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中国小贷机构运营管理与风险控制理念 姓名 （单位） 摘要： 沙沙沙哈哈哈 关键词： 沙沙沙哈哈哈 一、美国非吸收存款类放贷机构（ NDTL)资料综述 美国非吸收性存款类放贷机构（ Non-Deposit-Taking Lenders ，以下简称 NDTL或者放 贷机构）是指从市场借入资金并主要从事发放贷款这一业务的公司，包括信用卡发行公司、 销售财务公司（ sales financing firms) 以及通过信用卡和消费信贷协议以外其他信贷工具 来发放现金贷款或提供借款的机构。 美国非吸收性存款类放贷机构是美国整个金融体系重要 的、不可缺少的组成部分，提供银行系无法提供的业务。 1、放贷机构的基本情况 （一）放贷机构数量较多，规模甚至大于银行 在美国，放贷机构很早就存在，如花旗财务公司成立于 1927 年。“二战”后，美国经 济繁荣，消费类放贷机构快速发展，尤其是最近 20 年发展更是迅猛。在发展过程中，出现 了规模很大的放贷机构，通用资本、通用汽车、约翰 ?迪尔等远较一般商业银行的规模大。 截至 2006 年末，美国不吸收公众存款的财务公司有 10000 多家，资产总计 18886 亿美元。 相当多的财务公司如市场对其信用评级也很高，如通用资本，达到 AAA。根据金融服务圆桌 会议的统计， 2002 年，非吸收存款类信用中介机构数量（含分支机构）达到 48660 家，其 中信用卡发行公司、消费信贷公司和其他机构数量分别为 673 家、7008 家和 40979 家。 （二）放贷机构类型多样，对象为中小型经济体或消费者个人 美国放贷机构类型主要有： 抵押贷款放贷人、 汽车金融公司、 助学贷款公司、 应收账款 质押融资公司、人寿保险公司、信用卡公司，很多放贷机构还同时从事租赁、典当业务。 放贷机构的放贷对象主要有：小型商业者、专卖店所有者（如麦当劳）、希望通过融资 1 购买大型家庭用品、改善居住条件、为小额债务再融资的消费者以及准备购房的消费者等。 （三）放贷机构在市场中具有相对竞争优势 放贷机构自身的一些特点决定了其在市场竞争中具有一定的优势， 主要表现为： 一是数 额大、期限长、无罚息的分期付款，因此，借款人的支出比较少。二是借款人有经营的自主 权和灵活性。 三是放贷机构在一些特定领域如小型商业贷款方面富有经验， 可以迅速处理业 务。四是没有地理上的限制或管制约束。一些银行设法并购放贷机构作为自己的零售网络， 例如花旗集团曾经收购一个放贷机构，但是后来有转让给了美国保险集团。 2、美国对放贷机构的监管 （一）监管理念比较宽松 银行业是高风险行业， 也是受到最多监管的行业。 但是， 非吸收存款类放贷机构不会对 银行体系和社会稳定造成伤害， 不会牵扯公共资金， 如最后贷款人的支持； 不吸收公众存款， 也就没有存款准备金要求；契约可以充分保护放贷机构经营过程中涉及的各类债权债务人。 监管者对放贷机构的监管较为宽松： 一是仅在州的层面上进行管制， 不存在联邦管制。 二是 许可过程和检查过程都比较短， 也更简便， 表现为监管者在审查放贷牌照申请时比获取银行 牌照要短得多、简单得多。放贷机构从申请到成立一般需要 60～90 天，而成立一家银行需 要 1 年。申请牌照的整个过程不要求在报纸上公告说明。 三是在审慎性管制方面较弱， 不限 制放贷机构对单一借款人的贷款额，不限制其与会员之间的交易。 （二）由各州负责监管 在美国，几乎每个州都有针对放款机构的法律（除阿肯色州外），管制消费类放贷，也 有一些州管制商业放贷活动。 州有专门的机构或部门负责发放牌照和监管放贷机构。 相当多的州由银行监管部门负责 监管， 但也有的州监管部门是州务卿办公司、 企业登记部门， 有的甚至是检查总长。 监管部 门有权审查和批准牌照申请。 指导年度审查或者被许可人的检查、 接受和审查年度报告、 申 请强制执行、调查消费者投诉。 （三）强调对消费信贷进行监管 各州法律对消费类放贷机构的监管力度较强， 以保护消费者的合法权益。 个别州也监管 商业性放贷机构， 主要是针对小额商业贷款， 因为很难分清此类贷款是个人用途还是商业用 途。 从事消费类放贷活动的公司必须有州放贷牌照，而商业性贷款活动则不需要申领牌照。 只有少数州对发放商业贷款的财务公司要求有牌照， 如纽约州要求放贷 5 万美元以下利率超 2 过 16%的商业贷款持有牌照。由于各州都要求有牌照，一个消费类放贷机构可能需要多个牌 照。因而，一些消费类放贷机构转向申请银行牌照。 （四）相关限制较少 美国大多数州对成立放贷机构的实体类型并没有限制， 可以是有限责任公司、 合伙或者 个体； 但在个别几个州， 只有特殊类型的实体才能获得放贷的牌照， 如在州牌照法下的特许 公司。放贷机构名称中不一定有“贷款公司”字样，也可