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欠发达地区农村信用社小 额信贷可持续发展的思考 摘要:农户小额信贷业务在欠发达地区是一种双赢的信 贷模式,既可以拓展金融机构业务又能满足农户贷款需求从 欠发达地区农村信用社开展农户小额信贷的意义入手,分析 了发展困境产生的原因,提出实现小额信贷可持续发展的几 个关键点 关键词:欠发达地区;农村信用社;小额信贷;可持续 发展 国际上通行的小额信贷(Microfinane),是指通过特 定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的贫困人口提供 信贷服务,以帮助他们摆脱贫困的特殊信贷方式中国 1999 年 下半年开始正式推行的农户小额信用贷款,是根据农户的经 济状况和信用程度,在核定的额度和期限内,由农村信用社向 农户发放的不需抵押、担保的贷款它采用 “一次核定、随用 随贷、余额控制、周转使用”的方式,手续简便,利率优惠 1 经济欠发达地区的农村,以传统的家庭经营为主,规 模小,经济基础薄弱,农民贷款难,民间借贷活跃,高利贷猖獗 1 欠发达地区的农村信用社,信贷资产质量低下,风险贷款率 高有的基层社甚至长期处于亏损状态,艰难地维系着生存小 额信贷在欠发达地区是一种双赢的模式不仅有利于推进欠发 达地区农村信用社端正经营方向、转换经营机制、拓展服务 群体和空间、实现农村信用社扭亏增盈与可持续发展,还可解 决农民贷款难、减少农村资金 “农转非”、提高农民信用意 识和促进农村经济发展 一、欠发达地区农村信用社开展农户小额信贷的意 义 1.可以解决农民贷款难的问题现阶段在中国农村实 行家庭联产承包责任制,统分结合的经营模式下,欠发达地区 的农民既有强烈的金融渴求,却又苦于没有物品抵押农户小 额信用贷款以借款人信用作为保证,无须提供第三人担保,取 2 消了担保、抵押等条件,且利率优惠,手续简便,有效地解决了 正规金融体系难以辐射弱势群体的资金需求问题,使讲信用 农户贷款难的问题得到有效缓解 2.可以减少农村资金的 “农转非”根据中国人民银 行《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》(银发 2001397 号)文件规定,小额信用贷款贷款对象是具有农业户 口,主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的 生产经营活动的农民、个体经营户等小额信贷用途只能用于 农业生产和围绕农业生产的产前、产中、产后服务以及购置 生活用品、建房、治病、子女上学等方面小额信贷对象和用 途的规定使农村资金的 “农转非”现象得到有效缓解 3.可以提高农民信用意识中国有着诚实守信的传统 美德,从孔子的 “人而无信,不知其可也”到普通百姓的 “有 借有还,再借不难”都充分体现了良好的信用观念2在推行农 户小额信用贷款过程中,农信社与地方政府配合,大规模开展 了信用户、信用村、信用镇的建设对乡镇集体和个人进行信 用等级评定,并根据信用等级授予信用贷款额度,农户能够便 利地获得贷款,并且能够在守信的情况下获得新的贷款和获 得更大额度贷款的机会,以此可以提高农民信用意识,改善农 村信贷环境 3 4.可以促进农村经济发展欠发达地区的经济基础差, 市场经济不发达,乡镇企业发展落后,农民收入低在这种情况 下,农村经济发展中对于大额资金量的需求不多,更多的是小 额的经常性的资金以满足农业生产和农民日常生活的需要立 足于小额度、大规模的农户小额信用贷款以其 “手续简便、 无抵押、无担保”等特点正好满足其需要,为农村经济发展起 到了很好的 “助推器”和 “加油站”作用 5.可以提升农信社形象农户小额信用贷款作为农信 社支农、惠农的主打品牌,不仅使广大农民农业生产得到扶持, 走向致富奔小康之路,使信用社支农主力军的作用与地位日 益突出,还使信用社形象不断提升在推行农户小额信用贷款 过程中,信用社找