保险基本原则之可保利益原则.ppt

保险运行的基本原则 ? 在保险的长期实践和发展过程中，逐渐形成了 一系列的行业规范和业务处理的原则。这些原 则先后被各国有关法律吸收，作为人们进行保 险活动的准则，贯穿于整个保险业务。 ? 保险利益原则（ insurable interest); ? 最大诚信原则 (utmost fides) ； ? 近因原则 (proximate cause) ； ? 损失补偿原则 (indemnity). ? 学习目标： ? 通过本章的学习，需要掌握保险运行中 的基本原则 —— 保险利益原则、最大诚 信原则、近因原则和损失补偿原则（其 派生原则包括代位追偿原则和重复保险 分摊原则）的概念、订立本原则的意义 及内容，明确规定了保险双方当事人必 须履行这几个基本原则。 保险利益原则 ? 保险利益及保险利益原则的含义 ? 坚持保险利益原则的意义 ? 保险利益的来源 ? 保险利益的存在、转移和消灭 ? 1 、什么叫保险利益原则？ ? （ 1 ）什么叫保险利益？ ? 保险利益是指投保人或被保险人对保险标 的所具有的法律上承认的经济利益，这种 经济利益因保险标的的完好、健在而存在， 因保险标的的损毁、伤害而受损。 ? 保险利益是建立在保险标的之上的，而不 是保险标的本身，保险标的是保险利益产 生的前提。 ? （ 2 ）保险利益具有哪些性质？ ? 保险利益是保险合同的客体； ? 保险利益是保险合同生效的依据； ? 保险利益并非保险合同的利益。 ? （ 3 ）保险利益确定的条件： ? 保险利益必须是合法的利益：产生于国家 制定的相关法律或法规，以及法律所承认 的有效合同； ? 保险利益必须是客观存在、确定的利益： 投保人对保险标的的现有利益和预期利益； ? 保险利益必须是经济上的利益：投保人对 保险标的的利益必须是可以通过货币计量。 ? （ 4 ）什么叫 保险利益原则？ 在签订和履行保险合同的过程中，投保人 或被保险人对保险标的必须具有保险利益， 如果投保人对保险标的不具有保险利益， 签订的保险合同无效； 或者保险合同生效后，投保人或被保险人 失去了对保险标的的保险利益，保险合同 也随之失效； 当发生保险责任事故后，被保险人不得因 保险而获得保险利益额度以外的利益 。 ? 2 、为什么要坚持可保利益原则 ? （ 1 ）规定保险保障的最高限度，为保险人 进行赔付提供科学依据； ? （ 2 ）防止道德危险的发生：使投保人促使 保险事故发生变得无利可图； ? （ 3 ）使保险区别于赌博：维护社会公共利 益和社会秩序。 3 、保险利益的来源 ? （ 1 ）财产保险： ? 来源于投保人对保险标的所拥有的各种 权利。 ? 思考：投保人对保险标的拥有哪些权利？ 即物权的种类有哪些？ ? 各国民法上的物权种类主要有：所有权、用益物 权、担保物权。 所有权是所有人在法律规定的范围内独占性地支 配其所有的财产的权利。 用益物权是指对他人所有的物，于一定范围内获 得使用收益的权利。用益物权是从所有权分离出 来的他物权。用益物权具有如下特征：（ 1 ）用益 物权是一种限定物权；（ 2 ）用益物权以对物的使 用收益为目的；（ 3 ）用益物权原则上系就他人之 物而成立；（ 4 ）用益物权的享有和行使以占有为 前提。用益物权包括土地使用权、承包经营权、 采矿权等。 担保物权包括抵押权、质押权、留置权。 ? 投保人对其受到法律承认和保护的，拥有 所有权、占有权和债权等权利的财产及其 有关利益具有保险利益。 ? 包括现有利益、预期利益、责任利益和合 同利益。 ? 现有利益：随物权的存在而产生，是对财产已 享有且可继续享有的利益。如财产所有权；财 产经营权、使用权；财产承运权、保管权；财 产抵押权、留置权等。 ? 预期利益：因财产的现有利益而存在确实可得的、 依法律或合同产生的未来一定时期的利益。如利 润利益、租金收入、运费收入等； ? 责任利益：责任利益是被保险人因其对第三者的 民事损害行为依法应承担的赔偿责任，承担赔偿 责任而支付赔偿金额和其它费用的人具有责任保 险的保险利益； ? 合同利益：基于有效合同而产生的保险利益。如 债务人格守信用、雇员对雇主的忠诚等。 ? （ 2 ）人身保险： ? 人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人 之间的关系。 ? 只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某 种利益关系时，投保人才能对被保险人具有保 险利益。 ? 自己的生命或身体； ? 具亲属血缘关系的人； ? 承担赡养收养等法定义务的人； ? 与投保人有经济利益关系的人（雇佣关系、 债权债 务关系） ? 思考：在债权债务关系中，债权人和债务人双方 谁对谁具有保险利益？ ? 当投保人以他人的生命或身体投保时， 保险利益的确定各国有不同的规定。 英美法系国家基本上采用“利益主义原 则”； 大陆法系的国家