保险的基础理论讲座.pptVIP

本章复习思考题 1、简述风险组成要素之间的关系，并分析这种关系能为我们进行风险管理提供什么帮助。 2、简述处理风险的手段及各自的适用条件。 3、如何理解保险与风险管理之间的关系？ 4、有人认为，“保险公司是经营风险的企业，所以是有险必保”，对此你有何看法？ 二、风险的特征 1. 客观性—–风险的存在独立于人的意识之外 2. 损害性—–后果 3. 不确定性—–对个别风险而言(空间、时间、损失程度不确定) 4. 可测定性—–大量风险的发生呈现出一定的规律性 5. 发展性—–可变性 三、风险的三要素——风险因素、风险事故和损失 1. 概念 风险因素又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。(损失的间接原因) (一) 风险因素 (hazard) 2. 种类 （1)实质风险因素 (与物质的物理功能有关，与人无关) physical hazard （3)心理风险因素 (与人的心理状态有关， 偏重于人的善意行为) morale hazard （2)道德风险因素 (与人的修养有关， 偏重于人的恶意行为) moral hazard 有形的 无形的 无形的 ? 电线短路 ? 忘拔电源插头 ? 纵火 “火灾” 风险因素 也称为风险事件，是指损失的直接原因。例如，台风、暴雨、交通事故。 (二) 风险事故 (peril) (三) 损失 (loss) 保险学中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。 损失的两种形态 （1)直接损失（Physical Loss) —— 风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果 （2)间接损失（Consequential Loss) —— 由直接损失进一步引发的无形损失，所保风险的第二结果 包括：额外费用损失（Extra Expense Loss)、收入损失(Income Loss)、责任损失(Liability Loss) 思 考 ？ 智力下降、企业捐赠、机器设备的磨损、时间的耗费、火灾而引起的厂房毁损、企业利润的减少是否为保险损失？ (四) 风险因素、风险事故与损失之间的关系 风险因素 风险事故 损失的可能 引起 导致 损失的间接原因 损失的直接原因 刹车失灵 车祸 车毁人亡 §2　风险的分类 一、按风险的环境分类 静态风险 — 由自然力的不规则变动，不是人们 (static risk) 的行为所引起，与社会的经济、 政治变动无关。如各种自然灾害 动态风险 — 与社会的经济、政治变动有关。 dynamic risk 如：技术进步、人口增长、政 治经济体制的改革 二、按风险的性质分类 纯粹风险 (pure risk) 投机风险 speculative risk 只有损失的可能性而无获利可能性的风险。 后果只有两种：损失；无损失。 既有损失的可能性又有获利可能性的风险。 后果有三种：损失；无损失；获利。 三、按风险的对象分类 财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。 (property risk) 人身风险：因生、老、病、死、残而导致的风险。 (personal risk) 责任风险：依法对他人造成人身伤害或财产损失 (liability risk) 应负法律赔偿责任的风险。 信用风险：无法履行合同给对方造成经济损失的 (credit risk) 风险。 四、按风险产生的原因分类 自然风险：各种自然灾害。 经济风险：决策失误、经营管理不善 社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守。 政治风险：战争 风险事故 发生概率 受伤 1／3 难产 1／6　车祸 1／12　心脏病突然发作 1／77　在家中受伤 1／80　受到致命武器的攻击 1／260　死于心脏病 1／340 　　家中成员死于突发事件 1／700 乳腺癌(女性) 1／10　死于中风 1／1700　死于突发事件 1／2900　死于车祸 1／5000