担保贷款调查要点.ppt

担保贷款调查要点 贷款调查 对借款申请人的详细调查由资信评估部负责完成。 贷款调查既是资信评估部工作的核心，又是以后审核部等部门工作的基础及依据，所以它是整个担保运作过程中非常关键的环节。 资信评估部将主要针对该笔业务的合法性、安全性及盈利性进行审慎的调查、分析、确认。 一、借款申请人合法性的调查认定 主要是针对借款申请人的资格、借款用途、抵押物、质押物等的合法性进行调查、分析、认定。 1. 调查借款申请人的法人资格。着重调查借款申请人的《企业法人营业执照》是否有效，核实其是否按规定办理了年审；借款申请人是否有固定的生产经营场所，是否有必要的财产或者经费，是否能够独立承担民事责任。 2.调查认定反担保人的资格（同1），及其是否符合《担保法》的有关规定。 3. 若被担保人为个体工商户的，应调查确认其《营业执照》是否有效。 4. 调查核实借款申请人、反但保人法人公章及其法定代表人授权委托签名的真实性和有效性。依据《法人代表授权委托书》所载明的代理事项、权限和期限认定代理人是否具备签署有关担保法律文件的资格和条件。 5. 依据有关法律规定和《公司章程》调查被担保企业的法律组织形式和经营方式；对须经董事会决议同意借款或担保的，确认董事会同意借款或担保决议的真实性、有效性和合法性；对须经财产共有人书面同意担保的，确认共有人同意担保证明的真实性、有效性和合法性。 6. 调查抵押物、质押物清单所列抵押、质押物品是否符合《担保法》的有关规定。 7. 调查借款用途的合法性。调查认定借款用途是否属于核准登记的经营范围，是否用于生产、经营或投资明文禁止的产品和项目；是否将贷款用于从事股本权益性投资、有价证券、期货等《贷款通则》所禁止的项目。 8. 对被担保企业提供的《贷款卡》的真实性进行认定，并核实是否按规定办理了年审。 二、 担保业务安全性的调查认定 资信评估部应对借款人和反担保人的有关财务情况、负债情况、抵（质）押物的价值和变现能力进行调查核实，对影响贷款担保安全的有关情况进行调查确认。 1. 借款人主要经营管理人员（包括法定代表人、总经理、财务主管）的业绩、品行和信用状况，了解借款人的还款意愿。 2. 调查借款申请人是否已在拟申请贷款银行开设基本账户或一般存款账户。 3. 核实借款人的财务情况：注册资本、固定资产、所有者权益等资产负债表情况，对借款人的存货、应收账款、主要购销商等进行调查确认，对数据出现较大增减的财务项目给予关注和解释。了解借款人的还款能力及盈利能力。 4. 调查借款申请人和反担保人的负债情况，如借款人是否存在不良借款及数额，并分析其原因。 5. 调查反担保的有效性。调查保证人的保证能力，其是否具备足够的让人信服的担保实力；抵押物、质押物的价值、性能和变现能力。 6. 核实认定借款人的信用等级。 7. 测算贷款的风险度。 三、 盈利性的分析预测 对该笔业务盈利性的评估主要分为对借款申请人预期盈利性的评估、本公司提供担保所能取得的收益、该笔投资所能产生的社会效益三个方面。其中，对借款申请人预期盈利性的评估分析是基础，对本公司提供担保所能取得的收益的分析认定是核心（由审核部完成）。 对借款申请人盈利性的分析主要针对以下几点： 1. 所投资项目行业情况。目前该行业景气与否，公司的产品是否适销对路，产品的定位是否合理等。 2. 对公司的市场营销进行分析。主要针对该项目所需的原材料的供应市场及产品销售市场进行预测、分析、评价。包括有无稳定优质的合作伙伴等。 3. 对项目前景的分析。除了依据市场规律对该行业的发展趋势做出合理的预测之外，同时也要认真分析政府及行业主管部门所制订的有关政策、法规对该行业可能产生的影响。 * *