《第三篇人身保险(上)》-公开课件.ppt

第三篇 人身保险 第十章 人身保险引论 第十一章 人寿保险 第十二章 年金保险 第十三章 健康保险 第十章 人身保险引论 第一节 人身保险特点 第二节 人身保险的类型 第一节 人身保险特点 人身保险的含义 人身保险事故的特点 人身保险产品的特点 人身保险业务的特点 人身保险的含义 人身保险是指以人的生命、身体、健康作为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。 人身保险事故的特点 大部分人身保险事故的发生具有必然性 保险事故的发生具有分散性 死亡风险通常随被保险人年龄的增长而增加 人身保险产品的特点 与财产保险相比，人身保险特别是寿险产品的需求弹性大，投保人对费率高低有较强的敏感性。 原因 意识观念上的原因，产险较人身保险更易推销 产险属于（准）强制性的，人身保险多为自愿性 产险是损害补偿保险，人身保险具有储蓄性质，替代产品较多。 人身保险业务的特点 多为长期性业务，使用均衡费率 对每份寿险保单逐年提取准备金 由业务本身的长期性所产生的特点： 可用于投资的资金多 保单调整的难度大 业务管理上的连续性 第二节 人身保险的类型 人身保险的分类 1、按保险责任分类 国内常见：人寿保险、健康保险、意外伤害保险 国外常见：人寿保险、健康保险、年金保险 2、按保险期间分类 长期人身保险（保险期间1年以上） 短期人身保险（1年及1年以下） 3、按承保方式分类 团体人身保险 个人人身保险 第二节 人身保险的类型 人寿保险 年金保险 健康保险 意外伤害保险 意外伤害保险 意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同的规定给付保险金的保险。 非本意的（事故的发生及结果——偶然的、不能预见、不能预料） 外来的（自身以外的原因） 突然的（事故的原因和伤害的结果之间有直接的因果关系，而不是经年累月形成的） 意外伤害保险 特点（与人寿保险比较） 费率制定：与寿险比较，不需要考虑被保险人的年龄、性别，而是考虑被保险人的职业，从事的活动来确定。 高龄、体检问题（特殊疾病不能投保） 种类 普通意外伤害保险 特种意外伤害保险 实施形式 自愿/强制 主险/附加险 第十一章 人寿保险 第一节 人寿保险的种类 第二节 标准保单条款 第三节 寿险准备金 第一节 人寿保险的种类 传统人寿保险 创新型人寿保险 传统人寿保险 死亡保险 定期寿险 终身寿险 生存保险 两全保险 死亡保险——定期寿险 含义：又称定期死亡保险，是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。 期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至70岁等等。 特点： 保险期限固定 保险费率较低 未发生保险事故，不退还保费 投保人的逆向选择与保险公司的风险选择并存 条款实例 平安幸福定期保险（A）（9906） 第四条 保险期间 本保险为定期保险，保险期间由投保人和本公司约定并于保险单上载 明。 本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发 保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。 第二条　保险责任 在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任： 被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的 10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。 被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故， 本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。 前述所称所交保险费，趸交时指按给付当时保险金额及原投保年龄 确定的趸交保险费，期交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的年 交保险费。 死亡保险——定期寿险 种类 按照保险金额在整个保险期间是否发生变化，分为 定额定期寿险 递减定期寿险 递增定期寿险 定额定期寿险 保险金额在整个保险期间内保持不变； 保费通常或者递增或者保持不变。 递减定期寿险 保险金额在整个保险期间不断减少 抵押贷款偿还保险 信用人寿保险 家庭收入保险 抵押贷款偿还保险 含义：死亡保险金与递减的抵押贷款未偿付额相对应的递减定期保险计划。 保险金额与抵押贷款未偿还余额保持一致 随着时间推移，贷款未偿余额逐渐减少，保险金额也相应降低。 信用人寿保险 如果被保险人在贷款偿清之前死亡，该项保险的保险金将用于支付这笔贷款的未偿余额。 家庭收入保险 被保险人在保险期间内死亡，配偶按期领取收入保险金，至约定年龄，或至保单签发后的固定期限（10，15，20年）末 通常适合正在抚养子女的年轻家庭，保证家庭必要的收入 为什么属于递减定期寿险？ 举例见P159 递增定期寿险 按约定金额