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个人消费类信贷业务 基础知识 一、 基本 信贷 政 策 （一）借款的基本条件 1、受理个人消费类贷款须具备的条件 个人消费类贷款借款人及担保人年龄须在 18 周岁（含） 以上，具有完全民事行为能力的自然人，且须持有合法有 效身份证件，具有业务经办行所在地的有效居住证明或其 他证明其在当地有固定职业、稳定居所的证明材料。 2、借款人及担保人婚姻状况 对申请借款时婚姻状况为离异、未婚或丧偶的借款人 或担保人，谨慎办理个人消费类贷款。 3、借款人的信用状况 借款人夫妻双方须信用状况良好，无重大不良信用记 录，且无劣迹及不良嗜好。借款人夫妻双方征信报告有以 下情形之一的，原则上不受理贷款申请： 借款人夫妻双方征信报告中近 2 年内有贷款违约 记录，且借款人夫妻双方各自征信报告中逾期月份数超过 8 次或最长逾期月数大于 2 的； 借款人夫妻双方近 3 个月内贷款有逾期记录的； （3）借款人夫妻双方近 3 个月内贷记卡有逾期记录且 逾期月份数超过 1 次的。 1 由金融机构出具的借款人信用报告逾期记录非本人恶 意造成的合理佐证材料的，不受上述条件限制。 4、借款人、担保人年龄的规定 借款人的年龄控制在贷款到期日不超过 65 岁， 各产品政策中有年龄限制的以更严格的产品政策为准； 保证人的年龄控制在贷款到期日不超过 65 岁； （3）抵押人、质押人的年龄控制在贷款到期日不超过 70 岁。 （二）贷款用途 禁止发放无指定用途的贷款。个人消费类贷款资金应 用于借款人本人及家庭（家庭仅限于借款人的直系亲属， 包括配偶、父母和子女）的消费支出。其中个人购房类贷 款（包括个人一手住房贷款、个人二手住房贷款以及个人 商业用房贷款）以及个人汽车消费贷款、个人出国留学保 证金贷款只能用于特定用途资金需求，其他个人消费类贷 款可满足的家庭消费用途包括： 支付自用住房的装饰、装修费用； 支付购买家具家电等家庭大额耐用消费品费用； （三）支付境内外旅游费用； （四）支付借款人的直系亲属就读于国内外大学、研 究生院的学杂费及生活费用； 2 （五）购买家庭自用汽车（个人综合消费贷款不适用）； （六）其他合理的个人综合消费用途。 个人消费类贷款不得用于经营、权益性投资及国家法 律法规禁止信贷资金进入的领域。 贷款用途证明材料包括： 1、购销合同、协议、消费凭证、首付款发票或收据； 2、申请贷款时不能提供用途证明材料的，要求借款申 请人签署《借款用途证明书》； 3、其他可证明借款用途的材料。 （三）还款来源 能够认定借款人还款能力的材料一般包括： 所在单位出具的收入证明、工资单、银行代发工资 存折； 借款人纳税单； 个人或家庭拥有的各类财产（银行存款、保险单、 债券和基金等凭证，个人或配偶名下房产所有权证）状况 证明材料等。 （四）担保方式 1、抵押 （1）抵押物的范围 借款人申请个人消费类贷款时，我行认可的抵押物包 3 括：可自由上市交易且不存在他项权利或其他权利瑕疵的 商品住宅（含别墅）、经济适用房、商业用房（住宅小区的 商业配套房、专业市场内的铺位、办公用房、商住两用房 等）。 （2）抵押物的年限 在办理抵押登记时控制在房龄不超过 30 年，且贷款期 限加抵押物房龄不超过 40 年。 （3）抵押物的面积 借款人使用夫妻双方名下单套住宅或第三人单套住宅 抵押的，单套住宅建筑面积必须在 55（含）平方米以上； 使用本人或第三人夫妻双方名下的两套（含）以上的住宅 抵押的，不受上述单套建筑面积限制。以商业用房抵押的 不受上述单套建筑面积限制。 （4）抵押率的规定 抵押物 最高抵押率 最长抵押期限 住宅类房产 80% 30 年 商业类房产 70% 10 年 （5）抵押物认定依据 ※住宅类房产抵押价值认定依据包括： 抵押人委托房产评估机构做出的房产评估报告（必 须为有效期内）； 各分行（营管部）制定的商品住宅抵押价值指导意 4 见确定的住宅抵押价值； 抵押人购买房产发票； 抵押人购买房产时在房管部门备案的制式合同； ⑤房产交易完税证明上所载明的计税金额； ⑥经办行自行认定。其中经办行自行认定抵押房产价 值，至少须满足下列条件之一：①抵押房产房龄≤10 年； ②在我行季度日均存款超过 10 万元（含）的客户。 ※商业类房产抵押价值认定依据包括： 抵押人所购房产发票； 抵押人购买房产时在房管部门备案的制式合同； ③房产交易完税证明上所载明的计税金额； ④抵押人委托房产评估机构做出的房产评估报告（必 须为有效期内）。 经办行在认定房产价值前，必须安排双人看房，无论 采用何种价值认定依据都需要填写《抵押物价值认定协议 书》。 （6）若抵押人用已出租的财产设立抵押权时，须要求 抵押人将抵押事实书面通知承租人，承租人须出具《承租 人承诺书》。 2、质押 （1）质押物范围 借款人申请个人