P2P网贷与小微企业共发展_现状_问题_对策与建议.docxVIP

P2P 网贷与小微企业共发展：现状、问题、对策与建议陈杏头（浙江金融职业学院，浙江杭州 P2P 网贷与小微企业共发展： 现状、问题、对策与建议 陈杏头 （浙江金融职业学院，浙江杭州 310018） 摘要：P2P 网贷应小微企业融资难而生，同时为小微企业提供了新的融资渠道，但 P2P 网贷与小微企业的共同发展也面临着一 系列难题。文章首先分析了 P2P 网贷与小微企业共发展的现状；然后分析了 P2P 网贷与小微企业共发展的问题，包括 P2P 网贷自 身的发展障碍限制了其对小微企业的融资支持和小微企业冷对 P2P 网贷也使得 P2P 网贷失去了其普惠性意义两大方面；最后提出 了坚持小额化和分散化、深耕专业化、构建安全的平台系统、采用更好的资金保障模式四大 P2P 网贷发展对策以及完善社会征信体 系、建立个人信息保密制度、加快出台相关法规三大政府服务与监管建议。 关键词：商业银行；压力测试；房地产贷款 中图分类号：F830.572 文献标识码：A 文章编号：1005-0167（2015）01-0014-04 一、P2P 网贷与小微企业共发展的现状 （一 ）小微企业的融资需求促进了 P2P 网贷的 发展 P2P 网 贷 是 P2P 网 络 借 款 的 简 称，P2P（peer to peer）是点对点的意思，一般翻译成“个人对个人”。网 络信贷起源于英国，其典型的模式为：网贷公司提供平 台，借贷双方自由竞价成交，资金借出人获取利息收 益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷 公司收取中介服务费。 P2P 网贷通过互联网技术来简化贷款申请的流程， 通过提供“金额小、期限短、随借随还”的服务满足了 小微企业“短、小、急、频”的融资需求特点，因此受到 了小微企业的热烈欢迎，而得以生存和发展，以阿里小 贷的发展为例，其最初的发展就是要满足小微企业的 融资需求，而帮助的小微企业多了，阿里小贷自然而然 规模就大了。截至 2014 年 10 月，全国的 P2P 借贷平 台数已从 60 家发展到 1474 家，贷款余额从 13 亿元上 升到 744.14 亿元，成交量从 31 亿元增加到 1844.16 亿 元。到 2014 年底，全国 P2P 平台预计达 1550 家，贷款 余额 900 亿元左右，成交量估计达 2400 亿元 1。 （二 ）P2P 网贷为小微企业开辟了新的融资渠 道，提供了企业发展急需的资金 2014 年 10 月，网贷行业的平均借款期是 6.81 个 月，不过，绝大部分网贷平台的平均借款期在 6 个月以 下，达 89%（其中，1-3 月区间的平台数量占比最多， 达 61.71%；其次是 3-6 个月的，占 21%），12 个月以上 的只占 1%。另外，P2P 平台还是以小额借款为主，一 些小微的 P2P 平台上，平均每个人借款只有几万元，虽 然有些大额借款平台（如温州贷）上，人均借款金额高 达百万、千万，但整个行业的人均借款额只有 23 万元。 可见，小微企业确实是 P2P 网贷的主要融资者，P2P 网 贷主要满足的是小微企业的小额、短期资金需求，成为 小微企业新的融资渠道。仅 2014 年前三季度，P2P 网 贷平台就帮助了 45.06 万急需融资发展的小微企业和 个体工商户获得融资贷款；预期到 2014 年底，累计将 有 82.11 万小微企业和个体工商户从 P2P 网贷平台上 获得贷款 2。 可见，小微企业得不到满足的融资需求给 P2P 网 贷带来了发展的契机，而 P2P 网贷的发展则缓解了小 微企业的融资难问题，促进了小微企业的发展。 基金项目：2014 年度杭州市哲学社会科学规划常规性课题（杭州发展互联网金融的思考和建议——与小微企业共发展（A14YJ03））成果。 作者简介：陈杏头（1975—），女，江苏高淳人，浙江金融职业学院副教授，管理学硕士毕业，研究方向：中小企业转型升级、民间金融。 1 数据来源：网贷之家 （/industry.html）。 2 数据来源：网贷之家 （/industry.html）。 2015 / 01 14 二、P2P 网贷与小微企业共发展的主要问题（一）P2P 网贷自身的发展障碍限制了其对小微 企业的融资支持1. 政策法律障碍2013 年 11 月底， 二、P2P 网贷与小微企业共发展的主要 问题 （一）P2P 网贷自身的发展障碍限制了其对小微 企业的融资支持 1. 政策法律障碍 2013 年 11 月底，央行对“以开展 P2P 网络借贷业 务为名实施非法集资行为”作出了界定：（1）P2P 网贷 平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人， 或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资 金进入平台的中间账户，产生资金池。（2）P