深发展新存抵贷产品培训文件.pptVIP

零售银行 Retail Banking 住房与消费信贷部 2008年3月25日 新“存抵贷”培训 1、开发背景 “存抵贷”升级版-----目录 2、主要卖点 3、设计原理 4、适用范围与办理流程 5、系统操作 6、营销推广 1、开发背景 市场环境变化，银行的资金成本提高 存抵贷产品的市场同质性较大（中行、建行、招行、民生、兴业等） 市场竞争力在逐渐削弱 我行现有存抵贷资金成本较低：截至07.12.31，存抵贷关联贷款99亿，关联存款8亿，资金成本为3.34％ 个贷产品需要后续跟进、优化、升级 1、“存抵贷”升级版-----开发背景 产品开发背景 2、主要卖点 2.1 存抵贷的卖点 2.2 存抵贷升级版的卖点 2.2 存抵贷升级版与原存抵贷的差别 2.1 .1存抵贷的卖点 帐户3 帐户2 帐户1 i sdb 帐户 收益提升 “存抵贷” 既可以享有提前还款节省利息的优点，又不影响自己对资金的随时使用 2.1 .2存抵贷的卖点 TEXT TEXT 对策 现状 1、活期利息0.81％—活期存款的房贷理财收益平均为4％以上 2、客户将分散的资金集中到我行，达到一定金额以上，就可享受房贷理财的收益 3、客户存款不减少，贷款也不减少。系统每日将存款按照贷款利率计息抵扣贷款本金 1、市场上贷款利率不断提升，客户月供不断增加，压力大； 2、客户手头有一部分活期存款，分散在多家银行，以备急需； 3、银行规定活期存款适用活期利率，贷款适用贷款利率，客户资金没有达到收益最大化 在资金成本相对较低的前提下，大幅提高5-20万存款区间的理财收益，增强产品竞争力 目前，关联存款账户的余额分布如下： 2.2.1“存抵贷”升级版的卖点 2.2.2“存抵贷”升级版的卖点 扩大贷款规模、吸收储蓄存款 加强零售客户的资源整合，扩大有效客户群 为零售产品的自然交叉销售提供了有效的工具和平台 根据还款账户中的余额，银行每天为您计算理财收益，不会因为提前支取而影响到已经计算的收益，日积月累，享受到高额的理财收益 2.3.1“存抵贷”升级版与原存抵贷的差别 新“存抵贷”产品特点——理财收益明显大幅提高！ 将5－10万区间的抵扣比例由55％提高到85％： 该区间的抵扣比例较同业该类产品抵扣比例提高了35％，市场竞争能力大大增强； 该区间客户进入门槛相对较低，能够快速扩大我行有效零售客户数； 将10－20万区间的抵扣比例由60％提高75％： 该区间的抵扣比例较同业该类产品抵扣比例提高了20％，市场竞争能力进一步增强； 该区间存款的预计最高成本为4.90％，高于2年期定期存款成本 3个月3.33% 6个月3.78% 1年4.14% 2年4.68% 存款在20 -60万之间的抵扣比例仍维持原来的不变，将存款60万以上的提取比例降低为70％，即存款50万后的所有提取比例均为70％： 20-60万区间存款关联的存款、贷款所占比例较低，存贷款拉动效应并不明显； 存款60万以上的抵扣比例一律降低为70％，以确保在存款额较高时，我行的资金成本相对较低。存款达到220万，客户的理财收益最高（5.56％） 2.3.2“存抵贷”升级版－与原存抵贷的差别 3、设计原理 3.1 设计原理 3.2 存抵贷升级版计算表 3.1.1设计原理－收益计算 房贷理财收益 还款账户 存款收益 TEXT 活期存款收益 每天收益的汇总 抵扣金额×贷款利率 抵扣金额计算见后面讲解，房贷理财收益按天计算，按月入帐 全额计算活期利息，由大机入帐 3.1.2设计原理－ 收益入账 客户收益＝活期存款利息收入＋房贷理财账户收益 活期存款利息收入由大机系统自动计息入账。 房贷理财账户收益由个贷系统按天计算、按月（每月3日）入账，入账后存折标注为“存抵贷”字样。 （1）月收益的划转: 每月2日晚间将上个自然月的理财收益划到客户的还款账户，3日日间客户打印存折即可以看到入账金额； （2）日常收益的划转 关联贷款全部结清，理财账户自动停止计息，次日晚间，理财收益自动划入房贷理财账户； 不符合我行要求，需要手工取消房贷理财账户的，次日晚间，理财收益自动划入房贷理财账户； 如在上述两种情况下，理财账户所关联的贷款为n笔，结清或手工取消理财账户的笔数小于等于n-1笔，系统自动停止计算取消关联贷款所对应的理财收益，其它关联贷款的理财收益继续计算，理财收益将在次月2日晚间一并划入客户的还款账户。 房贷理财账户收益的入账分为两部分： 3.2.1“存抵贷”升级版－收益计算表 备注：理财收益率是按照：活期存款利率0.72％，贷款利率7.83％计算的 理财收益对照表： 3.2.2理财收益试算表——十级累进 累进：分区计算，防止出现