电子支付与网络银行系统.pptxVIP

一、电子支付的概念1．定义 以金融电子化网络为基础，以商用电子设备和各类交易卡为媒体，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储于计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。电子商务支付系统集购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合系统。组成要素客户：用自己拥有的支付工具(如信用卡、电子钱包等)来发起支付，是支付系统运作的原因和起点。商家：拥有债权的商品交易的另一方，他根据客户发起的支付指令，向金融体系请求获取货币给付。客户开户行（又称为发卡行）：客户在其中拥有账户的银行，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。商家开户行（又称收单行）：商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。金融专用网：银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性。我国包括：中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。认证机构：负责未参与商务活动的各方，发放数字证书，确认各方的身份，保证安全。客户：支付工具CA信用体系商家：服务器INTERNET支付网关支付网关商家开户行：处理帐单客户开户行：提供支付工具金融专用网电子支付体系(e)安全电子交易系统模型(SSL)信用卡信息商业银行发卡行认证中心（CA）认证认证开户SSL协议认证认证顾 客商 家SSL协议交易情况2．实现方式 ⑴ 传统的银行结算方式 “三票一卡”（支票、本票、汇票、银行卡）、汇兑、托收承付、信用证等 支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理和经过邮政、电信部门的委托传递。因而存在着结算成本高、凭证传递时间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。⑵ 电子支付（结算）方式 运作环境——计算机网络 支付工具和媒介——电子设备和各种交易卡 实现手段——计算机和通讯技术 支付指令的传递完全通过计算机系统自动处理并和经计算机网络传递。简便、安全、迅速、可靠。3. 电子支付的发展 第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务。 第二阶段：银行与其他机构之间的资金结算。 代发工资、行政费用的收支等 第三阶段：银行利用网络终端向用户提供银行服务。 ATM、CDM等 第四阶段：银行利用销售终端向用户提供自动扣款服务。POS等 第五阶段：通过Internet进行直接转帐结算的电子支付，也称为网上支付。 4. 电子支付系统的基本要求 可接受性（Acceptability） 支付的物理结构必须被广泛接受； 匿名性（Anonymity） 使用者的身份受到保护，支付行为不可跟踪； 可兑换性（Convertibility） 数字货币应能够兑换成其他类型的货币； 灵活性（Flexibility） 支持多种付款方式； 电子支付系统的基本要求 安全性（Security） 确保在开放式网络（Internet）上支付运作的安全可靠； 易用性（Usability） 网上支付应与传统支付一样容易； 可扩展性（Scalability） 允许系统加入新的客户而不会使物理结构崩溃； 集成度（Integration） 支持现有的软件，能与提供与其集成的接口5. 网上支付的工具 银行卡（信用卡、借记卡、智能卡等）? 数字现金? 电子支票6.支付的等级划分 微支付—— 价值约少于$4的交易。 消费者级支付—— 价值约在$5～500之间的交易。 商业级支付—— 价值大于$500的交易。三、网上支付的解决方案（一） 银行卡支付1. 银行卡的发展 1952年美国富兰克林国民银行发行的信用卡。 1958年美洲银行开始发行“美洲银行信用卡”，并吸收中小银行参加联营，发展成为今天的VISA集团。 1966年美国西部各州银行组成联合银行卡协会，发行“万事达信用卡”，发展成为今天的MasterCard集团。 1985年中银珠江分行发行的“珠江卡”是我国首张银行信用卡。 1986年，中银北京分行开始发行“长城信用卡”，随后，工行、建行、农行等相继发行了自己的银行卡。2. 银行卡的类型按信用性质和功能分为： ⑴ 信用卡（贷记卡） 融支付与信贷功能为一体，持卡人享有一定的信贷额度，持卡人无需先在发卡机构存款，可“先消费，后还款”。 我国实行的是“准贷记卡”，持卡人需先在发卡机构存入一定的金额，允许一定额度的透支(5％)，并要支付透支部分的利息。 ⑵ 借记卡　融支付与储蓄功能为一体，持卡人需先在发卡机构存款，即“先存款，后消费”，不允许透支。　现金卡用来在ATM上提取现金； 转帐卡用来在POS上进行转帐、消费等。 ⑶ 电子现金卡　具有现金功能，一般采用IC芯片构成。持卡人以购买方式将一定的金额存入卡内，消费或提取时卡内金额自行计算减少，不允许透支，不与某个帐户对应或联系。 如：手机充值卡、公交IC