《第七章人身保险807》-公开课件.ppt

第七章 人身保险 第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 意外伤害保险 第四节 健康保险 第一节 人身保险概述 一、人身保险的定义 ◆对于因自然灾害、意外事故、生命的自然规律及约定事故或事件的发生而引起的生、老、病、死、伤残及收入的减少，由保险人按照合同约定给付保险金的行为称为人身保险。 保险标的：人的生命(生存和死亡)和身体(人的健康、生理机能、劳动能力) 保险责任：生、老、病、死、残等生命风险 。 人身保险金的给付条件具有多样性：死亡、伤残、期满生存等约定条件。 人身保险金的给付大多是定额给付 （一）保险金的定额给付性 财产保险属于补偿性保险，最高损失赔付以实际损失为限，不能因此而获利，因第三者的责任，赔付后可代位追偿。 人身无价，人身保险是定额给付性保险，除医疗费用外不适用代位追偿原则。 如果被保险人有数份保单，保险事故发生后，可同时向数家保险公司索赔。 如果被保险人出险是由于第三者造成的，保险公司向被保险人赔付后，也不能向第三者追偿。 2、风险具有分散性 财险风险较为集中，有较大的再保险需求； 人身保险风险相对分散于不同家庭和地区，对再保 险需求小，一般不需要分保。 （四）人身保险期限较长 人身保险多为长期性业务，采取均衡费率，所形成的资金可进行长期投资 （五）保障性和储蓄性 人身保险具有储蓄性质---现金价值 （六）享有纳税方面的优惠 ◆税法规定：指定受益人领取的保险金可以免缴遗产税；保单持有人获得的所有给付，包括退保金、红利两全保险期满生存给付等免缴所得税 ，只对年金的利息收入部分征税。 ◆合法避税工具 三、人身保险的分类 （一）按有无分红划分 1、不分红保险 2、分红保险 分红保险是指保险公司某险种的实际经营成果优于定价假设的盈余，保险公司按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。 分红保险的红利来源于利差益、死差益和费差益（反之称为利差损、死差损或费差损）所产生的可分配盈余。 红利派发方式大致有以下几种： 1）现金红利--客户将所得红利直接以现金方式领取； 2）累积生息--红利留存于保险公司，按保险公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付； 3）抵交保费--红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费； 4）购买交清增额保险--依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。 （二）按保险保障的范围划分 1、人寿保险：死亡保险、生存保险、生死两全保险 2、意外伤害保险 3、健康保险 （三）按投保方式来划分 1、个人人身保险 2、团体人身保险 （三）按风险程度来划分 1、标准体保险 健康体、强体 2、次健康体保险 弱体、非标准体 保险方法： （1）增龄法：适用于超过的风险呈递增型 （2）定额特别保费法：适用于超过的风险呈均衡型 （3）保额削减法：一定期限内的削减；适用于递减型的超过风险。 第二节 人寿保险的形态 一、人寿保险概念 人寿保险是以人的生命为保险标的，以被保险人的死亡或生存作为保险金给付条件的人身保险业务。人寿保险又称生命保险。 二、人寿保险的基本形态 （一）死亡保险 死亡保险，是以被保险人在约定期间内发生死亡为保险事故而由保险人给付保险金的保险。 包括定期死亡保险和终身死亡保险。 1、定期死亡保险 特定的期限、特定的年龄内 特点： （1）保险期限一定。1年或1年以内、5年、10年、15年或20年、25年不等，有的达到特定年龄（如65岁、 70岁）为保险期满。 （2）保费不退还，无储蓄性。如果保险期满，被保险人生存，保险人不承担给付责任，同时不退还投保人已缴纳的保险费和现金价值。 （3）保费低廉。由于保障期限是一定的，在相同保险金额、相同投保条件下，其保险费低于任何一种人寿保险。这是定期人寿险的最大优点。 （4）定期死亡保险的低价和高保障，使得被保险人的逆选择增加，也易诱发道德危险。因此，需要严格控制； （5）保障的是他人的利益。 （6）定期保险的保险期限和保险金额可以考虑投保人的经济状况进行变更，以灵活地满足不同需要； 定期死亡保险的两个重要条款 可续保条款：允许投保人按约定的保险费率在定期死亡保险期满时续保，并且在续保时不必提供被保险人的可保证明。(规定年龄前及续保次数) 可转换条款：允许投保人将定期死亡保险转换为终身寿险或两全保险，而且在行使转换权时，不必提供被保险人的可保证明。 定期死亡保险的适用人群 2、终身死亡保险 定义：又称终身寿险，是指从保险合同生效之日起，被保险人在任何时间内死亡，保险人向受益人给付保险金，或被