基于银行卡支付的三种收单机构的流程分析.pdf

基于银行卡支付的 三种收单机构的流程分析 一、支付总体概述 在现代市场经济中， 一个完整的支付过程主要由交易、 清算和结算三个环节构成。 一个完整的支付体系中又包括了支付服务组织、 支付工具、 支付系统、 支付体系 监管。涵盖内容如下： 如今随着电子金融的蓬勃发展，基于银行卡支付的形式也已经多种多样。 二、银行卡支付的行为主体 研究银行卡支付， 就得从行为主体研究， 包括发卡机构， 持卡人，特约商户， 收单机构，银行卡组织等。 1 2.1 、发卡机构 ：向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的 银行卡服务收取一定费用， 是银行卡市场的发起者和组织者， 是银行卡市场的卖 方。 2.2、收单机构 ：负责特约商户的开拓与管理、 授权请求、 帐单结算等活动， 其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。 2.3、持卡人及潜在持卡人 ：在银行卡市场中处于中心地位，是产生购买银 行卡产品及其衍生产品需求的市场基础， 是银行卡的领用者和金融机构、 特约商 户及银行卡组织利益的创造者，是市场营销的主要对象。 2.4、银行卡组织 ：关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通 过建立公共信息网络和统一的操作平台， 向成员机构提供信息交换、 清算和结算、 统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务。 2.5、第三方服务供应商： 包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机 构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等。 2.6、特约商户： 是指与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个 人、公司或其他组织。 三、银行卡收单定义及划分 研究支付的整个流程， 简单通俗的说就是研究持卡人手里的钱通过什么渠道 到了商家的手里？这里， 我把主要把渠道的不同划分为收单机构的不同。 3.1 银行卡收单业务 ： 银行卡收单业务， 指收单机构为特约商户提供银行卡交易处理及资金结算等 金融服务， 获取手续费收入的业务。 现阶段， 收单业务根据持卡人支付载体的不 同分为线上收单及线下收单。 线下收单 为商户提供的具备银行卡信息读入装置生成银行卡交易指令要素 的各类支付终端， 包括 POS终端、 自助终端等类型， 持卡人通过刷卡完成交易。 线上收单 中国银联在依托现有银行卡交易清算系统基础上，建成了具有银 联特色的无卡支付交易处理平台。 持卡人通过互联网、 移动互联网等介质， 输入 银行卡相关信息从而完成交易。 基于银行卡支付大致流程如以下图所示 ： 2 下图是收单业务的利润分配 ： 银联卡交易商户刷卡手续费分配涉及三方： 发卡机构，中国银联、收单机构。 下图是开放式银行卡的定价模式： 3 在收单市场里，尽管持卡人并不关心自己的卡刷的是哪个机构的机器，可是 这条产业链上的银行和收单机构却紧张得要命。 主要划分为三种收单机构来共分这个蛋糕，本文主要讨论 POS线下收单： 一、商业银行 二、是银联 三、专业化的第三方收单机构。 四、商业银行作为收单机构的银行卡支付流程 4.1 商业银行的银行卡支付流程概述 作为以盈利为目的的商业银行，是区别于一般工商企业的金融企业。商业银 行的主要业务范围包括吸收公众、 企业及机构的存款、 发放贷款、 票据贴现及中 间业务等。 收单商业银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据， 扣除按 费率计算出的费用后