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城商行的现状及其转型观点 一、 城商行的现状 （一）城商行的定义 城市商业银行，简称“城商行” ，是中国银行业的重要组成和特殊群体，其 前身是 20 世纪 80 年代设立的城市信用社， 当时的业务定位是： 为中小企业提供 金融支持， 为地方经济搭桥铺路。 到了 20 世纪 90 年代中期， 中央以城市信用社 为基础，组建城市商业银行。 城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的， 是 中国金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物 。 （二）城商行的发展阶段 从 1995 年全国第一家城市商业银行成立到现在，城商行已经走过十七年的 发展道路。十七年来，城商行经历了从无到有、从小到大、从粗放式经营到现代 商业银行经营的转变， 尤其在支持中小企业融资、 促进地方经济发展和服务市民 等方面发挥了重要作用， 成为我国金融体系不可或缺的组成部分。 城商行的发展 大致可以划分为三个阶段： 艰难起步阶段 (1995～2000 年)：城市商业银行是上世纪 90 年代中期在城市信用 社的基础上组建起来的， 而城信社又是在我国改革开放初期主要是一些金融机构 为适应办三产、 安排子女就业的需要成立的。 这些城市信用社在安置就业、 促进 地方经济发展方面起过一些积极作用，但是，由于体制、机制、管理水平、人员 素质等方面的先天不足，城信社在发展的同时也积累了大量风险。 努力调整阶段 (2000～2004 年)：此阶段城商行面临三种问题： 一是历史包袱沉重； 二是公司治理不完善；三是资本管理意识不强。 快速发展阶段 (2004 年到现在 )：经过前期的调整，城商行发展基础得到巩固， 2003 年银监会成立后监管更加专业化， 城商行风险处置和改革发展思路更加清晰。 一 是监管引领作用更加凸显。 二是历史风险化解取得突破。 地方政府在城商行历史 包袱处置中发挥了重要作用，通过资产置换、税收返还、政府注资等多种方式， 加大了支持力度。三是经营管理能力明显提升。城商行公司治理、资本水平、内 控质量、风险抵补和业务创新能力得到不断提升， 一些城商行在国内银行业处于 领先水平。部分城商行逐步摒弃跟随战略和同质化经营思路， 不断创新业务模式， 差异化、特色化经营成效初显。浙江、四川、江苏等地城商行不断探索中小企业 信贷服务模式，创造了很多成功经验 （三）城商行的特点 1、总体规模较小 我国城市商业银行由于其地域限制，其资产规模总体不大。目前我国城 市商业银行的总资产规模已达到 7 ．8 万亿元，但仅占我国银行业金融总资 产的 8．24%，与国有银行和大型股份制银行之间仍存在较大差距，甚至城 市商业银行之间差距也很明显。单就城市商业银行而言，排名前 10 的城市 商业银行资产总和超过 3 ．2 万亿元，占我国城市商业银行总资产的 40%， 2、发展程度多取决于当地经济发展 经营绩效好的城市商业银行主要集中于经济较发达的地区，特别是东部 地区。其主要表现为：地方政府财政收入充裕，对城市商业银行的消极影响 较小；中小民营企业数量众多，且盈利能力强，城市商业银行向中小企业提 供贷款的意愿强；居民人均收入高，信用文化发达；地方政府对私有产权的 保护意识较高；等等。经济发展是金融的土壤，而大多数城市商业银行地 处较为发达的中心城市，经济活跃，面对的是城市中最有价值的客户，这些 优势为城市商业银行的业务拓展提供了良好的根基。 3、市场定位不清 城市商业银行在成立之初就确立了 “服务地方经济、服务中小企业和服 务城市居民 ”的市场定位。但仍有相当数量的城市