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国家住房公积金银行建立的构想 摘要：住房公积金制度从 1992年实施以来，经过十几 年的发展，已经越来越成熟。但是公积金的监管、公积金余 额的保值增值问题仍然存在着问题。文章从住房公积金制度 的现状和弊端谈起，构想建立国家住房公积金银行来解决这 两大问题。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 关键词：住房公积金；弊端；公积金银行 一、现行住房公积金制度的弊端 按照《住房公积金管理条例》规定：住房公积金是指国 家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私 营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会 团体及其在职职工缴存的长期住房储金，也就是人们常说的 “在职职工缴存，单位等额补贴，均归个人所有”的“住房 工资”。由于部分资金关系老百姓的切身利益， 国家按照“委该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 员会决策，中心运作，专户存储，财政监督”的原则建立了 一套住房公积金体系。这套体系对公积金制度的建立和发展 贡献巨大，但是随着住房公积金制度的进一步发展，问题也 就逐渐暴露出来了。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 公积金管理中心分散，资金分散，难以形成合力 《住房公积金管理条例》规定省、自治区、直辖市，以 及设区的市应当按照精简、效能的原则设立住房公积金管理 中心。在各自的住房公积金管理委员会的决策下进行住房公 积金的运营。全国各地的住房公积金管理中心数百个，管理 着各个地方的住房公积金，东部发达地区公积金供给不足， 而在中西部地区的很多地方却为大量的公积金沉淀发愁。而 且各个地方公积金管理中心的运营能力良莠不齐，公积金的 运营缺乏效益。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 住房公积金监管困难，公积金被挪用案件时有发生 XX据凤凰网统计，有公开报道的住房公积金案件截至 年为18起，涉及金额10.8亿。从体制上看，各地的公积金 管理委员会流于形式，没有真正履行好自己的职责，财政监 管也是漏洞百出，公积金管理中心“一手把持”资金，是出 现问题的根本。即时我们建立起了一整套规范的监督体系， 也由于各地在落实上面的问题，而出现公积金失控的问题。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 XX 住房公积金没有很好的解决保值增值问题 住房公积金作为职工个人所有的专门储蓄，累积的公积 金是需要计算利息的。现在大量沉淀的公积金，在没有一个 好的“出口”情况下，保值增值是重要的解决办法。况且， 人口老龄化的压力，公积金贷款风险等因素，都需要公积金 的保值增值。但是，现行的公积金体系下，各公积金管理中 心，为了规避风险，把绝大部分沉淀资金存入银行或者购买 债券，保值增值的效率不高。至于实体投资，金融投资等方 式，由于公积金管理中心非营利的性质，往往很难实现。构 建国家公积金银行的条件已经成熟，如果能够建立起来，可 以从根本上解决上述问题。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 二、 国家公积金银行的建立 国家公积金银行，其性质是国家完全控股的全民所有制 商业银行，受中国人民银行直接管理和监督。其建立的目的 是更好地管理居民的基金类账户。其实质是把全国的居民基 金类账户集合起来，统一的运营和监管。国家公积金银行， 采用普通商业银行的体制和运营模式，可以办理储蓄和贷款 业务，也可以在风险控制的条件下，进行投资和收益，收益 所得，除了保证公积金账户的保值增值外，剩余部分可以用 于推进各类基金的发展之用。例如，惠及相对弱势群体，在 经过筛选后确定的人群中，推出免息贷款，使这部分人群买 房成为可能，同时我们也可以通过降低公积金贷款利息，提 高公积金贷款额度，延长公积金贷款时限，来更加减轻公积 金归集人群的买房压力，使住房公积金收益惠及缴纳人群。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 三、 国家公积金银行建立的益处 解决了住房公积金的监管难题 现行住房公积金监管难，主要原因在于，运营相对独立 和分散。相对于监管全国各地的住房公积金中心来说，对统 筹后的国家公积金银行监管，就相对容易得多。国有商业银 行的监管体系已经相对成熟了，我们可以借助中国人民银 行、银监会等机构对国家公积金银行的运营实施监管。我们该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 还可以在银行内部建立监管体系，运用现行的商业银行监管 模式，来进行公积金运营监管。全国联网的银行体系，只要 公积金归集之后，就进入了系统，每一笔资金的动用都有记 录，资金被挪用事件基本可以杜绝。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 解决了住房公积金余额的保值增值问题 住房公积金余额，在建立了国家住房公积金银行之后， 可以统筹管理，可以用以商业贷款，也可以用以金融投资， 投资的回报比起原来会大很多。按照现在商业银行的利润规 模，保持公