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第二篇; 第五章 商业银行 CommercialBank;§1 商业银行的产生和发展;【1】早期银行的形成;【2】现代银行的发展;【3】商业银行形成路径;7 ;【4】中国银行业的形成;1986年７月，国务院决定重新组建交通银行。 1987年４月１日正式对外营业。 它是新中国建立以来第一家综合性股份制商业银行。;§2商业银行性质和功能;1-信用中介;1、信用中介的具体表现： 通过受信业务，聚集闲散资金，形成银行负债。 通过授信业务，把资金投入社会，形成银行资产。 2、信用中介的作用： 银行充当货币资本〖贷出者※贷入者〗的中介人，是货币资本的集中、贷出者的集中、借入者的集中。 通过信用中介增加社会货币资金总量、提高社会货币资金增值能力。 3.通过信用中介实现货币使用权的改变、优化资源配置，调节产业结构。;1、支付中介具体体现： 充当资本家之间的货币结算与收付的中间人；发挥客户账户保管、出纳、代理支付货币的作用。 2、支付中介的作用： 减少现金的使用量和流通量，节约社会交易费用。 加速结算过程和货币资金周转，增加生产资金的总量，促进社会再生产。 使商业银行拥有持续稳定的廉价资金来源。;1、信用创造体现： 在信用中介与支付中介职能的基础之上。 2、信用创造的作用： 发挥货币对经济的第一推动力和持续推动力。 能够发挥宏观经济调控的杠杆作用。;1、金融服务体现： 在信用中介和支付中介业务中，利用计算机及网络为客户提供服务。 服务内容：担保、代收代付、代办保险、财务咨询、代理融通、信托、租赁、现金管理、基金管理等. 2、金融服务的作用： 扩大了社会联系面和市场份额货币。 获得了可观的收入。 提高了信息技术的利用价值。;2007年我国商业银行的存款种类与结构图;§3商业银行的业务;存款;资金来源;资金来源; 支 票 存 款;;类别;标准;【贷款业务创新与贷款证券化 】;【资产业务框架】;传统中间业务框架 表外业务框架 中间与表外业务的区别和联系;【中间业务】; 【表外业务】;传统中间业务的特点： 信用业务的延伸，具有独立性； 接受款项—支付款项的时间差，获得无息资金，又收取手续费； 方式灵???，要求现代技术支撑； 发展状况，各国各异。 主要中间业务 ： 结算类：汇兑(早期中间业务)，信用证；承兑；银行卡。 代理类：代收代付；代理买卖；代理融通。 其他类：现金管理；信息咨询；;【传统中间业务框架】;;;§4 商业银行的管理;§4 商业银行的管理;§4 商业银行的管理;参见教材194页;§4 商业银行的管理;资金来源 活期存款 储蓄存款 定期存款 借入资金 股本 ;;§4 商业银行的管理;;§4 商业银行的管理;;国有商业银行不良资产：1984-2007年;银行不良贷款率国际比较：2007年; 存款立行 ;●现代银行的核心竞争力：能力竞争 ◎在资源既定的情况下，银行对资源利用和整合的能力是竞争的关键 ◎现代银行的能力主要由三个层面构成： 基础层：银行家才能、制度和企业文化 保障层：技术应用、风险控制、组织优化和 人力激励 实现层：技术创新、产品开发、市场营销 ;现代银行能力体系分析图;资源、能力与核心竞争力的关系;中国工商银行 中国银行 中国建设银行 招商银行 中国农业银行 ;重要概念的储备;重要概念的储备;?中间业务（Middleman Business） 凡不需要动用自己的资金，而是利用银行人才、技术、设备等优势为客户提供各种金融服务,并从中收取手续费的业务。 ?表外业务(off-balance-sheet business) 指商业银行资产负债表以外的业务，这些业务当时并不直接引起资产负债表的金额变动，但能够改变当期损益及营运资本，从而提高银行收益率。主要有各种担保性业务、贷款或投资承诺、外汇与证券的衍生性买卖，如期权买卖、货币或利率互换等。;?“6C”原则(principles of 6C ) 商业银行为了确保贷款的安全与盈利，在对放款对象进行审查时所采用的信用分析方法。这种审查主要从品德（Character）、才能(Capacity)、资本(Capital)、担保品(Collateral)、经营环境(Condition)、事业的连续性(Continuity)6个方面展开，由于每个方面的英文字母均以“C”打头，故称作6“C”原则。;?金融创新(financial innovation) 金融业内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。主要包括金融制度创新、金融业务创新和金融业组织结构创新等方面的内容。 ;1.如何理解现代商业银行的职能作用与地位？ ;2.商业银行存款业务的种类与变化?