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PAGE PAGE 1 对国内预付式消费的现状分析及建议 　　【摘要】近年来，伴随着信用消费的出现与电子消费方式的逐步便捷化，“预付式消费”方式逐渐在社会上普及开来，而紧随其后出现的“商家携款外逃”“客户对不到位服务的投诉”等现象同样暴露出了该模式的缺陷。本文旨在通过相关的调查以及数据挖掘，重点分析“预付式消费”日益发展所带来的问题，包括大量预付资金集中到商贸企业所产生的金融监管问题和预付消费中消费者权益保护问题，并提出问题产生的根源在于立法与监管的缺失。同时，本文提出了解决预付式消费行为的对策，重点从预付式消费下的模式经营主体资格控制的立法环节和预付资金的监管环节等方面提出相关政策建议。 　　【关键词】预付；消费；风险；监管 　　一预付式消费的现状 　　预付式消费也称提前消费，是指顾客预先向商家交付一定额度消费金额后以类似整存零取的方式享受到服务，有时还可以获得商家承诺的额外优惠。预付式消费一方面为顾客提供了便利，省却了每次交纳现金的麻烦，且消费价格也低于正常的消费，颇受顾客青睐。另一方面，商家可一次性预收顾客的金额，相当于有了一个固定的客源，所以预付式消费在相关行业尤其在服务行业相当盛行。 　　1．预付式消费的发展现状 　　“预付式消费”起初主要在手机通讯、超市购物、理发店消费、教育机构培训等几类领域发展，时至今日，我们不难发现其出现的领域正日趋扩大，其范围也已超过以上所述。 　　在这些领域当中，对于采取预付式消费经营的商家来说，其预先从消费者处收取的金额已颇具规模，笔者为此走访了某著名全国美容美发连锁店。根据笔者调查的客流量，处于上海黄金地段的该美容美发店，工作日客流约60人，周末约90～100人。其中，选择办卡的客户数可占20%左右，因此经粗略估计，基于2011年的消费水准，一年下来该理美容美发某地单店可圈集的资金至少达500万。仅仅是一个单店的数额就可以高达500万，整个美容美发集团的集资金额必然更甚。诚然，该品牌美容美发也只是预付式消费模式下的冰山一角，因此对于整个经济社会来说，通过预付式消费金额集资到的资金规模必然愈加庞大。 　　另外，根据著名咨询公司艾瑞咨询（iResearch）的最新统计数据显示，2010年中国第三方支付企业发行的多用途卡市场规模为965亿元，预计2013年底将超过3000亿元。截至2010年9月2日，已获得预付卡发行和受理牌照的全国性预付卡企业共有16家；而央行公示信息显示，另有125家企业待审批。北京、上海等一线城市的预付卡企业扎堆，竞争激烈，而其他省市往往只有1～2家，较容易形成垄断市场。经济相对发达的省份，其持有使用预付卡的居民数量也相对较高。广东省预付卡用户最多，占到总数的13.6%。经济发达地区金融业务较多，居民接受新鲜事物的意识更强，因此预付卡的使用率较高。同时艾瑞咨询也认为，2010年和2011年先后出台的《非金融机构支付服务管理办法》和《关于规范商业预付卡管理的意见》，对中国预付卡行业的发展具有里程碑式的意义。分析报告称，随着政策面将预付卡纳入第三方支付行业进行统一管理，预付卡行业迎来了新的发展方向。同时，政策上出于合乎管理的考虑而出台的一系列监管措施，将在一段时间内影响到预付卡发卡企业的盈利空间。 　　2．预付式消费发展的原因 　　究竟是什么原因促使预付式消费在短短几年时间内发展壮大。据笔者的总结分析有以下三点：（1）在预付消费的前提下，消费者为了享受到服务，必须先付费再使用，这就有利于经营者稳定客源，优先抢占市场份额，减少在激烈的市场竞争中流失的消费者；（2）经营者可以提前占有消费者的资金，从而加快资金的回流、提高资金的使用效率，给经营者带去极大的利益；（3）为了吸引消费者，提供预付式消费的经营者往往也会降低服务的价格或者提供增值附加服务，这就可使消费者更方便且更廉价地享受到相同层次的服务。由于交易双方都有利可图，因此这种消费方式在当前广为流行。 　　二预付式消费的风险 　　诚然，预付式消费方式可以为经营者和消费者双方带来利益，但随着近年来各类相关报道的曝光，该消费方式带来的社会问题也日益凸显。主要体现在以下几个方面： 　　第一，经营者在推销商品与服务时夸大其词，用虚假的承诺吸引消费者，之后待消费者使用产品和享受服务时发现实际享用的服务质量与当初的承诺有着实质的差别，或者是经营者增设条款，降低经营风险和责任，使消费者承担不合理的义务，使消费者在之后的实际消费时发觉消费选择权大大减少，有许多服务并不享受预付款的优惠。由此产生诸多服务投诉。 　　第二，一些经营者诱使消费者预先支付费用后便突然倒闭，卷款出逃，给消费者带来巨大损失。 　　第三，诸如移动通信等在内的许多采取“预付式消费”企业在进行预付费扣款时，操作不透明，无端增设扣费点，使消费者不能非常清楚地了解到自己消费