控。通过高收益+本金保障计划吸引线上投资者。优点：保障资金安全，符合中国用户的投资理念；不足：涉及关联方过多，如果P2P平台不够强势，则会失去定价权；机构代表：P2P在中国的运作模式3、线下模式模式名称： 具有中国特色的线下模式；模式介绍：投资者决定投资借款，机构即在借款申请人中挑选符合标准的借款人，借款人的利率由机构根据其信用审核决定。机构将投资者的款项打散，制作一份多人借款的合同给投资者，当款项到达第三方账户，合同正式生效。优点：平台交易量迅速提升，适合线下；不足：有政策风险，程序繁琐，需要地勤人员，不利于展业；机构代表：P2P在中国的运作模式4、平台模式模式名称： 机构与小贷公司合作平台模式；模式介绍： 机构与小贷公司合作，小贷公司负责发展线下借款人并提供本息担保，机构经过终审后再将项目推荐给线上投资人。优点：成本小，见效快；从2013年2月25日第一个100%担保理财项目上线，到今年10月底，机构代表有利网累计交易额已经突破2亿元。不足：核心业务已经脱离金融范畴；机构代表：P2P的法律基础-民间借贷 民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间的借贷。 《民法通则》：民间借贷是一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。 民间借贷的利息及民间借贷平台的合法性 2015年8月，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。” 《合同法》第二十三章“居间合同”第四百二十四条明确规定“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。”平台作为居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。贷款中介服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。债权转让-法律依据根据《合同法》规定：第八十八条 当事人一方经对方同意，可以将自己在合同中的权利和义务一并转让给第三人。《债权转让及受让协议》的合法性及法律依据？在不违反国家法律法规的前提下，（参考《合同法》52条）只要不违反这五点，我们的合同就会被视为有效的。第一条：一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； 第二条：恶意串通，损害国家集体或者第三人利益；第三条：以合法形式掩盖非法目的；第四条：损害社会公共利益；第五条：违法法律、行政法规的强制性规定。资金流动性风险借款人信用风险不可抗力风险资金延迟回收政策风险潜在风险1.国家因宏观政策、财政政策、货币政策、行业政策、地区发展政策等因素引起的系统风险；4.出借人按照约定将资金出借给借款人使