民间借贷法律制度完善.pdfVIP

法治视点 The rule of Law Perspective 民间借贷法律制度完善 穆玲芝 借鉴美国、印度及台湾地区民间借贷制度，结合我国国情，文章指出对于借贷主体应该既要求注册资 【摘要】 本，又要进行形式审查和实质审查；借贷利率的确定应从借贷种类、是否有担保等因素考虑；监管体制的完 善应从完善准入机制、建立风险监测预警机制及建立公众信息披露制度等方面进行，由此来规制民间借贷。 民间借贷　法制建设　利率　监管 【关键词】 G642.0　　 　 　 A 【中图分类号】 【文献标识码】 民间借贷是社会经济发展的必然产物，但它不是正规融 只贷不存的金融机构。2015年9月1日起实施的《最高人民法院 资，虽能活跃金融市场，却也增加了金融机构的不稳定性。如： 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，民间 在民间借贷过程中极有可能会发生高利贷、非法集资、非法吸 借贷不管有偿还是无偿，只要不违反年利率36%的规定，法律 收公众存款等违法行为；或者约定的借贷利率违反法律规定。 都是允许的。 因此，出台统一的民间借贷相关法律，明确民间借贷的法律地 我国《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第 ① 位，规范民间借贷的发展，加强监管，能够促进民间借贷市场 四条规定，禁止非法发放贷款，这是非法活动。 由此可以看 的完善，充分发挥民间借贷的作用，应对民间借贷的风险。 出，对于以营利为目的，连续的民间借贷，无论放贷主体是什 么形式，必须要经法定国家机关核准并登记，否则是违法的。 我国民间借贷的法制现状 2010年《贷款通则》修订稿规定，作为放款人的非金融企业和 个人，即使未经批准，也可以从事放贷行为，但其放贷总额、笔 ② 尽管目前民间借贷依然存在诸多问题，但有关民间借贷 数和利息收入要符合法律要求，可见，该法对民间借贷主体 的具体规范其实并不少，主要包括：宪法、法律（包括《民法通 准入的管制放松了，扩大了借贷主体的范围。现有法律并没有 则》、《合同法》、《公司法》）、行政法规（如《非法金融机构和 明确禁止企业作为民间借贷出借方，但是明确规定了公民与企 非法金融业务活动取缔办法》、《国务院关于鼓励和引导民间投资 业之间的借贷属于民间借贷，对于企业与企业之间的借贷是否 健康发展的若干意见》）、地方性法规（如《温州市民间融资管理 属于合法的民间借贷，而没有突破企业与企业之间不可以进行 条例》）、司法解释（如《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若 资金拆借的规定。 干意见》等）、部门规章（如《贷款通则》）。从以上可以看出，我 民间借贷利率的规定不合理。《最高人民法院关于审理民 国关于民间借贷的相关法律数量不少，且从不同侧面对民间借 间借贷案件适用法律若干问题的规定》，提高了民间借贷的年 贷进行了调整，但其法律规则的零散化和不协调，使民间借贷 利率上限要求，由原来不能超出银行同类贷款利率的四倍（即 在实践中没有明确统一的标准，重复规定、相互不能衔接等问 年利率24%左右），提高为年利率36%，法律不保护年利率超过 题普遍存在。2014年3月的《温州市民间融资管理条例》及《实 36%部分。即使如此，上限的规定依然与目前无序的民间借贷 施细则》也并未规定对民间借贷进行严格的审核和监督程序， 市场和风险现状不太适用。 这无疑增加了民间借贷得风险。因此，我国民间借贷市场风险 对发放高利贷