车险道德风险.pdf

中国车辆保险市场道德风险理论研究 摘要： 21 世纪，中国经济已进入前所未有高速发展阶段，人民 的生活达到小康，私家车的数量日益增多，与此同时，交通事故的发 生也有不断增加的趋势， 人们购买车险的欲望也愈来愈强烈。 但在购 买过程中由于信息不对称， 导致了严重的道德风险和逆向选择。 本文 从博弈视角就车险中出现的道德风险和逆向选择展开分析， 并在此基 础上得出如何有效的规避车险中的道德风险和逆向选择对我国车险 市场的健康持续发展具有的重要实践意义。 关键词：车险；道德风险；逆向选择 一、道德风险与逆向选择的内涵 （一）道德风险的含义 道德风险也称道德危机， 是指参与合同的一方所面临的对方可能 改变行为而损害到本方利益的风险。 海上保险是道德风险这一概念最 早的起源。 一般来讲， 道德风险指市场交易中的一方难以有效检测到 另一方的行为或市场交易双方的信息不对称而导致的一种风险， 即隐 藏行为的一方由于其疏忽大意致使对另外一方不利结果出现的概率 加大或一方利用信息优势而行使损害另一方利益的行为。 目前车险市 场中的道德风险， 打破了车险市场的供需均衡并导致车险市场的低效 率。道德风险的形式主要有：捏造不存在的保险标的；没有遵循诚实 守信基本原则；虚构从未发生的保险事故；无减损意识。 按照不同的依据，道德风险有不同的分类法。按当事人来分类， 道德风险有以下两种类型： 一类是被保险人没有有效监测保险人的行 为而使保险人出现道德风险； 另一类是保险人没有有效监测被保险人 的行为而使被保险人出现道德风险。 按被保险人采取措施的时间和损失发生的时间先后来分， 道德风 险有以下两种类型： 一类是事前道德风险， 指被保险人在保险标的损 失发生前并无防损意识或基于以购买保险而疏忽大意增加了保险事 故发生的概率； 另一类是事后道德风险， 指被保险人在保险标的损失 发生后并无减损意识或基于已购买保险为了获得保险公司更多的赔 偿而增大保险事故的损失。 （二）逆向选择的含义 逆向选择这一概念最早出现于人寿保险。 所谓逆向选择指保险合 同的当事人（投保人与保险人）在签订保险合同之前，相互之间并不 了解，投保人（或保险人）利用自己更多的信息优势，而这些信息有 可能会减损保险人（或投保人）的利益，从而签订对保险人（或投保 人）不利而对自己有利的保险合同，而保险人（或投保人）处于信息 劣势的地位，视为逆向选择。因此，逆向选择可以有两种：一种是保 险人的逆向选择，另一种是投保人的逆向选择。在保险市场中，最普 遍的是保险人的逆向选择， 即保险公司的逆向选择。 是指保险合同当 事人的一方保险人对保险标的拥有更多的私人信息， 而导致的高风险 投保人驱逐低风险投保人， 从而使保险市场中只剩下了高风险的投保 人。 二、道德风险和逆向选择对我国保险业健康发展的影响 道德风险对我国保险业发展的影响主要有： 加大了事故的发生机 会；对保险公司的收入有很大影响；妨碍市场资源的有效配置。逆向 选择对保险业的影响主要有： 使优良的客户被逐渐排挤出市场； 使保 费的确定变为难题； 增加了保险公司的调查费用； 使可保风险变为不 可保风险； 使保险市场不断萎缩。 产生道德风险和逆向选择的根本原 因是信息不对称。 防范道德风险和逆向选择的根本措施是加大信息透 明度，尽可能地减少保险公司与客户间的信息不对称。为此，应建立 和完善个人信用评级制度； 建立经营信息公示制度