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第九章 贷后管理 前言 前言 前言 主 要 内 容 1.贷后管理的基本概述 1.贷后管理的基本概述 1.3 贷后管理的主要内容 贷后检查 贷款质量分类与风险预警 贷款本息到期收回 不良贷款管理 2.贷后管理的法规要求 2.贷后管理的法规要求 2.贷后管理的法规要求 2.贷后管理的法规要求 2.贷后管理的法规要求 2.贷后管理的法规要求 2.贷后管理的法规要求 2.贷后管理的法规要求 3.贷后管理的操作要点 3.贷后管理的操作要点 3.贷后管理的操作要点 3.贷后管理的操作要点 3.贷后管理的操作要点 3.贷后管理的操作要点 3.贷后管理的操作要点 3.贷后管理的操作要点 3.贷后管理的操作要点 4.结语 4.结语 谢 谢！ 二、贷后管理的主要内容 贷后管理的最终目的是为了贷款本息按时足额收回。为实现这一目的，贷后管理应主要做好以下工作。 1.贷后检查 为防止借款人或贷款项目在贷款存续期内发生可能影响贷款安全的不利情形，贷款人应定期或不定期进行贷后检查和分析, 直接获取第一手信息。 贷后检查的主要内容包括： （1）借款人和项目发起人的履约情况，经营状况和信用状况。这是贷款资金安全的基础保障。其中履约情况包括履行借款合同情况，履行与贷款相关的交易合同情况。经营状况包括客户原料市场、生产技术、组织管理、主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；客户及其关联公司交易情况等。信用状况包括关键财务指标及信用等级变化情况，不良信用记录情况，客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷等。 （2）对借款人的现金流情况进行持续检查。贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门还款准备金账户、项目收入账户、资金回笼账户等并及时提供该账户资金进出情况。对与借款人协商签订账户管理协议的，应明确约定对指定账户资金进出的具体管理要求。 （3）对固定资产贷款，还要跟踪检查项目建设和运营情况。如项目进展是否顺利，建设（实施）进度是否符合进度，有无延长情况及延长原因；项目总投资是否突破，突破原因及金额；项目累计完工量和项目累计财务支出是否匹配，费用开支是否符合有关规定；项目采用的技术、工艺、设备等是否出现较大变化；项目投产或建成后的设施和设备运转是否正常，是否达到预期效益指标；项目运营现金流是否正常，是否满足还款需要；等等。 （4）宏观经济变化和市场波动情况。经济和市场环境的不利变化可能对借款人或借款项目产生逆转性影响，因此，贷后管理除了要关注贷款项目本身的风险外，还应关注国家宏观经济政策和借款人所处行业的发展变化对借款人、借款项目，进而对贷款偿还可能产生的影响。 （5）贷款担保变动情况。贷款担保是第二还款来源。对担保贷款，在整个贷款存续期间，贷款人应对担保人和抵（质）押物的担保能力进行跟踪检查。对于贷款原有担保不足以保障贷款安全，借款人又不能提供其他有效担保的，借款人应利用合同约定的违约条款，采用有效措施保障贷款安全。 对于保证担保，贷款人应在保证合同有效期间，督促保证人按照保证合同的约定按期提交有关材料、履行各项义务，并按一定的检查间隔期，依据合同约定，对保证人的资信状况、偿债能力等情况进行检查。主要检查保证人财务状况是否恶化，是否涉及重大经济纠纷、诉讼，是否已歇业、解散、清算等。根据检查情况，定期对保证人的保证代偿能力进行重新评价。 对于抵（质）押担保，贷款人应在抵（质）押合同有效期间，对抵（质）押人和抵（质）押物进行定期检查和价值重估，并督促抵（质）押人按照抵（质）押合同的约定履行各项义务。对抵（质）押担保应主要检查抵（质）押人是否涉及重大经济纠纷、诉讼，是否已歇业、解散、清算等，抵（质）押物权属是否发生争议，抵（质）押物是否发生毁损，是否被再抵（质）押等。对于抵（质）押担保，贷款人还应建立押品价值重估制度，定期对押品价值进行重新评定。 2.贷款质量分类与风险预警 贷款人要在上述贷后检查的基础上建立贷款质量分类制度和风险预警体系。 贷款质量分类是银行按照风险程度将信贷资产划分为不同档次的过程，其实质是根据债务人正常经营状况和担保状况，评价债权被及时、足额偿还的可能性。根据贷款质量分类管理要求和分类标准，定期对每笔贷款进行分类，将全部贷款至少分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，并及时根据其风险变化情况调整分类结果，准确反映贷款质量状况。 贷款人要建立良好的风险预警机制，设定科学的监测预警信号和指标，在贷后检查中发现借款人违反合同约定、触发预警指标或其他可能影响贷款安全的不利情形时，须及时启动应急预案，并根据借款合同有关约定和预警制度要求及时采取相应措施防范、控制和化解风险，保障债权。风险预警信号主要包括： （1）有关财务状况的预警信号，包括有销售额下降、现金状况恶化、资产状况恶化、债务大量增加、利润减少等。 （2）有关经营者