商业银行管理 第七章：消费贷款.docVIP

第一节 消费信贷概述 消费贷款的产生和对商业银行的意义： 产生依据：生命周期消费理论 对商业银行的意义：改善银行资产结构，降低经营风险；新的利润增长点；提高商业银行竞争力的重要途径 消费信贷种类：居民住宅抵押贷款，非住宅贷款，信用卡贷款 非住宅贷款：汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款、旅游贷款、 消费信贷特点：高风险性，高收益性，周期性，利率不敏感性 高风险性：还款来源不确定，波动大；信息不对称；较高的利率风险和违约风险 风险控制： 控制风险手段：建立全社会个人信用系统，对借款人的资信进行严格审核；设定申请人最低月收入，建立黑名单制度；确定合适的首付额度，收缩或放宽贷款额度；规定每月还本付息的最高限额 分散风险手段：避免每一类消费信贷的借款人过分集中；不同贷款期限的合理搭配；二级市场出售消费信贷 我国消费信贷发展特征：初步形成多元的消费信贷体系；增长速度快，规模不断扩张；城乡差异大，地区发展不平衡 第二节 消费信贷的个人信用评估 个人信用评估意义： 只有正确地评价借款人的信用水平，银行才能制定科学的信贷政策，通过有效的手段切实消除信息不对称带来的逆向选择和道德风险 第一家征信机构：1830年 英国伦敦 现代意义征信服务和技术创立：1929年 美国信用局 美国三大征信机构：Experian, Equifax, Trans Union 银行可以自建个人信用数据库 我国征信系统：征信管理局、企业贷款征信系统、个人贷款征信系统 个人财务分析的内容和目标： 内容：未来还款来源和抵押品，界定资产所有权、价值、稳定性和流动性，确定客户收入；负债和费用，确定财务报表内容准确性和完整性，明确客户的还款方式；综合分析 目标：确定客户资产价值和可靠性；确定可作为抵押品的流动性资产；确定客户财务状况和战略，确定可能的还款来源；确定客户总体负债情况和流动性。 个人财务报表的分析方法： 分析范围：借款人是否有银行认可的抵押资产；是否计划变卖资产偿还贷款；从资产获得的收入是否其重要收入来源；该资产占借款人总资产的比重是否超过10% 关注问题：价值和稳定性、流动性、所有权和控制权 流动性资产分析，不动产分析，应收贷款分析，人寿保险分析，退休基金分析，私人财产，其他资产（营业资产、合营公司资产、退税、奖金和佣金），个人收入分析（工资和其他经常收入、利息收入、股息收入应收赡养费、退休基金收入、失业救济和社会保障福利），个人负债分析，其他信息（共有权、偶然负债和或有负债） 个人财务报表综合分析： 目的：确定贷款的潜在抵押品或还款来源；更清楚了解借款人资产的流动性；确定流动负债金额；计算准确的所有者权益数据；分析借款人速动比率和所有者权益与资产比率 速动比率=（现金+可转让债券）/流动负债 大于等于1合理 所有者权益与资产比率=所有者权益/资产总额 50% 借款人财力强 50% 流动性资产不足 个人信用评估方法： Z计分模型：爱德华.爱特曼 具体步骤：选取一组最能反映借款人财务状况、还款付息能力的财务指标或财务比率；从银行过去的消费信贷资产中分类收集借款人正常、违约案例样本；根据各类情况，科学确定每一个财务指标或财务比率的权重；计算所选财务指标或财务比率的加权平均值，获得Z值；对一系列所选样本Z进行，得权衡贷款风险度的Z值或值域 5C判断法：品质、能力、资本、担保品、环境 信贷计分法：亨利.威尔士 杜兰德9因素：年龄、性别、居住稳定性、职业、就业的产业、就业稳定性、在银行有账户、有不动产、有人身保险 1.25分 以上资信良好，违约5%以内；以下则资信较差 FICO信用分： 重要性高到低排序：支付历史（还款记录、有无违约记录等），已欠款项，信贷历史长度，所贷信用性质（类型、额度等），已贷信用类型 第三节 住宅抵押贷款 住宅抵押贷款种类和发展： 种类：利率分：固定利率和浮动利率 贷款期限分：短期、中期、长期 资金金额分：普通、大额 用途分：新购房贷款、维修贷款、建房贷款 创新发展：多重抵押，可变利率抵押贷款，累进付款和分级偿还抵押贷款，反向年金抵押贷款，最后巨额付款方式，分享增值抵押贷款，循环住房贷款，“一揽子”交易抵押贷款 住宅抵押贷款业务： 基本要求：合法身份；稳定收入，信用良好，有偿还