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我国车险市场骗赔问题的博弈分析 陈鸿 （北京工商大学保险学系，北京 100037） ［摘要］自我国恢复国内保险业务以来，车险业快速发展。然而，汽车保险业迅速发展的同 时也存在着令人担忧的问题——车险骗赔。据有关统计显示，我国每年汽车保险骗赔金额约 占理赔总额的 20%左右。从博弈论角度出发，根据保险公司理赔人员参与骗赔与否可分为两 种骗赔博弈模型。针对这两种类型，可分别对保险公司内外部人员采取不同的措施。 ［关键词］车险理赔；博弈分析；车险骗赔 ［中图分类号］F840.65［文献标识码］A［文章编号］1004-3306（2007）12-0036-05 Abstract：Ever since Chinese insurance companies resumed the operation of car insurance， car insurance industry has developed rapidly. However，with its rapid development， there is also a concern of car insurance frauds. According to statistics, fraudulent claims accounts for 20% of the total car insurance payout each year. From the perspective of game theory, car insurance frauds fall into two categories according to whether insurer′s employees are involved in the frauds, and accordingly different measures can be taken to redress this situation. Key words：car insurance claim payment; game analysis; car insurance fraudulent claims 一、目前我国车险市场的骗赔现状 目前的车险是整个产险中遭受骗赔损失最为严重的，保监会的统计显示，北京市在 2000 年～ 2006 年间，骗赔造成的保险损失约有 28 亿元。车险骗赔的存在，直接导致我国车险赔付率 维持在相对较高的水平。 2004年 4 月，北京保监局曾公布：2003 年北京各产险公司共计 23 亿元的车险赔款中，约有 20％～30％属于骗赔，由于车险的费率计算采用的是非寿险精算技术，车险费率是根据历史 风险数据进行精算厘定，因此由骗赔所导致的未来车险费率的上浮必将损害广大车险消费者 的利益。 二、目前我国车险骗赔问题博弈模型分析与讨论 从博弈论角度出发，我国车险市场骗赔参与人主要由保险公司（第三方）、被保险人（第一 方）、以及汽车修理行（第二方）①组成。但涉及保险公司内部理赔人员参与骗赔的情况比 较复杂，根据保险公司理赔人员参与骗赔与否可分为两种骗赔博弈模型： （一）保险公司理赔人员未参与骗赔时博弈模型分析 博弈的整个进程虽然是被保险人（第一方）和汽车修理行（第二方）行动在前，但保险 公司并不知道前两者具体采取了什么行动，假设这里的每一个参与人对所有其他参与人的特 征、战略空间以及支付函数有准确的知识，那么，该博弈模型属于完全信息静态博弈。 1.模型设定 (1)第一方与第二方都不骗赔，第三方进行核查，则第一方与第二方收益为 0，第三方的 收益为 0，核查成本为 C2②，记为：0，0，-C2。 (2)第一方骗赔，第二方不骗赔，第三方进行核查，当未能查实第一方作假或者查实作假 时，第一方得益为 D（第一方因骗赔获得收益）或-E（第一方因被曝光和惩罚带来的损失）， 第三方的收益分为-D或B（是因为保险公司规范车险市场主体的诚信行为而得到未来的秩序 与社会信用收益的增加），核查成本为 C2 或 C1，记为：D，0，-D-C2 或-E，0，B-C1 (3)第一方不骗赔，第二方骗赔，第三方进行核查，当未能查实第一方作假或者查