浦发 重庆分行个人贷款调研报告.docVIP

重庆分行个人业务调研报告 个人业务现状 （一）基本情况 截止到04年7月底，分行全行个人存款总额是 95154 万元，占全行总存款规模的 13％；个人贷款总额是140849 万元，占全行总资产的22％ 存款分析 个人存款中中东方卡存款为31873万元，占个人存款总额的33%。从结构分析，个人定期存款54147万元，个人活期存款41007万元，占比分别为57％和43％。 贷款分析 个人贷款中住房贷款余额106808 万元，占比76％；助学贷款余额5.54万元，占比0.004%；个人短期抵押贷款3172万元，占比2%；个人质押贷款余额1414万元，占比1%；个人商业用房抵押贷款余额8304万元，占比5.91%；汽车按揭贷款余额12545万元，占比9%；个人消费贷款余额8469万元，占比6%；留学贷款余额120万元，占比0.086%。 按照一逾两呆口径统计,正常类贷款139106万元，逾期贷款1351万元，呆滞贷款391万元，逾期率1.2%；按五级分类口径统计，正常类贷款139045万元、关注类488万元、次级类935万元、可疑类381万元，后三类不良贷款率 0.9％。 个人贷款上的问题 1、具体个贷上的风险 在今年总行风险管理部、稽核部的多次检查以及这次调研中，具体的个贷风险主要集中在沙坪坝支行上。今年7月底，沙坪坝五级分类后四类的不良贷款就达到了878万元，占分行所有后四类个贷的48.7％，若加上8月份沙支行行李岚案件的900万元假按揭的话，分行个贷的不良大部分都在这个支行。这些不良主要由三批贷款构成： 李岚假按揭贷款 沙坪坝支行客户经理，内外勾结，办理假按揭贷款12笔共1200万元，现贷款余额900万元左右。这批贷款中暴露出支行在个人贷款业务中，贷款调查岗与审查岗不分、操作不规范、管理混乱等问题。 金裕化工 2003年9月28日至2003年9月29日，沙坪坝支行为借款人为卢昌文、马金蓉、宋建敏、王定华、陈然、管锡泽、李远志、卢燕和顾德等9人发放的个人财产抵质押贷款，每人贷款４０万元，合计360万元人民币。9笔借款人均为重庆金裕化工有限公司职工或所谓中层管理人员，贷款均以同一房产为抵押。现贷款余额为320万元，尚未到期。 这批贷款是典型的公司贷款走个人贷款。2003年9月重庆金裕化工有限公司向我行申请１０００万元银行银承敞口的授信需求。经分行第30次贷审会审查后认为：该司资产规模小，抗风险能力有限，抵押物变现能力差，不能有效锁定风险，不同意与重庆金裕化工有限公司建立信贷关系。并于 2003年9月5 日将分行贷审会决议（编号：2003219）送达支行。支行在明确知晓分行贷审会审查不同意与金裕化工建立信贷关系的情况下，为绕过分行对公司贷款的管理要求，采取化整为零的“变通”方式发放了３６０万元个人贷款，违背了我行信贷管理原则。 天骄轮船 支行于2002年12月12日同时发放了6笔个人消费贷款，都由重庆天娇轮船有限公司提供担保，借款人分别为王欣、马晓利、刘启竟、马琳、甘伟平、梅晓艳，借款金额都为40万元，并都于2003年12月11日展期半年。在2004年7月11日到期后，全部逾期，现贷款余额合计为1700348.61元。 这批贷款也是典型的公司贷款走个人贷款，贷款资金最终都流向了天骄轮船公司帐户。而且，更为严重的是，这6笔贷款都以天娇轮船有限公司来担保，而资金又给了天娇轮船有限公司，实际上是天娇轮船以信用方式获得了贷款。 （4）合川支行罗兵贷款情况 分行合川支行于2003年12月26日发放了罗兵200万元个人财产抵质押贷款，用途为合川市金帝酒店装修。该笔贷款以罗兵名下房产与重庆东宵房地产开发有限公司名下土地抵押担保。 这笔贷款的问题主要在： 贷款调查报告结论的依据不充分： 依据贷款调查报告，罗兵本人已在当地农信社已有270万元已到期贷款，反映出借款人偿债能力出现问题，但支行仍认为贷款风险可控，在四次被分行贷款否决的基础上，仍要坚持办理贷款。 借款人债务情况调查不够全面 支行在贷款调查时，除罗兵在信用社270万元贷款外，未发现其他债务，但却在贷款发放后发觉罗兵在农行承担了200万元的担保责任。在贷款调查中，存在疏漏。 未落实抵押登记 按支行在贷款调查中指出贷款将已罗兵名下支行租用的营业用房抵押担保。贷款于2003年12月26日发放，但检查至日即2004年7月28日为至，只落实了170.57平米的房产抵押，其他房产未抵押给我行，使贷款担保严重不足。 贷款用途未有效控制与核查 该笔贷款用于酒店装修，但在贷款发放后支行未让借款人提供任何贷款的使用凭证，对贷款用途未有效控制与核查。 2、生产经营性质的贷款的问题 重庆分行在开行初期就开办了生产经营性质的个人贷款，在初期，这一品种为分行打响品牌、打开市场做出了贡献。但通过前几次与本次了解到的情况来