04保险合同分析教学案例.ppt

* 保险合同的变更、解除和终止（1）——变更 保险合同的主要变更： 投保人、被保险人的变更 保险合同内容的变更 保险合同变更的程序和方式: 通知变更 协议变更 * 保险合同的变更、解除和终止（2）——解除 保险合同的解除是指依法提前终止合同。包括协议解除和法定解除 被保险人可随时提出解除合同(投保人有单方解除的权利) 保险人可以解除的情况： 投保人违反如实告知义务 被保险人或受益人的违法行为 投保人、被保险人未按约定履行其对保险 标的应尽的义务 保险标的的危险程度增加 人身保险合同效力中止满两年 * 保险合同的变更、解除和终止（3）——终止 保险合同的终止： 保险期限届满、保险赔偿金或保险金的给付、合同解除行使终止权、被保险人的死亡 解决保险合同争议的方式 和解 调解 仲裁 诉讼 * * * * 人身保险不允许被保险人变更；财产保险可以，但如果是以驾驶员为保障主体，即保人，则不可。 * * 被保险人死亡是属保险范围，保险公司赔付；如属免责，现金价值给受益人或投保人。一般指寿险。财险合同不终止，仍需赔付。 个人风险管理与保险 第 4 单元： 保险合同分析 * 本讲目的 通过保险合同分析，了解保险法律关系的特性 增强保险业务的法律意识。 * 民事合同概述 概念：合同是平等主体的自然人、法人及其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议 法律特征： 合同当事人的法律地位平等 合同是当事人之间自愿协商所达成的协议，是双方或多方的法律行为 订立合同的目的是为了确定一种法律关系，明确一种法律关系，明确当事人的权利和义务 * 保险合同的法律特征（1） 要式合同VS非要式合同 要式合同：因合同当事人满足协议的法定格式而具有法律约束力的合同。必须是书面形式。 非要式合同：因合同当事人满足协议的实质性要求而具有法律约束力的合同 一般认为保险合同是要式合同（!） 不求书面形式的保险合同极为少见 法律解释上的“通说” * 保险合同的法律特征（2） 单务合同VS双务合同 双务合同：当事人都享有权利并承担义务 单务合同：当事人一方只享受权利而另一方只承担义务（认为保险是单务合同是从保护消费者角度出发） 保险合同是双务合同（!） 存在对价(保障和保费) 存在双方的权利和义务 投保人 保险人 义务 交保费 赔款 权利 保障 收费 * 投保人义务 交付保险费 按约定通知风险的变化 及时通知保险事故的发生 避免损失扩大 财产保险：施救/保护代位追偿权 保险人的义务 履行保障责任，及时赔款/给付保险金和有关费用 * 保险合同的法律特征（3） 等价交易合同与射幸合同 等价交易合同：合同双方当事人事先规定等价交换事项的协议 射幸合同：一方当事人提供某种对价，以换取有条件允诺的协议 保险合同是射幸合同 * 保险合同法律特征（4） 协议合同与附和合同 协议合同：缔约双方充分的协商的结果而订立的合同 附和合同：一方当事人事先拟好合同条款，另一方只能接受和拒绝 保险合同是附和合同，但有特殊性 特殊情况：工程保险、核风险、航天保险 附和合同：条款内容产生歧义时，法庭可能做出对合同起草人不利的解释！ * 保险合同主体 合同主体： 合同的参加者（缔约双方），即保险合同权利享有者和义务承担者，必须有民事行为能力 保险人：与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司 投保人：与保险人订立保险合同并按照保险合同规定缴纳保险费的人。投保人与被保险人可以是同一人 * 保险合同的关系人（第三人） 关系人可以不必具备民事行为能力，他（她）们的利益与合同中的约定事项有关。 被保险人：其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人 ——具体的解释取决于被保险人在财产保险和人身保险里的实际地位和请求的利益。 受益人：由（财产保险）被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人（财险中被保险人可以指定，寿险中变更受益人需被保险人同意） * 保险合同的客体 保险合同双方当事人权利义务指向的对象 ——保险利益 保险标的 保险合同指明的利益的载体 保险客体 保险合同指明的利益 例 某财产保险 标的为房屋 客体为与房屋有关的保险利益 人身保险 标的为人的身体 客体