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汽车消费信贷研究 2002-04-16 何谓汽车消费信贷 中国汽车消费信贷包括直接汽车贷款和间接汽车贷款，直接汽车贷款是用于汽车购买并以 所购汽车为动产质押的消费贷款；间接汽车贷款是消费者向经销商申请贷款并由经销商将整套 信用资料提供给银行转让贷款。银行安排的间接汽车贷款是对经销商提供的贷款进行打折，采 取批量处理的方式。批量处理发放的贷款质量差异大，其结果导致银行间接汽车贷款的损失平 均高达直接汽车贷款损失的两倍。 汽车消费信贷的现状 目前，我国参与汽车消费信贷的金融机构主要是商业银行，工、农、中、建、交等五大国 有银行基本都开展了该项业务，其他股份制商业银行也不同程度参与了该项业务。工行和建行 是该项业务投入最多的商业银行。尽管到目前为止，该项业务基本风险很小，至少目前还未出 现过大的风险，但是由于该项业务的客户较少，规模在短时间内无法迅速扩大，所以各家银行 在介入汽车消费信贷业务时，基本上是持一种做做看的态度。对于该项业务未来的发展前途， 各家银行的基本看法是一致的，都认为这是未来商业银行新的利润增长点。但是，目前由于各 种原因，造成汽车消费信贷一时难上规模，各家银行也都表现出了无奈的态度。现在介入汽车 消费信贷，其主要目的一是防止竞争对手过于垄断汽车消费信贷市场；另一方面，很多商业银 行也将消费信贷业务作为银行业务品种多样化的一个宣传。 由于政策的限制，我国汽车集团财务公司无论资金实力还是网点设备等方面都无法全面从 事汽车消费信贷业务，还无法像国外汽车集团财务公司一样，成为为汽车购买者提供消费信贷 的主要力量，而且，在短时间内更不可能像发达国家一样，汽车财务公司从自身销售出发，降 低消费信贷的利息，让利于消费者，以实现整个汽车集团公司的利润计划。 虽然商业银行是汽车消费信贷资金的主要提供者，但商业银行由于在违约车辆回收、拍卖、 变现等方面缺乏经验，缺少专家，也影响违约车辆的处理，兼之社会其他配套措施不健全，所 以，银行为尽量降低违约率，避免对违约车辆进行处理，总是制定非常苛刻的贷款条件，要求 借款者提供足够的担保，进行保险，而且只贷给相当于担保物价值７０％左右的资金。风险和 收益总是成正比的，银行高度的防风险措施，使其推出的汽车消费信贷业务无论是从方便角度 还是从经济角度都无法引起消费者的兴趣，所以目前我国的汽车消费信贷业务基本上还处于问 者多，贷者少的局面。 １９９９年，建行宣布恢复汽车消费信贷业务，并在北京、上海、广州分行试点。１０月 １６日，建行率先同首批汽车贷款用户签订协议。这标志着国有商业银行不准介入汽车消费信 贷业务的禁令正式解除。同年，人民银行制定并出台了《汽车消费信贷的管理办法》。 汽车消费信贷的问题 影响汽车消费信贷的因素主要有三方面：借款方、贷款方和社会（包括政府和其他社会环 境）。 借款方方面：我国已经存在汽车消费信贷的目标客户群，他们能够从心理上接受汽车消费 信贷，如果条件吸引人，就会贷款买车，这一点已经可以得到肯定。但由于市场、金融体系、 社会配套体系建设等原因使购买成本和交易成本较高，这导致目前许多客户认为贷款买车是不 经济的，这也影响了汽车消费信贷的推行。 购买成本问题 对于汽车消费者来讲，首先要考虑消费成本问题：是买车合适还是坐出租车合适，在两者 花费相差不大的情况下，一般消费者会选择买车，若两者相差较大，消费者就会根据自己的偏 好，来选择最经济、成本最低的消费方式。购买成本的问题自然也就引出了汽车生产成本问题。 目前，我国汽车的价格不完全是根据市场供需来定价，而是在我国国产轿车生产成本的基础上 进行定价。由于汽车产业的落后，劳动生产率和技术含量低，使国产轿车的单辆成本远远高于 国际同类汽车。这种国产轿车的定价方式，使国内消费者购车成本加大，这是一个影响潜在汽 车消费市场转化成现实消费市场的重要因素。可以说，国内能够买得起汽车和想买汽车的消费 群并不小，但是甘于花高于国际市场一倍以上价格买车的消费群则大打折扣。可以说，购车成 本不降低，国产轿车的消费量就永远难以实现大的飞跃。 国产车成本一方面牵涉到生产技术和科技水平问题，另一方面是管理水平问题，第三方面 是车型选择和市场定位问题。 提高生产技术、科技水平和管理水平不是一蹴而就的事情，但是