我国保险保障基金法律制度修改若干问题.pdfVIP

我国《保险保障基金管理办法》修改若干问题 巫文勇 1 （江西财经大学 法学院 江西 南昌 330013 ） [ 摘要] 保险保障基金法律制度的真正目标， 不在于事后赔偿性救济， 而在于 通过对保险公司的监管， 以及对问题保险公司的经营性救助以安定市场信心。 我 国保险保障基金法律制度的立法宗旨， 应是将其建设成为保险监管法律制度的一 部分，担当起稳定保险市场之责。 当保险公司陷入危机时， 保障基金通过对问题 保险公司经营性救助， 或主导其破产市场退出， 并对破产保险公司投资者进行清 偿性救助，以保障投资者利益，维护社会公共利益和社会经济秩序。 [ 关键词 ] 保险投资 保护基金 重新定位 规则修改 我国在中国保监会 2004 年发布 （2008 年修改）《保险保障基金管理办法》（以 下简称为 《基金管理办法》），这标志着我国保险保障制度的正式建立。 这一制度 经过 10 年多的运行，内中缺陷也不断显现，除立法阶位低外，一些具体规则也 需修改与完善。 一、重新确立保险保障基金立法宗旨 《基金管理办法》第 1 条：“为了规范保险保障基金的筹集、管理和使用， 保障保单持有人合法权益，促进保险业健康发展，维护金融稳定，根据《中华人 民共和国保险法》等有关法律、行政法规，制定本办法。 ”第 5 条规定：“保险保 障基金以保障保单持有人利益、 维护保险业稳健经营为使用原则， 依法集中管理， 统筹使用。”由此我们可能看出，整个《基金管理办法》都是围绕着补偿保单持 有人和维持保险市场信心这两大中心任务来进行。 虽然上述功能定位在很大程度上契合了保障基金维护保单持有人利益的实 质，但是在金融理财产品、 金融衍生品等金融商品蓬勃发展的市场背景下， 在早 期的存单、 保单和股票等金融商品之外， 产生了种类繁多的金融衍生品， 并在其 基础上提供各类金融商品的组合或反复组合而形成的金融投资商品， 使得传统意 义上的投保人产生了分化与裂变。 交易客体和交易方式的创新， 理论和实践均倾 向于将零售客户或一般投保人与专业客户或特定投保人进行区分对待， 并对前者 给予特别保护。 因为无论从保险市场客观环境的变化， 还是从行为金融学理论角 度都说明，较保险公司弱势的一般投保人并不具备与保险公司进行公平博弈的能 力。“一般投资者从投资者保护的立法体系中分化出来予以特别保护是金融立法 本文属作者主持的 2013 年度国家社会科学基金项目 《国家干预视角下的金融机构破产法修正研究》 （编 号： 13BFX114）阶段性成果。 1 作者简介：巫文勇，男，江西永丰人；经济学博士（经济法硕士） 、江西财经大学法学院副教授、硕士生 导师。主要研究方向：金融与证券法律制度、企业与公司法律制度。 1 实践对金融市场变迁、金融危机爆发和行为金融学理论发展等问题回应的结果。 从投资者分化的路径来考察， 在财力和专业能力上均处于弱势， 与金融机构信息 不对称、专业知识和协商能力不对等、 抵御不当劝诱且寻求救济能力有限的一般 投资者，不论其自然人还是法人， 只要在金融服务 （消费）环节与金融机构交易， 就应当成为金融消费者。 而金融消费者