商业银行放款业务认知(贷款业务法规制度).ppt

三、小企业授信基本要求 编制报表 非财务信息 社区关系 信用 分析 现场实地 三、小企业授信基本要求 银行授信调查应注重现场实地考察，不单纯依赖小企业财务报表或各类书面资料，不单纯依附担保。 银行应鼓励客户经理在银行服务所在社区建立广泛的、经常性的社区关系，以便于收集信息和监督授信的使用情况。 三、小企业授信基本要求 银行应注重收集小企业的非财务信息，包括小企业及其业主或主要股东个人信用情况、家庭收支状况、企业经营管理情况、技术水平、行业状况及市场前景等。 银行可根据调查和收集信息情况，编制有关小企业或其业主个人或主要股东的资产负债表、损益表和现金流量表，作为分析小企业财务状况和偿还能力的主要依据。 三、小企业授信基本要求 信用 风险 评估 体系 业主/股东个人信用 小企业信用评分体系 资信状况 发展前景 偿债能力 企业存续时间 经营者素质 经营状况 信用 风险 评估 体系 构建 当地市场环境和信用环境 三、小企业授信基本要求 银行应建立和完善小企业客户信用风险评估体系：可依据企业存续时间、经营者素质、经营状况、偿债能力、资信状况和发展前景等指标，制定小企业信用评分体系，突出对小企业业主或主要股东个人的信用，以及小企业所处市场环境和信用环境的评价。 银行可发放信用贷款：对资信良好、确能偿还贷款的小企业，银行可在定价充分反映风险的基础上，发放一定金额、一定期限的信用贷款。 三、小企业授信基本要求 银行可接受房产和商铺抵押，商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权质押，仓单、提单质押，基金份额、股权质押，应收账款质押，存货抵押，出口退税税单质押，资信良好企业供销合同质押，小企业业主或主要股东个人财产抵押、质押以及保证担保等。 三、小企业授信基本要求 银行可灵活采用担保方式，充分利用经营业主联户担保、经济联合体担保、借助出口信用保险代替担保等新型贷款担保形式，对获得国家财政贴息、创业投资基金和科技型小企业技术创新基金等支持的小企业，或专业担保机构提供担保的小企业给予授信支持。 三、小企业授信基本要求 银行应创新授信额度使用和偿还方式。可开展循环贷款，整贷零偿，零贷零偿，分期还本付息，一次性还本分期付息，宽限期分期还本付息等。 三、小企业授信基本要求 银行应根据不同授信产品的风险特点，分别确定不同的授信后管理重点。重点监测销售归行、现金流变化、偿还情况和担保变化情况，对可能影响授信偿还的重大事件，应及时书面报告并采取必要措施。 银行应加强小企业授信风险分类管理。按照贷款逾期天数与保证方式相结合的原则，对小企业授信进行风险分类。银行应在科学测算的基础上，合理制定小企业授信不良率控制指标，并随风险变化及时调整。 三、小企业授信基本要求 银行应建立合理的小企业贷款损失准备金的提取和呆账核销机制，按照相关规定提取准备金和核销呆账。对已核销的授信要做到“账销、案存、权在”。 银行应建立和加强与地方政府、公安、税务、工商、行业协会和会计师事务所、律师事务所、信用管理咨询公司等机构的沟通协调，关注并收集与小企业及其业主或主要股东个人相关的公共信息、法定信息、身份信息和信用交易信息等。 流动资金贷款概述 流动资金贷款受理与调查 流动资金贷款风险评价与审批 流动资金贷款协议签订与发放 流动资金贷款支付管理 流动资金贷款贷后管理 任务5：流动资金贷款管理 流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。 贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 一、流动资金贷款概述 贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。 贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。 一、流动资金贷款概述 贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。 一、流动资金贷款概述 贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。 一、流动资金贷款概述 借款人依法设立； 借款用途明确、合法； 借款人生产经营合法、合规； 借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源； 借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； 贷款人要求的其他条件。 二、流动资金贷款受理与调查 （一）流动资金