我国国有商业银行信贷管理研究.pdfVIP

我国国有商业银行信贷管 理研究 摘要国有商业银行在我国金融系统中发挥着重要的战略 作用但是目前我国国有商业银行的信贷管理中存在着众多问 题这些问题不仅削弱了我国国有商业银行的竞争力还形成了 较大的金融风险从我国国有商业银行信贷管理中存在的主要 问题入手分析了我国国有商业银行信贷管理的现状并深入探 讨形成这种局面的内部因素和外部因素最后提出相关政策性 建议 　　关键词国有商业银行；信贷风险；风险管理 　　近年来国有商业银行的市场份额逐步缩小但仍是我 国金融业的最重要的主体之一目前我国国有商业银行普遍存 在的不良资产高、风险隐患大的问题其面临的信贷风险甚至 有进一步加大的趋势这不仅严重削弱了自身的竞争力而且危 及了整个金融业的生存与发展不得不引起理论界和实务部门 的广泛关注 　　 1 　　1 我国国有商业银行信贷管理的现状 　　 　　1.1 国有商业银行不良资产率高信贷资产安全性差  　　如表 1 所示虽然我国国有商业银行的不良贷款比例 从 2007 年第一季度的 8.2%下降至 2007 年第三季度的 7.83% 整体上呈现出逐步下降的趋势但是却远高于股份制银行、城 市商业银行农村商业银行和外资银行同时我国国有商业银行 实际上集中了绝大部分的信贷风险如果不良贷款转化为真实 损失国有商业银行将遭受相当大的负面冲击甚至可能危机到 整个金融系统的安全 　 　　1.2 信贷资金长期占用率高流动性差 　　我国的银行机构普遍存在中长期贷款所占比例过高 的现象由表 2 可见整体上我国金融机构的贷款中约有 50%是 2 中长期贷款机构资产的流动性过差不仅影响了其盈利能力而 且容易加剧信贷风险对国有商业银行而言由于大量的贷款投 放于固定资产贷款、房地产开发贷款、住房抵押贷款等长期 贷款资金周转非常缓慢而部分承兑汇票因到期无法兑付形成 垫款被迫转贷大量流动资金贷款被企业长期占用进而转化为 铺底流动资金这些都进一步降低了国有商业银行的资产流动 性 　　1.3 信贷资金筹资成本高盈利能力差 　　我国一年期存贷基准利差有明显的走低趋势随着 2006 年 12 月我国资本市场的全面开放越来越多的外资银行 进驻我国金融市场银行业的竞争进一步激烈化国有商业银行 面临着优质客户流失、客户群体边缘化的危险为应对这种状 况国有银行本身也有提高存款利率、降低贷款利率的趋势这 无疑进一步提高了国有银行的筹资成本并削弱了其盈利能力 2 我国国有商业银行信贷风险根源分析 　　 　　2.1 外部因素 3 　　（1）政府对银行干预过于频繁 　　原来的计划经济体制使国有银行对信贷资金的支配 受到众多限制资金投入的方向和数量常常取决于计划而非风 险效益评价银行的自主经营原则让位于国家宏观政策不仅加 大了银行经营风险也造成了企业对银行的过度依赖关系同时 原应由财政部承担的各种支出经常由国有商业银行承担国有 商业银行往往成为解决财政支出不足的途径政府的干预导致 国有商业银行行为扭曲使银行的资金的安全性和流动性得不 到应有的保障 　　（2）社会信用缺失严重 　　社会信用的严重缺失也加剧了我国国有商业银行的 信贷风险许多企业通过虚假出资、编造虚假会计信息等骗取 银行贷款一旦因经营管理不善出现亏损往往通过股权拆分、 转让、兼并、联营和重组等方式来逃避银行债务最后的损失 往往只能由银行来承担某些地方政府处于自身利益考虑不仅 参与、保护企业逃废债行为有的甚至为其逃避债务责任提供 政策支持充当企业逃债的 “保护伞 ”中介机构诚信度低下出 具虚假报告为企业骗取、逃废银行的债务大开方便之门这些 都使得我国社会信用严重缺失 4 　　（3）金融市场发展滞后 　　首先资本市场发展不足间接融资比重过高企业对银 行资金过度依赖而国有商业银行作为国有企业最大的债权人 承担了资金融通中的绝大部分压力积累了大量的风险其次