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（金融保险）农村金融制度 改革和创新分析 农村金融制度改革和创新分析 【论文关键词】农村金融；农村经济；创新；改革 【论文摘要】民间非正规金融机构在农村已形成巨大的力量，但由于非正规金融机构存在市 场化程度低等缺陷，我国的农村金融制度改革和创新是壹种必然，它将对我国农村经济发展 起到极大的促进作用。 对于我国农村金融制度的创新问题，国内理论界大致形成俩大思路，壹种是坚持政府主导， 充分运用现有农村金融的组织体系、存量规模，对之进行必要整合和功能创新，使之适应不 断发展变化的农村经济结构，充分发挥其在金融体系和农村经济体系当中双重主力作用；另 壹种观点是要注重发挥 “非正规金融”在农村金融制度创新过程中的作用，由于非正规金融 和农业、农村、农民具有天然的亲和力，其制度安排及其形式更为农户所乐意接受，这种金 融活动更容易嵌入农村经济的各个层面和过程当中，从而形成推动农村经济发展的内生因素， 随着时间的推移最后由农村金融活动的主体——农民来决定最终选择什么样的金融上层建 筑。 整体上见，持第壹种观点的学者占据主流地位。从我国目前正在实施的农村金融改革过程来 见，实际上也体现的是第壹种观点的思路。通过前面的分析得知，我国的农村金融制度改革 和创新选择第壹种思路具有客观必然性，这不仅仅是我国经济体制改革整体布局的要求，也 是充分发挥金融功能，促使小农经济走向开放，和社会化大生产相互交融的要求。诚然，非 正规金融在我国农村经济发展中的作用是不可替代的，目前东南沿海壹代的民间经济能够在 全国率先走过资本原始积累的过程，昔日的非正规金融活动是做出了贡献的。然而，相对于 存量巨大、覆盖面广泛的正规金融而言，非正规金融的力量毕竟是有限的。因而，重视非正 规金融在创新当中的作用不能等同于非正规金融取代正规金融的作用。 因此，如何发挥政府主导之下农村金融创新的效率，实现改革的预期目标，就成为问题的壹 个关键。众所周知，目前我国农村金融的市场化程度很低，而且资本高度稀缺，若采取类似 于城市经济当中 “国有股减持”方式将政府对农村金融产权控制力度削弱或取消，放手由市 场调节农村金融服务的供给和需求，其后果将是不堪设想的。因此，在政府主导框架之内， 通过制度供给的方式激励正规金融和非正规金融的创新将是壹个必然的选择。特别值得指出 的是，在建设新农村的过程当中，政府的壹个重要历史使命就是要不断弱化千百年来我国农 村经济当中业已形成的 “超稳态”的小农经济结构而不是保留它或者固化它。这也是政府主 导之下农村金融创新所要实现的目标之壹。 而难点在于，如何保证政府主导创新过程的充分理性，如何克服政府主导创新决策成本过大 的问题。在我国二重结构(1996)的社会制度之下，社会的运行过程直接体现为 “官”和 “ ” 的对立。这种社会结构的优势在于政府的意图能够迅速地传递到社会下层。在现实生活当中， 这种运作特征体现为，壹旦某个问题引起政府的高度关注，该问题就会立刻进入 “解决”的 程序当中。然而，这种社会结构的效率要依托于壹个全能型的政府以及政府必须事事过问， 壹旦对某件事情 “关注”不够，就会导致制度安排严重滞后，同理，政府调查研究不够深入， 掌握信息不够全面，其决策也会造成制度供给的扭曲。目前，我国正在实施过程当中的有关 农村金融改革的措施就正在面临这壹问题困扰。 相比之下，欧洲的社会经济结构呈现 “三重化”的特征，即在政府和贫民之间，有壹个商业 中产阶层，这个中产阶层且不是政府的幕僚或者代理人，而是具有独立经济地位及和之相适 应的政治地位的社会阶层。这个中间层存在的意义在于，他们既和下层贫民之间形成了壹种 相互支撑、相互制衡的关系，同时也和政府存在着相互支撑、相互制衡的关系。这样壹来， 政府就有可能退出全能型政府而转向功能型政府，这也是西方社会提倡小政府、大社会的社 会经济基础之壹。而在我国的社会经济结构当中，正是由于缺少这样壹个连接宏观和微观的 “缓冲带”，结果必然导致最高当局事必躬亲。以正在进行的信用社改革为例，改革过程当 中的每壹个细小环节都离不开中央银行、银监会这样的高层决策部门过问。在这样的社会框 架当中，即便是决策当局有时间、有精力面面俱到地关注改革的每壹个侧面，也会极大地限 制甚至是泯灭微观主体创新的主动性。 通过之上的分析，是否能够提出这样壹种思路，在今后农村金融体系重构过程当中，应当通 过明晰产权、完善治理结构的方式，将现有的农村正规金融机构甚至包括壹部分非正规金融 组织体系塑造成为农村社会经济结构当中的中间阶层，使之充当联结宏观制度创新和微观产 品、服务创新的桥梁。如果这壹思路是可行的话，那么无疑将会揭开我国