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小额贷款知识体系及操作规程 何为小额贷款公司 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。 小额贷款起源 从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困 人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。 小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。 　目前，“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的偿债率高达98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。而且，每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份，占据这家银行92%的股份（余额由政府持有），这实实在在是一家为穷人服务的银行、是穷人自己的银行。格莱珉银行向客户们收取固定的单利利息，通常是每年20%，相对孟加拉商业贷款15%的复利，这个利率是比较低的。他们的客户都是那些没房没产的穷人，那些还不致穷困潦倒的人则被排除在外。 我国小额贷款公司发展 2008年银监会发布《关于小额贷款公司的试点意见》，浙江、江苏、山西和内蒙率先作为试点省份开始开设小额贷款公司，本着谁批复谁监管的原则，大部分由当地的金融局或金融办进行行业监管。 2011年3月22日，人民银行的数据显示，小额贷款公司(以下简称小贷公司)从2008年底的不到500家，迅速增加到2010年底的2614家，这个数据还在不断刷新。《中国农村金融服务报告(2010)》中又提到，小贷公司短期贷款余额1952.57亿元，2010年实现账面利润98.3亿元。 我市的小额贷款公司的发展 2009年，北京市政府办公厅发布《北京市小额贷款公司试点实施办法》，当年5月北京第一家小额贷款公司大兴区的北京兴宏小额贷款公司成立，注册资本金为5000万元，截止2011年末，北京共成立小额贷款公司43家，所有区县均设立了小额贷款公司。 北京开设小额贷款公司的条件 (一)符合《中华人民共和国公司法》规定的；　 (二)股东符合法定人数；　 (三)单一最大股东(包括其关联方)持有的股份不得超过公司注册资本总额的30%，其他单一股东及其关联方持有的股份不得超过公司注册资本总额的20%，且不得低于公司注册资本总额的1%；　 (四)有限责任公司注册资本不得低于5000万元，股份有限公司注册资本不得低于1亿元。注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳；　 (五)小额贷款公司的股东资格应当符合法律法规和市有关部门规定的条件；　 (六)符合任职资格条件的董事、监事和高级管理人员；　 (七)具备相应专业知识和业务经验的工作人员；　 (八)必要的组织机构和管理制度；　 (九)符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；　 (十)法律法规规定的其他条件；　 (十一)市主管部门认为必要的其他条件。　 管理办法中对北京地区小额贷款公司业务的几点规范要求 发放贷款单笔金额不得超过注册资本金的3%。 必须在规定注册的区域内发放贷款。 贷款利率下限不得低于银行同期贷款利率的0.9倍，且不得超过司法部门规定的上限。 在法律、法规规定的范围内，从金融机构的融资不得超过资本净额的50%。 小额贷款公司的利率 利率上限 6个月以内（含6个月）2.033% 6个月以上至一年2.187% 经营原则 1：小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向激励约束机制，培育与当地农村经济发展相适应的企业文化。 　　2：小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。 　　3：小额贷款公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，小额贷款公司可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。