消费者信用与个人信用管理(ppt78张)[文字可编辑].pptVIP

经济半小时： 急速上涨的房价 令人担忧 博鳌亚洲论坛 2006 年年会 ------- 关注上海个人房贷风险 上海市个人住房抵押贷款余额柱状图 单位：亿元 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 2 0 0 1 年 末 2 0 0 2 年 末 2 0 0 3 年 末 2 0 0 4 年 末 2 0 0 5 年 末 2 0 0 6 年 末 2 0 0 7 年 末 根据历年上海市国民经济和社会发展统计公报和上海银监会金融机构统计信息整理 上海市中资银行个人房贷不良贷款变化趋势图 0 5 10 15 20 25 2004年末 2005年末 2006年末 2007年末 单 位 ： 亿 元 0.00% 0.20% 0.40% 0.60% 0.80% 1.00% 不良贷款余额 不良贷款率 商业银行规定 : 连续违约 3 个月以上或累计违约 6 个月以上 , 为不良资产 . 连续 3-6 个月 , 为次级类 ,6-9 个月为可疑类 ,9 个月以上为损失类 半小时观察 ： 楼市调控不宜半途而废 2008.7.15 目前中国房地产市场的断供只是极个别城市出现的极端案例。 目前房价下跌最为严重的珠三角， 只有深圳和东莞出现了三分之一的跌幅， 全国其他城市的房价下跌并不算严重， 负资产的情况还极为罕见。 深圳银监局回应 ? 对于媒体热炒的“断供”现象，深圳银监 局 7 月 25 日已作出回应：截至今年 6 月末， 深圳中资商业银行个人住房贷款不良余额 为 13.85 亿元人民币，目前的确出现房贷断 供现象，但只是个案，并未形成“断供 潮”，深圳银行业的人士表示目前的断供 行为并不足以对金融系统带来大的冲击。 而其中多数断供者是因为他们只付出了极 低的首付比例，有的甚至是零首付，显然 银行也应该为自己的违规放贷承担风险。 房贷风险的启示 ? 没有完整的 个人征信资料 ，没有 严格的审贷制度 ， 就把钱贷给那些有可能还不上款的人，这与把钱 存放在大街上一样地危险。 ? 对个人理财能力、 诚信制度 、 金融风险控制能力 提出了挑战，如果没有 相应的制度 来防范风险， 个人房贷会对经济造成危害。 降低消费信用风险的制度安排 —— 建立个人信用管理体系 二、个人信用管理体系 （一）含义 是指管理、监督和保障个人信用活动 健康、规范发展的一整套 规章制度 和 行为 规范 个人信用信息登记制度 个人信用评估制度 个人信用风险预警制度 个人信用风险管理制度 个人信用风险转嫁制度 （二）内容 个人信用信息登记制度 ? 关键：完整、连续的个人信用记录 ? 个人信用管理体系的 核心 是 个人征信体系的建立 ? 个人征信体系建设的 关键 是 征信机 构的建立模式 三、个人征信体系 （一）涵义 个人征信体系是指依法采集、汇总、整理、 保存、评价、提供个人信用信息的相关主体 的权利义务关系的 制度安排 以及相应的 技术 处理 . 是社会个人信用体系的最主要部分 ? 假定 ：一个人是否守信，可以通过对他以往 的信用记录的观察和评估来判断。 ? 制度优势： 1 、降低 消费信用中信息的不对称性。 信用 交易中的授信方能够了解信用申请人资信 状况并逐步扩大到其他信用应用领域。 2 、 建立失信惩戒机制 。通过准确识别个人 身份，长期保存其信用记录，还有助于形 成促使个人重视保持良好信用记录的约束 力，对社会诚信建设具有深远意义。 （二）个人信用立法 —— 建立个人征信体系的 前提和保障 ? 个人信用的立法原则 1 、保护消费者的个人隐私 严格界定正面信用信息的范围 严格限定信用报告的使用目的 充分保障消费者的知情权 不正确信息的及时更正 2 、维护信用投放的公平竞争 A. 更多地获得信贷； B. 更大程度的流动性； C. 更公平的待遇； D. 更低的信贷成本； E. 更加便捷的获得信贷的方式 A. 更大的范围内提供消费者信贷服务 B. 进行帐户监控以便调整信贷流程 C. 减少贷款损失。 授 信 人 消 费 者 A. 征集和使用信息的合法化、方便和低成本化 B. 信息的准确性和完整性。 征信