银行信贷的案例分析.ppt

银行信贷;案情简介（一）： 今年3月，石家庄的张先生准备通过按揭的方式购买住房。当他向银行申请按揭贷款时，却被告之他已在华夏银行办理了30余万元的按揭贷款，并且已有逾期9期未还的不良记录，银行对他的贷款要求给予回绝。后经了解查实，某开发商通过不法手段获得了张先生的身份证复印件，并用伪造张先生的贷款资料，在石家庄华夏银行某支行骗取了近30万元的贷款。张先生无辜背上了近30万元的债务，感到十分气愤。目前，他正积极准备通过诉诸法律为自己讨回公道。; 案例分析： 此案是一起明显的诈骗银行贷款案件。石家庄华夏银行某支行在办理按揭贷款过程中，严重违规操作，不认真审核贷款人资料，不与贷款申请人本人见面，仅凭开发商提供的伪造的贷款人书面资料就发放贷款，不仅使自身受到了损失，而且也给张先生带来了严重伤害。本案中，石家庄华夏银行某支行在为诈骗分子行骗打开方便之门的同时，自己也成了受害者。; ;案情介绍（二）：;问：抵押合同是否生效及如何处理？ ;法院审理结果：该市中级法院经开庭审理后认为，原告建设银行与被告宏声公司签订的借款合同有效，宏声公司逾期不还，应承担民事责任，判决被告宏声公司偿付原告借款本息。原告建设银行与被告伟乐公司签订的以房产作抵押的担保合同，因双方未对该抵押物进行抵押登记，故该抵押合同无效，伟乐公司对上述债务不承担赔偿责任。;案情介绍（三）：;令人意想不到的是，贺先生矢口否认曾经和银行签订过任何合同。面对银行在法庭上提交的借款合同和抵押合同，贺先生辫称签订合同的这个“贺先生”其实是他的弟弟阿炜，当初阿炜瞒着贺先生私自到银行办理贷款，贺先生对此毫不知情。贺先生称银行自己没有认真审查却要他来还款，因此断然拒绝承担这“莫名其妙”的责任。 法庭调查发现，银行提供的借款合同、抵押合同确实是以贺先生的名义签订，而且由公证处对合同当事人的签名、印鉴真实性进行了公证。但2004年11月8日，公证处以申请公证的主体资格不真实为由，撤销上述公证书。2005年2月，司法鉴定??门对借款、抵押合同上的“贺某”签名进行了鉴定，鉴定结论为上述两合同中的“贺某”与产权人贺先生的样本字迹不是同一人所写。 对此，原告代理人又提出，虽然办理贷款不是贺先生亲自所为，但其弟拿着贺先生的所有房产资料原件前来办理，足以让银行相信其弟对借款有代理权，构成表见代理。且合同生效后，贺先生的帐号里也还过款。 ;问：贺先生是否有还款义务？;案情介绍（四）：;问：乙银行、丙银行对拍卖款应如何分配?;案情介绍（五）：; 1985年3月，联合企业公司向农业银行偿还 了150万元贷款和第一季度利息4.65万。 1985年4月，李某退职，公司遂以“李某贷款未经公司同意，总经理、董事长张某的章放在财务部门，系由别人代盖的，盖章未经张某同意；未加盖单位公章；李某擅自贷款，不应在公司账上”等为由，不归还贷款本息。;问：李某代表联合企业公司于农业银行某分行签订的借款合同是否对联合企业公司有约束力 ？;本案教训：;案例介绍（六）：;案例分析：由于本地银行受信贷政策、授信制约等因素的影响，不能完全满足企业发展的要求，而异地贷款大幅度增长，弥补了地方经济发展资金的需求，支持了地方经济的稳定、健康发展，促进了金融机构间的有效竞争。但是，其发展过程中所带来的风险也应得到重视。 ; 1、加剧信贷集中致使贷款风险加大。异地金融机构的融资对象一般都是经济效益较好的企业，这些企业一般在本地银行已有足额授信，优质企业在当地银行贷款均已接近或达到控制比例。异地银行的进入，可能导致银行对同一客户贷款集中过多，形成过度集中的不利局面。信贷过于集中的结果是，企业融资环境宽松，诱使企业投资欲望膨胀，有的甚至带有一定的盲目性，一旦市场出现风险或者企业经营出现问题，风险损失极易转嫁到贷款银行身上。 ;2、管理信息诸多跟不上。企业经营形势瞬息万变，异地贷款受地域、时间的限制，贷款银行往往难以及时掌握异地企业真实的经营、财务、信用信息，难以进行有效的管理和控制，造成投资风险损失的机率增大。本地银行发放异地企业贷款，如果在贷前调查、贷中审查、贷后检查或担保抵押某一个环节上出现失误，就很容易造成信贷风险损失。 ;谢谢大家！！;