银行清退民营担保后如何解决小微企业融资担保问题.docxVIP

12 1 2 银行清退民营担保后如何解决小微企业融资担保问题 银行清退民营担保后如何解决小微企业融资担保问题 从两年前的广东华鼎担保、北京中担担保事件，到最近四川鹏润担保、安信 担保、汇通担保负责人失联跑路暴露的担保乱象，民营担保公司折戟的多米诺骨 牌正从南到北、从东到西一张张倒下，整个担保业风声鹤唳。 作为债权人的银行，面对哀鸿遍野的担保行业，为防控风险以求自保，清退 民营担保似乎已是必然选择。早在 2011 年 11 月，某大型国有银行总行发出紧急 通知，要求各分支行暂停与民营担保公司合作，3 个月后向二级分行下发《融资性 担保机构信用风险管理办法》，明确提高银担合作门槛，在融资性担保业务上要 “严格准入” 。而正处于风暴中心的成都，数十家担保公司联名上书请求四川省金 融办出面敦促银行不要在银担合作问题上踩急刹车，以便为化解风险赢得更多 时间。但当地一位银行相关负责人表示该行已开始逐步清退民营担保公司，更要 命的是采取这一措施的显然不止这一家银行，多家股份行和城商行也将快速跟 进 。 数量众多的小微企业，在满足市场需求、贡献财政税收、解决社会就业等各 方面的重要性无需赘言，其生存发展过程中一直面临的融资担保难题也有目共 睹。那么，在小微企业曾经倚重的民营担保遭银行清退已势不可挡的背景下，思 考如何解决雪上加霜的小微企业融资担保问题愈显必要。 一、打铁还需自身硬—小微企业自力更生 小微企业作为债务人，在“企业—担保—银行”的融资担保框架中处于基础地 位，担保公司是否提供担保，银行是否提供贷款，根本而言都取决于小微企业自 身，所以解决小微企业融资担保问题，还得以企业本身为切入点。 （一）小微企业要重视征信 征信忠实记录了一个企业过往的融资及还款情况，在银行看来，知过往方可 测未来，一份良好的征信将使企业融资成功率大大提高；更重要的是，对于小微 企业来说，这是自有资产不足时寻求第三方融资担保的前提，毕竟没人愿意为征 1  《民营担保公司“生死劫”》： n348749732.shtml 2 《多家银行清退民营担保》： /a12730658_0.shtml  第 1 页/共 8 页 银行清退民营担保后如何解决小微企业融资担保问题 信记录伤痕累累的企业提供担保引火烧身。 特别要指出的是，由于小微企业的特殊性，不只企业本身的征信，企业股东 及实际控制人的征信与小微企业有着明显的连带特征。在银行和担保人看来，小 微企业往往是“人企合一”，股东和实际控制人的征信瑕疵，意味着给他们的企业 融资或担保隐藏着较高的道德风险。 在实践中，我曾经遇到过一个企业，基本面和行业前景都不错，但在审核资 料时发现其控股股东征信中信用卡逾期还款记录多达 15 次。虽然每次逾期还款 金额不算大，但根据操作规程的硬性要求，该项目连提交评审会都不可能。事后 了解，该股东信用卡还款事宜由秘书处理，自己很少过问，因秘书工作疏忽及换 人频繁等原因导致出现不良记录。 （二）小微企业要规范经营 小微企业为降低经营成本，存在一些不规范的经营行为，例如财务会计工作 外包，导致银行或担保人了解企业财务状况时，企业内部的人竟然说不清楚；投 资固定资产、购置机器设备，为压低价格不开具正式发票存档，导致原本就不多 的资产融资时无法作为担保物或反担保物办理登记手续；偷税漏税严重，纳税凭 证载明的纳税额与企业销售收入无法匹配，导致银行和担保人低估企业还款来 源；业务往来中产生应收账款后，相关的合同、验收、结算凭证不完善，无法办理 应收账款质押融资等等。 虽然小微企业处境艰难，想方设法降低经营成本可以理解。但是，一个企业 要长远发展，不能贪图一时便宜而错失输血良机，因小失大，得不偿失。 （三）小微企业要守好主业 这主要是针对获得一定成长的小微企业。它们通过主业积累了一定资本，产 生扩张冲动，盲目搞多元化经营，有的甚至看到所谓的虚拟经济来钱快，就脱离 实体进入小贷、担保、典当等行业，或者干脆从银行融资后高利转贷。这不仅分 散了有限的资金，稀释企业主营业务，而且一旦经济环境恶化很容易导致资金链 断裂，多元化没搞成，连主业都保不住，甚至被逼跑路或被追究刑责。云南某标 准件公司曾是西南地区行业龙头，但后来实际控制人认为做实业太辛苦，赚钱太 慢，于是成立小贷公司、担保公司从银行融资后放贷赚快钱，未曾想放出去的钱 收不回来，银行及民间负债近 3 亿元，导致资金链断裂，企业资产被债权人哄抢， 第 2 页/共 8 页 345 3 4 5 银行清退民营担保后如何解决小微企业融资担保问题 老板被逼债无奈只能跑路，苦心经营多年的企业以吹枯拉朽之势崩塌。 （四）小微企业要抱团发展 单个小微企业的实力确实有限，但如果能以各种方式抱团发展，将更容易获 得银行和担保